Katastrofal sjukförsäkringsöversikt

Katastrofala sjukförsäkringar är en specifik typ av hälsotäckning som definieras i Affordable Care Act. Före ACA var "katastrofal täckning" ett generiskt begrepp som hänvisade till alla slags hälsoplaner med höga kostnader för egen räkning och begränsad täckning för rutinmässiga hälsobehov. Men ACA skapade katastrofala hälsoplaner som en ny typ av plan som finns tillgänglig på den enskilda marknaden. Enligt ACA är katastrofala planer inte tillgängliga som arbetsgivarsponserad täckning.

Katastrofala planer: Vad de täcker och hur de fungerar

Katastrofala planer kommer att fungera som ett ekonomiskt skyddsnät om du har mycket höga medicinska kostnader under året. De inkluderar också samma heltäckande förebyggande vårdförmåner som alla ACA-kompatibla planer ger, samt tre icke-förebyggande kontorsbesök per år som täcks med kopior.

Och även om de flesta tjänster räknas till självrisken tills du uppfyller den, täcks väsentliga hälsofördelar i alla katastrofala planer ("täckt" betyder att kostnaderna räknas mot självrisken tills du uppfyller den, och sedan betalar hälsoplanen för resten av dina väsentliga hälsofördelar behöver resten av året).

Men förutom specifik förebyggande vård och upp till tre icke-förebyggande kontorsbesök, måste du uppfylla din självrisk innan din katastrofala hälsoplan börjar betala för din vård (även om du kommer att kunna betala hälsoplanens förhandlade priser under denna tid , istället för att behöva betala hela det belopp som läkemedelsleverantören fakturerar).

Och självrisken på en katastrofal hälsoplan är så hög att de flesta anmälda inte uppfyller den under ett visst år. Det är lika med det årliga max-out-of-pocket-antalet, så för hälsoplaner för 2020 är det 8 150 $. Det betyder att det inte finns någon försäkring med katastrofala planer - när du väl har nått självrisken kommer planen att betala för 100% av dina tjänster under resten av året.

Så om du slutar med ett år där du har mycket höga medicinska kostnader, kommer din katastrofala plan att börja och betala dina kostnader. Och att samla in mer än 8 150 $ i medicinska kostnader är mycket lättare än du kanske tror det skulle vara. Någon typ av slutenvård på sjukhus kommer nästan garanterat att ta dig dit, och det är också många öppenvårdsprocedurer.

Vad definierar en katastrofal hälsoplan

Katastrofala sjukförsäkringar som erbjuds på Affordable Care Act: s sjukförsäkringsbörser (och utanför börserna):

• Begränsar vem som kan anmäla sig. Inte alla är berättigade att köpa en katastrofal plan.
• Premiesubventioner kan inte användas för att betala de månatliga premierna.
• Har en mycket hög självrisk, lika med den maximalt tillåtna gränsen för fickan. [ACA kräver att den federala regeringen sätter en gräns för hur höga hälsoplaners lock kan vara. Det förändras varje år, så katastrofala hälsoplaners självrisker ändras också varje år. År 2014 var det 6 350 dollar, men det växte till 8 150 dollar 2020.]
• Täcker alla väsentliga hälsofördelar, inklusive viss förebyggande vård utan egen kostnad.
• Täcker tre icke-förebyggande primärvårdsbesök varje år med en copay (förutom det betalar medlemmen för sina egna kostnader tills självrisken uppnås).

Självriskerna på katastrofala hälsoplaner tenderar att vara mycket högre än självrisken på andra planer, även om det är vanligt att se bronsplaner med liknande out-of-pocket max och avdragsgilla som är nästan lika höga (bronsplaner har ofta något lägre självrisker och sedan viss nivå av myntförsäkring tills max-out-of-pocket-maximum uppnås, medan självrisken på en katastrofal plan använder upp hela out-of-pocket-maximumet).

När du har betalat tillräckligt ur din egen ficka för att uppfylla självrisken kommer den katastrofala hälsoplan att börja betala för 100% av dina täckta hälso- och sjukvårdskostnader, så länge du är i nätverket.

Vad är en täckt sjukvårdskostnad? En katastrofal plan måste täcka samma viktiga hälsofördelar som alla andra Obamacare-hälsoplaner måste täcka. Till exempel måste det betala för medicinsk nödvändig vård som läkarbesök, blodprov, moderskap, mentalvård och drogmissbruk. Det kommer dock inte att börja betala för dessa förmåner förrän du har betalat din självrisk.

Det finns två undantag från den regeln:

• Katastrofala sjukförsäkringar måste betala för förebyggande sjukvård även om du inte har betalat din självrisk. Detta inkluderar saker som ditt årliga influensaskott, screening av mammogram, välbesökt kvinna och preventivmedel.
• Katastrofala hälsoplaner måste betala för att du ska träffa din primärvårdspersonal tre gånger per år utan att behöva betala självrisken först. Men de kan kräva att du betalar en kopia för dessa besök.

Vem kan köpa en katastrofal plan?

Endast vissa personer kan köpa katastrofala sjukförsäkringar på den enskilda försäkringsmarknaden. Du måste antingen vara under 30 år eller ha ett undantag (som inkluderar undantag för överkomliga priser) från ACA: s individuella mandatstraff. Den federala regeringen har utvidgat listan över omständigheter som gör människor berättigade till undantag från svårigheter, så fler än någonsin tidigare kan köpa katastrofala planer.

Och även om det federala straffet för att vara oförsäkrat eliminerades efter slutet av 2018, är det fortfarande nödvändigt med ett undantag för att kunna köpa en katastrofal plan om du är 30 år eller äldre. Här är sidan på HealthCare.gov där du hittar undantagsformuläret.

Kosta

Om du är berättigad till premiesubvention för att hjälpa dig att betala dina månatliga sjukförsäkringspremier, gör du detkan inte använda den subventionen med en katastrofal hälsoplan. Du måste välja en plan i brons, silver, guld eller platina för att använda subventionen.

Vissa bronsplaner har avdragsgilla nästan lika höga som katastrofala planer (och de totala kostnaderna utan kostnad som är lika med de på katastrofala planer), men ingen täckning för icke-förebyggande primärvårdsbesök före självrisken. Även om premiesubventioner inte kan användas på katastrofala planer, kan en frisk ung person som inte kvalificerar sig för premiesubventioner hitta en katastrofal plan för att vara en bättre affär än en bronsplan.

Även om bronsplaner tenderar att ha out-of-pocket-maximum som är desamma som katastrofala planer, är de katastrofala planerna i allmänhet billigare. Detta beror till stor del på det faktum att katastrofala planer samlas separat för beräkningar av riskjusteringar (här är riskjusteringsrapporten för 2018; du kan se att katastrofala planer endast delar riskjusteringsdollar med andra katastrofala planer). Bronsplaner brukar väljas av ganska friska sökande, men det betyder att försäkringsgivarna med betydande registrering i bronsplanen i allmänhet måste skicka pengar (via riskjusteringsprogrammet) till försäkringsbolag som tenderar att registrera mindre friska människor, som kan välja silver, guld, eller hälsoplaner av platina. Men katastrofala planer, som också tenderar att väljas av unga, friska människor, behöver inte skicka riskjusteringspengar för att balansera risken i metallnivåplaner. Detta hjälper till att hålla priserna lägre för katastrofala planer.

Dold fördel med katastrofala sjukförsäkringar

Även om du inte spenderar tillräckligt med hälso- och sjukvård för att uppfylla din katastrofala hälsoplans avdragsgilla, kommer du fortfarande att betala mindre på sjukvårdskostnader med en katastrofal plan än om du inte hade någon sjukförsäkring alls. En katastrofal plan kan vara en HMO-, PPO-, EPO- eller POS-plan. Dessa planer förhandlar alla rabatterade priser med läkare, sjukhus, laboratorier och apotek som finns i deras nätverk av leverantörer. Som abonnent på den katastrofala hälsoplanen får du fördelen med dessa rabatterade priser redan innan du har betalat din självrisk.

Här är ett exempel. Låt oss säga att du inte har uppfyllt din katastrofala plan med 8 150 $ avdragsgilla ännu. Du skadar din fotled och behöver en röntgenstråle. Rackhastigheten för din röntgen är $ 200. Utan din katastrofala sjukförsäkring skulle du behöva betala 200 USD i fickan. Låt oss nu säga att rabatträntan i nätverket för hälsoplanmedlemmar är $ 98. Eftersom du är medlem i hälsoplanen som använder en röntgenanläggning i nätverket, behöver du bara betala rabatten på $ 98. Du betalar 102 $ mindre än du skulle betala om du inte var försäkrad.

Se upp när du handlar för katastrofala sjukförsäkringar

Det är lätt att göra misstaget att tro att en katastrofal sjukförsäkringsplan är samma sak som en högavdragsgill hälsoplan (HDHP). När allt kommer omkring har en katastrofal plan en hög självrisk, så det måste vara en hälsoplan med hög självrisk, eller hur?

Fel.

En kvalificerad HDHP är en mycket specifik typ av sjukförsäkring som är utformad för att användas med ett hälsokonto. Lär dig skillnaden mellan en HDHP och en katastrofal plan, och vad som kan hända om du köper en katastrofal plan när du trodde att du köpte en HDHP.