Om du köper din egen sjukförsäkring (i motsats till att få den från en arbetsgivare) är du förmodligen medveten om att det finns premiesubventioner tillgängliga via börserna om din inkomst ligger inom det berättigade intervallet.
Utöver det finns det fortfarande mycket förvirring om exakt hur subventionerna fungerar. En fråga som ofta kommer upp har att göra med hur premier förändras när familjemedlemmar läggs till planen eller tas bort från planen.
lechatnoir / Getty ImagesFörändringar i ACA-bidrag kan vara förvirrande
Under vissa omständigheter skapar interaktionen mellan inkomst, familjestorlek och utbytesregistrering resultat som kan vara kontraintuitiva - saker som en minskning av premiesubventionen när du lägger till en ny bebis i planen eller ingen förändring i efterbidraget premier när en familjemedlem byter till annan täckning, som Medicare.
Det finns några punkter att tänka på här:
- Subventionerna är utformade för att begränsa det belopp du betalar för ditt hushålls täckning genom utbytet. Men belopp som du betalar för annan täckning utanför börsen (t.ex. från en arbetsgivare eller från Medicare) tillämpas inte på gränsen.
- Ditt hushålls totala inkomst beaktas, oavsett hur många familjemedlemmar som anmäler sig till utbytesplanen.
- Det totala antalet personer i ditt hushåll räknas när det gäller att bestämma var din inkomst är i förhållande till fattigdomsnivån, oavsett hur många familjemedlemmar som registrerar sig i utbytesplanen.
- För det mesta är din inkomst det som återspeglas i din skattedeklaration (och i de flesta fall är det din justerade bruttoinkomst, även om det finns en specifik metod för att beräkna inkomst enligt Affordable Care Act, och för vissa anmälda kommer den inte att matcha deras AGI). Men det finns en bestämmelse som gör det möjligt för unga vuxna att stanna kvar på sina föräldrars sjukförsäkring tills de fyller 26 år, oavsett om föräldrarna hävdar att de är beroende. Om en ung vuxen ingår i hans eller hennes föräldrars hälsoförsäkringsplan genom utbytet, skulle den unga vuxnas inkomst läggas till föräldrarnas inkomst för bestämning av bidrag, även om de lämnar in sina egna skattedeklarationer.
Kaiser Family Foundation har en subventionskalkylator som låter dig antingen välja en stat eller använda det amerikanska genomsnittet. För dessa exempel använder vi det amerikanska genomsnittet, men du kan spela med miniräknare och få mer exakta siffror för din egen situation.
Här är några scenarier som hjälper dig att förstå hur subventionen beräknas och hur den relaterar till ditt hushåll. I alla fall använder exemplen Kaiser Family Foundation-kalkylatorn för hälsotäckning 2020, och priser baseras på de amerikanska genomsnittskostnaderna, förutsatt att anmälningarna väljer den näst lägsta kostnad silverplanen (dvs. riktmärkesplanen).
Make flyttar till Medicare
Bob och Sally Smith är 60 respektive 64 år. De har båda täckning i utbytet enligt riktmärkesplanen i sitt område, och deras hushållsinkomst är 50 000 dollar. Med hjälp av de amerikanska genomsnittskostnaderna är deras subvention år 1 658 dollar per månad och deras premiesubvention för den näst lägsta kostnaden silverplanen (dvs. riktmärkesplanen) är 402 dollar per månad (9,65% av deras hushållsinkomst; 50 000 dollar är mellan 250% och 300% av fattigdomsnivån för ett hushåll på två, och 9,65% är den tillämpliga procenten för den inkomstnivån).
[Observera att procenten av inkomster som subventionerade anmälare måste betala för riktmärkesplanen var lägre 2018 än den var 2017, vilket var första gången procentandelen minskade från ett år till nästa. Den ökade sedan för 2019 men minskade igen för 2020. Människor som tjänar samma belopp 2020 som de tjänade 2019 kommer att ha en liten minskning av premiesubventionerna för riktmärkesplanen 2020.]
Låt oss säga att Sally fyller 65 år och går vidare till Medicare. Hon kommer sannolikt att kvalificera sig för premiumfri Medicare del A, men hon kommer att ha en månatlig premie för Medicare del B, och om hon väljer att få ytterligare täckning har hon också en premie för en Medigap-plan och del D-receptbelagt läkemedel rapportering.
Men även om hon kommer att betala premier för vissa delar av sin Medicare-täckning, kommer dessa premier inte att räknas till de 9,65% av hushållens inkomst som Smiths förväntas betala för riktmärkesplanen i utbytet.
Så när du kör siffrorna igen, med ett hushåll på två men bara en person (Bob) som anmäler sig till täckning genom utbytet, kommer du fortfarande upp med en premiesubvention på 402 $ per månad för den näst lägsta kostnad silverplanen . Det totala subventionsbeloppet blir dock bara 576 $ per månad, istället för det 1 657 $ per månadsbidrag som Smiths fick när Bob och Sally var på utbytesplanen tillsammans.
Detta beror på att de fortfarande har ett hushåll på två personer och en hushållsinkomst på $ 50.000. Det sätter dem till 296% av fattigdomsnivån (riktlinjerna för fattigdomsnivå för 2019 används för att bestämma stödberättigande för planer med 2020-giltighetsdatum. Detta är alltid fallet, eftersom öppen registrering för ett visst års täckning sker innan fattigdomsnivån för det har publicerats).
Eftersom hushållets inkomst ligger på 296% av fattigdomsnivån är hushållets maximala totala premiesubvention för referensplanen i börsen 9,65% av hushållets inkomst (denna procentsats beräknas utifrån detta hushålls position på inkomstspektrumet, enligt villkoren i IRS-reglerna för marknadspremier på 2020. Det spelar ingen roll hur många hushållsmedlemmar som faktiskt är inskrivna i utbytesplanen, eller hur mycket hushållet spenderar i premier för andra planer utanför börsen.
Lägga till din make till din plan
Amy är 51 och Bill 53. Amy har haft sin egen sjukförsäkring från sin arbetsgivare. Hennes arbetsgivare erbjuder inte täckning för makar, så Bill har fått täckning i utbytet sedan 2014 (notera att om Amys arbetsgivaregjordeerbjuda täckning till makar, skulle Bill inte ha varit berättigad till subvention i utbytet så länge Amys försäkring var överkomlig för bara hennes egen täckning - detta är känt som familjefel, men det gäller inte i det här fallet eftersom Bill inte var kan inte gå med i Amys plan).
Amy och Bills hushållsinkomst är $ 48 000 per år. Baserat på det amerikanska genomsnittet betalar Bill 372 $ per månad 2020 för referensplanen i börsen, och de återstående 363 $ per månad täcks av hans subvention.
Låt oss säga att Amys arbetsgivare slutar erbjuda sjukförsäkring. Förlust av täckning är en kvalificerad händelse, vilket innebär att Amy kan anmäla sig till en plan på den enskilda marknaden. Om hon går med i Bill på sin riktplan, kommer kostnaden för efterbidraget av planen fortfarande att vara $ 372 per månad, men subventionen kommer att hoppa till $ 1.036 per månad. Amy och Bill är fortfarande ett hushåll på två, och deras inkomst är fortfarande samma 284% av fattigdomsnivån som den var tidigare. Så de måste fortfarande betala samma procentandel av sina inkomster för riktmärkesplanen i börsen - det täcker bara två av dem nu istället för en.
Detta scenario skulle dock vara annorlunda om Amy och Bill var nygifta. Att gifta sig är också en kvalificerande händelse, och förutsatt att Amy inte hade täckning från sin arbetsgivare skulle hon vara berättigad till subventioner i utbytet. Men innan han gifte sig skulle Bill ha varit ett hushåll med ett, med endast hans egna inkomster räknade för bestämning av subventionberättigande. När ett par gifter sig räknas deras inkomst tillsammans, och de är ett hushåll på två (förutsatt att de inte har andra släktingar) när det gäller att jämföra den inkomsten med fattigdomsnivån.
Låt oss säga att Bills inkomst är 20 000 dollar och Amys 28 000 dollar och ingen av dem har tillgång till en arbetsgivares plan. Innan han gifter sig betalar Bill 77 dollar per månad för riktmärkesplanen 2020, och en subvention på 658 dollar per månad betalar resten av premien. Amy betalar $ 172 per månad och hennes bidrag är $ 500 per månad.
När de gifter sig är deras hushållsinkomst 48 000 dollar. Deras totala premiesubvention för referensplanen för de två är nu 372 $ per månad och deras totala subvention är 1 036 $ per månad.
Anledningen till att de betalar högre totala premiesubventioner efter att de gifter sig är att deras totala hushållsinkomst är en högre andel av fattigdomsnivån för ett hushåll på två än någon av dem hade för ett hushåll. För att få subventioner måste gifta par lämna in gemensam skattedeklaration - de har inte möjlighet att lämna in separat och göra anspråk på den högre totala subventionen som de hade innan de gifte sig.
Lägga till ett barn
2013 slutförde den federala regeringen regler för fastställande av priser på den nya ACA-kompatibla försäkringsmarknaden. Slutregeln säger att för ett enda hushåll räknas högst tre barn under 21 år för att bestämma familjens premie.
Barn från 21 till 25 år räknas alla, oavsett hur många det finns eller hur många barn som är yngre än 21 år i hushållet.
Tom och Renee är 40 och 39, och de har tre barn i åldrarna två, fyra och sju. De tjänar 80 000 dollar per år och har sin familj registrerad i riktmärkesplanen genom utbytet. Baserat på de amerikanska genomsnittspriserna betalar de $ 583 per månad för täckningen, efter att en subvention på 1161 $ per månad tar upp återstående premie.
Men om Tom och Renee har ett fjärde barn,de kommer faktiskt att betala en mindre premiesubvention för sin sjukförsäkring varje månadefter att de har lagt till barnet i planen (en ny bebis är en kvalificerande händelse). Deras totala sjukförsäkringspremie för familjen kommer fortfarande att vara $ 1 744 per månad, eftersom försäkringsgivaren inte får lägga till någon extra premie för det fjärde barnet. Men de kommer bara att ansvara för $ 508 av det, och deras bidrag kommer att växa till $ 1 236 per månad.
Detta beror på att deras hushåll har vuxit från fem personer till sex personer, vilket innebär att de har sjunkit lite på procentandelen av fattigdomsnivån (förutsatt att deras inkomster förblir på $ 80.000). När de hade fem familjemedlemmar satte deras inkomst på 80 000 dollar dem på 265% av fattigdomsnivån. Men när de väl är en familj på sex tjänar de bara 231% av fattigdomsnivån. Eftersom andelen inkomster som människor måste betala för riktmärkesplanen är baserad på inkomster, måste de betala en något mindre andel av sina inkomster för riktmärkesplanen efter att den nyfödda födseln.
Om Tom och Renee ursprungligen har två barn och sedan lägger till ett tredje, derastotal månadspremie(dvs. det belopp de betalar plus det belopp som täcks av deras subvention) kommer att öka, eftersom försäkringsgivaren lägger till en extra premie för att täcka det tredje barnet. Men eftersom ökningen av familjens storlek resulterar i att familjens hushållsinkomst hamnar på en lägre andel av fattigdomsnivån, kommer efterbeloppet de betalar att sjunka, precis som i föregående scenario.
Ursprungligen är de en familj på fyra, och deras efterbidrag är 652 $ per månad, med en subvention på 816 $ per månad som tar upp resten (notera att premier för barn brukade bara variera beroende på ålder när barnet blev 21 år, men från och med 2018 börjar barnpremierna öka när de fyller 15. För Tom och Renee är detta inte en faktor, eftersom deras barn är yngre än 15).
När det tredje barnet har fötts är de en familj på fem och deras premiesubvention är 583 $ per månad, efter en subvention på 1161 $ per månad. Deras premiesubvention minskar när de lägger till ett tredje barn, eftersom deras inkomst nu är en mindre andel av fattigdomsnivån, eftersom de har blivit ett hushåll på fem istället för fyra.
Men låt oss föreställa oss att Tom och Renee har en inkomst på 140 000 dollar per år - långt över tröskeln för stödberättigande, även med fem familjemedlemmar. I så fall skulle de själva betala hela premien. Om de går från tre barn till fyra betalar de inte några extra premier. Men om de går från två barn till tre kommer deras totala familjepremie för standardplanen att stiga från 1 468 dollar per månad till 1 744 dollar per månad. Med en subventionberättigad inkomst tar subventionen upp extra kostnaden för att lägga till den tredje barnet, och sedan några, eftersom familjen hamnar på en lägre andel av fattigdomsnivån. Men med en inkomst som överstiger tröskelvärdet för subventioner, måste de betala extrapremien själva.
Sök hjälp om du har frågor
Om du har frågor om hur dina premier kommer att förändras baserat på olika livsförändringar kan du använda en subventionskalkylator eller nå ut till börsen i din stat för hjälp. En betrodd mäklare eller lokal navigatör i ditt samhälle kommer också att kunna hjälpa dig att förstå allt, och det kommer inte att kosta några avgifter för deras tjänster (notera att i några områden runt om i landet får mäklare ta ut avgifter Men väldigt få mäklare har valt att göra det, och de måste uppge eventuella avgifter på förhand).
