Om du bröt benet eller upplevde en förlängd sjukdom, har du tillräckligt med pengar i banken för att täcka dina utgifter när du är utan arbete? Om du svarade nej kan korttidsförsäkring vara ett sätt att skydda dig själv och din inkomst.
Även om det är svårt att föreställa sig att vara sjuk eller skadad, kommer uppskattningsvis 25 procent av amerikanerna över 20 år att bli funktionshindrade under minst en kort tid när de når pensionsåldern, enligt Social Security Administration. Att ha en reservplan via kortsiktig funktionshinder är ett sätt att skydda dig själv och dina nära och kära.
Kortfristiga funktionshindrade försäkringar kommer sannolikt att betala var som helst från 40 till 80 procent av din månadsinkomst, baserat på vår granskning av standardpolicy medan du återhämtar dig från sjukdom eller skada. Många kvinnor använder också dessa policyer för att få en del av sin inkomst medan de är på mammaledighet. Vissa försäkringar kan hjälpa dig att täcka din inkomst i så lite som sex veckor, medan andra kan täcka dig i upp till ett år.
Att navigera i kortvarig funktionshinder kan vara svårt, särskilt om du vill bedriva en individuell policy. Detta är en policy som inte är arbetsgivarberoende - du kan ta den med dig oavsett var du arbetar. Vi har utvärderat kortsiktiga funktionshinderpolicyer med tonvikt på de som erbjuder individuell täckning och de bästa alternativen baserat på överväganden som täckningsalternativ och hur väl företaget skyddar dem i olika yrken.
Bästa kortsiktiga funktionshinderförsäkring 2021
- Bästa övergripande: Aflac
- Bästa policy för höga gränser: Petersen International Underwriters
- Bäst för policytillägg: Ömsesidigt av Omaha
- Bäst för egenföretagare: Nordvästra ömsesidigt
- Bäst för lång täckningsperiod: Statlig gårdsförsäkring
- Bäst för enkel kvalifikation: Bris
Bästa övergripande: Aflac
Aflac
Få ett citatVarför vi valde det: Aflac listade några av de största utbudet av policyvillkor och anpassningar på sin webbplats, inklusive korta eliminationsperioder och en hög maximal månatlig fördel.
Vad vi gillarStor variation av tillgängliga förmåner, inklusive maximalt 6 000 USD per månad
Webbplatsen innehåller transparenta förklaringar av tillgängliga policyvillkor
Måste prata med agenten för att få prissättning
Undantag inkluderar kosmetisk kirurgi, tandskador och psykiska eller emotionella störningar
Att söka efter enskilda kortsiktiga funktionshinderpolicyer kan verka utmanande, eftersom de flesta företag inte anger sina villkor som definierar deras policyer. istället vill de att du kontaktar deras agenter direkt. Aflac fångade omedelbart vår uppmärksamhet för deras insyn i policyn och mer robusta, anpassningsbara förmåner, varför de tog vår topplacering.
Aflac erbjuder policyer med garanterad fråga, vilket innebär att du inte behöver delta i medicinsk garanti för att säkra en policy. Deras planer garanteras förnyas upp till 75 års ålder.
Aflac erbjuder ett brett utbud av försäkringar som varierar i månatliga förmåner, förmånstider och elimineringstider. Till exempel erbjuder de månatliga förmåner som varierar från $ 500 till $ 6000 baserat på inkomstkrav; detta var en av de högsta maximala förmåner som vi granskade. De erbjuder också förmånstider som sträcker sig från tre till 24 månader med en partiell invaliditetsförmånstid på tre månader.
Aflac annonserar också 10 olika eliminationsperioder (den tid en person måste vänta innan deras förmåner börjar), allt från noll dagar för skada och 7 för sjukdom till 180 dagar för skada och sjukdom. De erbjuder också ett premiumavstående för varje månad du är funktionshindrad, så de betalar dig snarare än att du betalar dem under denna tid.
Som företag har Aflac en A.M. Bästa kreditvärdighet för finansiell styrka på A + (överlägsen). De erbjuder sina produkter i alla 50 stater samt District of Columbia, även om tillgängliga villkor kan variera beroende på plats.
Undantag från policyn inkluderar graviditet eller förlossning under de första tio månaderna efter att du har hållit din försäkring (de kommer att betala inom vissa gränser efter dessa tio månader), skador relaterade till valbara / kosmetiska ingrepp, psykiska eller känslomässiga störningar eller skador relaterade till tandläkarprocedurer.
En annan nackdel är att du måste gå igenom deras online offertverktyg och dela personlig information för att få en offert. De annonserar att vissa policyer erbjuds till en kostnad som är ”mindre än en filmbiljett”, men de bifogar inte en specifik dollarsiffror till detta belopp.
Bästa policy för höga gränser: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Få ett citatVarför vi valde det: Företaget betjänar en nischmarknad med höginkomstpersoner som kan behöva upp till 50 000 dollar i månaden för att skydda sin inkomst.
Vad vi gillarKan ge högre maximipolicyer än de flesta försäkringsbolag
Erbjud ytterligare ryttare för att skydda en högre inkomst
Måste diskutera specifika villkor och kostnader med en mäklare
Endast för kunder med högre inkomst som skulle kunna dra nytta av 20 000 USD eller mer varje månad
Individer med högre kompensationer är traditionellt underutnyttjade på marknaden för kortfristiga funktionshinder.Men om en person som gör sex siffror plötsligt tappar sin inkomst på grund av sjukdom eller skada, kanske de inte kan kompensera. Det är där Petersen International Underwriters (PIU) kommer in. Företaget erbjuder kortvarig funktionshinderförsäkring och valfria ryttare för att hjälpa dem med högre inkomster.
Deras handikappförsäkringsplaner är inriktade på specifika, högre betalande yrken inklusive mäklare, tandläkare, chefer, golfare, advokater, läkare, piloter och till och med professionella idrottare. De annonserar inte kostnaderna för denna täckning utan råder istället en person att kontakta sina mäklare för mer information och personliga erbjudanden.
Några av PIU: s villkor inkluderar förmånstider som sträcker sig upp till 65 års ålder. De erbjuder också ett premieavstående om en person blir helt funktionshindrad efter en 90-dagarsperiod. Även om de inte anger hur höga deras maximala månatliga förmåner skulle gå, listade de högsta tillåtna maximala mellan $ 20 000 och $ 50 000 per månad i exemplen på hur deras produkter fungerar. Du kan också lägga till ryttare, till exempel de för delvis funktionshinder eller levnadskostnader som hjälper dig att navigera i inflationen.
Företaget har en A.M. Bästa betyg A (utmärkt) för ekonomisk styrka. De är licensierade i alla 50 stater, District of Columbia och Kanada, även om de kanske inte erbjuder alla policyer i varje stat.
Bäst för policytillägg: Ömsesidigt av Omaha
Ömsesidigt av Omaha
Få ett citatVarför vi valde det: Ömsesidigt omhållande av Omahas kortvariga funktionshinder är tillräckligt för grundläggande behov, och förmågan att lägga till ryttare för kritisk sjukdom, sjukhusinneslutning eller återbetalning av förmåner är ett plus.
Vad vi gillarValfria fördelar utökar din täckning
Garanterad förnybar politik upp till 67 år
Måste kontakta en försäkringsagent för en personlig offert
Anmärkningsvärda undantag inkluderar förluster från psykiska eller nervösa störningar
Mutual of Omaha erbjuder omedelbar, bärbar kortvarig handikapptäckning till kvalificerade prenumeranter. Deras täckning går upp till en maximal månatlig basfördel på $ 5000 med olika förmånsperiodval, inklusive tre, sex, 12 eller 24 månader. Ju fler månader du väljer, desto mer kommer premien att öka.
Du kan också lägga till valfria förmåner mot en extra premie. Exempel är en kritisk sjukdomsförmån (specificerad för specifika medicinska tillstånd), inneslutning på sjukhus och oavsiktliga fördelar med medicinska kostnader.
Förutom olika täckningsperioder erbjuder Mutual of Omaha också varierande eliminationsperioder. Dessa inkluderar 0 dagar för en olycka / sjukdom eller 7, 14, 30, 60 eller 90 dagar.
Du kan få en offert för kortvarig handikapptäckning på Mutual of Omahas webbplats där du blir ombedd att välja vad som bäst beskriver ditt yrke och få en uppskattning. Till exempel skulle en "professionell" anställd som arbetar på ett kontor betala $ 10 till $ 55 per månad för en 10-årig förmånsperiod för täckning upp till $ 1 000 per månad efter en 90-dagars eliminationsperiod.
Medan du kan få en allmän uppfattning om hur mycket en kortvarig funktionshinderpolicy kommer att kosta på ömsesidigt på Omahas webbplats, måste du kontakta en agent (som kan genomföras online) för att få en specifik offert med tanke på din yrke, ålder och önskad täckning . Förnybarhet garanteras till 67 år, men senast du kan ansöka om täckning är 61 år.
De flesta av de ömsesidiga villkoren för Omahas icke-täckta förhållanden är vanliga (självförvållad skada, arbetsskada och skada vid brott). De täcker dock inte förluster relaterade till missbruk eller förlust till följd av "psykiska eller nervösa störningar."
Täckning tillhandahålls i alla 50 stater och District of Columbia. I januari 2020 rankade AM bästa ömsesidiga av Omaha en finansiell styrka på A + (överlägsen).
Bäst för egenföretagare: Nordvästra ömsesidigt
Nordvästra ömsesidigt
Få ett citatVarför valde vi det: Northwestern Mutual har utformat specifika policyer för egenföretagare med olika inkomstnivåer, inklusive deltidsanställda, hemmaföräldrar och läkare.
Vad vi gillarErbjuder policyer som är specifika för egenföretagare, inklusive läkare och tandläkare
Företaget har höga betyg för finansiell styrka och premieutbetalningar
Måste gå igenom en agent för att få en offert och täckning
Ingen webbplatsinformation relaterad till eliminationsperioder och maximala fördelar
Handikappförsäkring kan vara särskilt knepigt för egenföretagare eftersom det är svårare att fastställa ett konsekvent lönesumma som behövs för att täcka utgifterna. Det är därför det är viktigt att välja ett försäkringsbolag med produkter anpassade till egenföretagarens behov. Vi fann att Northwestern Mutual passar räkningen eftersom de erbjuder kortvarig funktionshinderförsäkring för egenföretagare och funktionshindrade allmänna utgiftsförsäkringar som hjälper till att täcka kostnader för att hålla ett företag i drift. De ger också specifika funktionshinder för läkare och tandläkare, varav många kan vara egenföretagare. Som en bonus har Northwestern Mutual utökat sina korttidsmöjligheter för funktionshinder för att inkludera policyer för deltidsanställda och hemmaföräldrar.
När det gäller företagsbetyg har Northwestern Mutual fått A.M. Bästa betyg av A ++ (överlägsen). De rankas också som nummer ett för funktionshinderförsäkring som betalar ut den högsta premienivån till sina prenumeranter, per deras webbplats. Deras rådgivare verkar i alla 50 stater, även om tillgängligheten för politiken kan variera beroende på stat.
Att hitta rätt plan för dig kan utgöra en utmaning eftersom detaljerna måste diskuteras med en Northwestern Mutual finansiell rådgivare. De kommer att planera ett möte med dig för att diskutera tillgängliga alternativ med tanke på ditt yrke och mål för en handikappolicy. Northwestern Mutual anpassar sedan policyn utifrån dina ekonomiska behov. Policyerna är individuella för varje person, vilket gör urvalsprocessen något utmanande. Även om det finns mycket utbildning på deras webbplats om varför du kan behöva en kortsiktig policy för funktionshinder, finns det inte många detaljer om kostnader, elimineringstider och maximala fördelar.
Bäst för lång täckningsperiod: Statlig gårdsförsäkring
State Farm
Få ett citatVarför vi valde det: Statlig gårdsförsäkring erbjuder upp till en treårig förmånsperiod och erbjuder några av de längsta täckningsperioderna vi granskade.
Vad vi gillarFörmånstiderna omfattar ett till tre år
Touts enkel att fylla i ansökan och online anspråk inlämning
Erbjuder inte handikappprodukter i Massachusetts, Rhode Island eller New Jersey
Ger inte fördelar för okomplicerad graviditet eller förlossning
State Farm erbjöd några av de längsta förmånstiderna vi såg tillgängliga för kortvarig funktionshinderförsäkring, eftersom många företag bara erbjuder upp till ett år. Medan den maximala månatliga förmånen är politisk beroende kan beloppen variera från $ 300 till $ 3000, beroende på din inkomst och yrke. Deras annonserade avskaffningsperioder inkluderar 30, 60 eller 90 dagar och baseras på policyn, men de listar inte förnyelseperioder på deras webbplats.
State Farms uteslutningslista innehåller flera vanliga undantag (till exempel på grund av självskada eller engagemang i olagliga aktiviteter). Men de listar också flera anmärkningsvärda undantag, inklusive normal graviditet och förlossning och när en sjukdom eller skada beror på kosmetisk kirurgi.
När det gäller finansiell stabilitet har State Farm en A.M. Bästa betyg av A ++ (överlägsen). De erbjuder kortsiktig funktionshinderförsäkring i alla stater utom tre: Massachusetts, New Jersey och Rhode Island.
Medan du kan få offert för vissa vanliga State Farm-produkter online (till exempel bilförsäkring), måste du kontakta State Farm direkt för en kortvarig offert för handikapp och fylla i en kort ansökan. När du har säkrat policyn har du möjlighet att göra anspråk via Internet, via telefon eller direkt med en agent.
Bäst för enkel kvalifikation: Bris
Bris
Få ett citatVarför vi valde det: Brises online-offertverktyg och förmågan att anpassa policyn på mindre än 15 minuter gör att man väljer en kortsiktig funktionshinderpolicy, ja, en bris.
Vad vi gillarOnline offertprocessen tar mindre än 15 minuter
De flesta kan anmäla sig utan att ta en läkarundersökning
Erbjuder inte moderskapstäckning eller täckning för personer med högre inkomst
Kräver läkarundersökning för att betala högre förmåner baserat på ålder
Trots sitt namn strävar Breeze för att göra det så enkelt som möjligt att anmäla sig till en kortfristig invaliditetsförsäkring. De lovar att du på mindre än 15 minuter kan anmäla dig till en överkomlig funktionshinderförsäkring. Processen utvecklas i tre steg: Du börjar med att ange ditt yrke och ålder, välja önskad täckning och ansöka och välja det pris som är bäst för dig.
För en 40-årig kvinna i ett professionellt område som inte röker citerade Breeze en försäkringstäckning på 1 000 $ månadsförmån för 25 $ per månad. Antag att du anger din offertinformation och inte gillar deras ursprungliga rekommendationer. I så fall kan du anpassa ändringar, inklusive justera förmånstiden upp till 67 år eller variera väntetiden från 30 till 365 dagar.
Breeze erbjuder också alternativen att välja olika förare, inklusive garanterad försäkringsbarhet eller en återstående invaliditetsförare. Om du är egenföretagare eller företagare har de också policyer som är specifika för dessa områden.
Breeze erbjuder inte sina produkter i New York; istället erbjuder de dem genom sitt moderbolag, Assurity. A.M. Best rankar Assurance som en A- (utmärkt) för sin finansiella stabilitet. Deras undantagslista inkluderar också graviditet och begränsningar inkluderar alla befintliga medicinska tillstånd minst två år före policys utfärdandedatum.
Jämför leverantörer
Försäkringsgivare
Vanliga frågor
Vad är korttidsförsäkring?
Kortfristig funktionshinderförsäkring är en försäkringstyp som kan ge dig en del av din inkomst om du tillfälligt inte kan arbeta. Längden som kortfristiga funktionshindrade kommer att betala kan variera beroende på företag men kan variera från tre till sex månader.
Du kan kvalificera dig för en korttidsförsäkring om du inte kan arbeta på grund av en skada eller sjukdom som inträffade medan du inte var på jobbet.
Endast sju stater kräver att arbetsgivare erbjuder kortsiktiga funktionshinderpolicyer till sina anställda: Kalifornien, Hawaii, New Jersey, New York och Rhode Island, plus Massachusetts och Connecticut från och med januari 2021. Men många arbetsgivare erbjuder dessa policyer till sina anställda oavsett .
Kortfristiga funktionshindrade försäkringar betalar en del av din inkomst du förlorat genom att du inte kan arbeta. Dessa är kända som förmåner. En försäkringsförmån kan variera från 40 till 80 procent av din inkomst före din funktionshinder. Vissa försäkringar kan ändra förmåner med veckor. Du kan få en högre ränta (till exempel 80 procent) under de första två till fyra veckorna som du har kortvarig funktionshinder och sedan sjunka ner till 50 procent för den återstående förmånstiden.
Vad exkluderar korttidsförsäkring?
Läs din kortsiktiga funktionshinderpolicy noggrant. En försäkring innehåller vanligtvis några villkor som försäkringsbolaget inte betalar för. Exempel på vanliga kortvariga funktionshindrade undantag är:
- Oförmåga att arbeta på grund av krig
- Oförmåga att arbeta på grund av förlust av yrkeslicens
- Skador på grund av aktivt deltagande i upplopp eller protest
- Självtillförda skador
- En tidsperiod där du sitter i fängelse eller fängelse för att ha begått ett brott
Varje försäkring kan ha sina egna bestämmelser. Om du har en fråga om huruvida du är berättigad till dina invaliditetsförmåner, kontakta ditt försäkringsbolag.
Ska du få kortvariga funktionshinder?
Beslutet att köpa en kortvarig funktionshinderförsäkring är individuellt. Några överväganden att göra är:
- Har jag råd att vara utan inkomst i två till tre månader om jag är sjuk eller skadad?
- Vilken är den förväntade månadspremien jag har erbjudits för kortsiktig invaliditetsförsäkring?
- Kan jag ha råd med en månatlig premie för kortsiktig invaliditetsförsäkring?
År 2018 hade uppskattningsvis 42 procent av de amerikanska arbetarna inom den privata industrin och 26 procent av de statliga och lokala myndigheterna tillgång till kortsiktiga funktionshinderpolicyer, enligt U.S.Bureau of Labor Statistics (BLS). BLS rapporterar att de flesta som har tillgång till kortvarig funktionshinderförsäkring deltar i policyn.
Beslutet är ditt - om ditt företag erbjuder täckningen utan en månatlig premie är det troligen värt att säkra det. Det är viktigt att notera att kortvarig invaliditetsutbetalning inte betyder att ditt företag kommer att hålla ditt jobb åt dig. Om du måste betala en månadspremie, överväga de långsiktiga kostnaderna för att betala premien kontra möjligheten att spara tre till sex månaders inkomst som ett alternativ.
Hur mycket kostar korttidsförsäkring?
Kortvariga funktionshinder kostnader kan variera beroende på flera faktorer. Dessa inkluderar:
- Ålder
- Hälsostatus
- Inkomst
- Varaktighetspolicyn kommer att betala
- Om din arbetsgivare hjälper till att betala för försäkringen
Om din arbetsgivare inte hjälper till att betala för premien kan du förvänta dig att betala en procentandel av din lön före skatt årligen. Om du till exempel tjänade 50 000 dollar årligen skulle du betala 1 procent av din lön före skatt cirka 500 dollar per år eller cirka 42 dollar per månad. Du kan förvänta dig att denna premie skulle vara högre om du är äldre eller har fler hälsoförhållanden (som diabetes eller du röker) eftersom dessa skulle öka sannolikheten för att du kan behöva kortvarig funktionshinder.
Ibland kan din arbetsgivare helt täcka kostnaderna för kortvarig funktionshinder eller erbjuda dig det till ett betydligt lägre månadspris.
Vad är skillnaden mellan kortvarig funktionshinder och FMLA?
Family and Medical Leave Act (FMLA) är en federal lag som ger ekonomiskt skydd för arbetstagare som kan behöva lämna sina jobb tillfälligt av medicinska skäl eller familjerelaterade skäl. Några vanliga orsaker till att en person kan ta FMLA inkluderar födelse av ett barn efter att ha adopterat ett barn eller att ta hand om en sjuk familjemedlem. Enligt Department of Labor, under FMLA, kan en person ta upp till 12 veckors arbetsskyddad ledighet. Denna ledighet är dock obetald.
Vissa människor kommer att använda FMLA i samarbete med kortvarigt funktionshinder. Ett exempel är efter ett barns födelse, när en kvinna kan ta upp till 12 veckors ledighet under FMLA. (Vissa arbetsgivare kan ha policyer som förlänger den här tiden, men de kan inte förkorta den.) Om en kvinna väljer, kanske hon vill använda sitt kortvariga funktionshinder för att ge henne ytterligare inkomster medan hon är utan arbete.
Kort sagt, FMLA är jobbskydd som inte betalar dig när du tar ledigt. Kortvarig funktionshinder är en policy som inte skyddar ditt jobb men som betalar dig om du uppfyller kriterierna för att ta ledighet.
Hur vi valde den bästa kortsiktiga funktionshindringsförsäkringen
För att välja vår lista över de bästa kortfristiga funktionshindringsförsäkringsbolagen granskade vi företag baserat på faktorer som kostnader, elimineringstider och förmåner. Efter att ha undersökt mer än 15 företag, minskade vi ytterligare valen till dem som utvidgar försäkringsförmåner till enskilda (vissa erbjuder endast dessa genom arbetsgivare). Vi utvärderade sedan de återstående företagen baserat på webbplatsnavigering, en rad eliminationsperioder som åtminstone omfattade 30 till 90 dagar, användarvänlighet, AM Bästa betyg på minst A (utmärkt) och prisuppgifter som var cirka 1 till 3 procent av en persons lön när den är tillgänglig. Vi använde den här informationen för att välja sex av de bästa företagen inom en rad olika kategorier.
