Hur fungerar en familjeaggregat avdragsgill?

En sammanlagd självrisk hänvisar till det system som de flesta avdragsgilla hälsoplaner (HDHP) traditionellt har använt för familjeavdrag. Det fungerar annorlunda än de vanligaste inbäddade självriskerna som används i sjukförsäkring som inte är HDHP.

Låt oss titta på hur de fungerar samt några nyligen ändrade regler för planer med sammanlagda självrisker.

Förändringar som påverkade 2016

Sammanlagtsjälvriskerkan fortfarande användas och beskrivs i detalj nedan. Men sedan 2016 måste alla familjens hälsoplaner ha inbäddatout-of-pocket max. Dessa får inte överstiga det individuella maximalt för det året. Detta gäller för alla hälsoplaner som inte är farfar (och hälsoplaner som inte är farmor; farmor finns fortfarande i många stater) på individ- och gruppförsäkringsmarknaderna.

Exempelvis år 2020 är det enskilda maxfacket högst 8 150 dollar. Oavsett hur en plan strukturerar dess självrisk, kan ingen enskild medlem i en familjeplan vara ansvarig för mer än 8 150 dollar i avgifter för täckta utgifter 2020.

Det betyder att dagarna för planer med sammanlagda självrisker på 10 000 dollar är över. En plan kan fortfarande ha en sammanlagd självrisk på 6 000 $, till exempel, eftersom det är lägre än det enskilda maximalt.

Dessutom kan planer fortfarande hasjälvriskersom är högre än det individuella maximalt. Men de kunde bara mötas om fler än en familjemedlem skulle ha anspråk. Det beror på att en plan inte längre kan kräva att en familjemedlem ska uppfylla en sammanlagd familjeavdragsgilla som överstiger det individuella maxmomentet (fastställs varje år av HHS).

Med det i åtanke, låt oss ta en titt på hur aggregerade självrisker fungerar.

Hur fungerar en sammanlagd självrisk?

Med en sammanlagd egenavgift för familjen börjar hälsoplanen inte betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för någon i familjen förrän hela familjens självrisk har uppfyllts. När den sammanlagda självrisken har uppnåtts startar sjukförsäkringsskyddet för hela familjen.

Det finns två sätt som den sammanlagda självrisken kan uppfyllas:

1. Eftersom varje familjemedlem använder och betalar för vårdtjänster krediteras det belopp de betalar för egen del för dessa tjänster till familjens sammanlagda självrisk. Efter att flera familjemedlemmar har betalat avdragsgilla kostnader når den sammanlagda summan av dessa utgifter den sammanlagda självrisken. Hälsoplanen börjar sedan betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen (antingen i sin helhet eller med den försäkringsuppdelning som gäller för planen efter att självrisken har uppnåtts).
2. En familjemedlem har höga sjukvårdskostnader. Det belopp han betalar ut ur fickan för dessa utgifter är tillräckligt stort för att möta familjens sammanlagda självrisk. Hälsoplanen börjar sedan betala hälso- och sjukvårdskostnaderna för hela familjen, även om endast en familjemedlem har betalat någonting för den sammanlagda självrisken.

Vilka utgifter räknas mot avdragsgilla familjen?

De enda utgifterna som din HDHP kommer att räkna med i din sammanlagda avdragsgilla är kostnader för täckta hälsoplanförmåner. Till exempel är ansiktslyftningar vanligtvis inte en täckt hälsoplanfördel. Om du får en ansiktslyftning räknas inte pengarna du betalar för det till din sammanlagda självrisk.

Ditt sjukförsäkringsföretag kan inte kreditera någon av dina medicinska utgifter till din självrisk om det inte känner till dem. Se till att du eller din läkare gör anspråk på var och en av dina medicinska kostnader.

Registrera anspråk även om du vet att du måste betala dem själv eftersom du ännu inte har uppfyllt din självrisk. Så här vet ditt sjukförsäkringsbolag hur mycket du har betalat för din självrisk. Detta kan tyckas uppenbart vid första anblicken, men ibland står människor inför möjligheten att betala kontant och få ett billigare pris än vad de skulle få om skadan först lämnades in i deras försäkring. Men om de gör det räknas inte kontanterna som de betalar med i självrisken. Det kan finnas omständigheter där det fortfarande är det bättre alternativet, men det är viktigt att förstå hur allt fungerar.

Vilka utgifter är undantagna från den sammanlagda självrisken?

I USA kräver Affordable Care Act att hälsoplaner betalar för förebyggande vårdtjänster utan att kräva någon form av kostnadsdelning. Detta innebär att försäkring kommer att betala för saker som ditt influensaval, dina barns vaccinationer och ditt mammogram även om du inte har betalat din självrisk ännu (notera att inte all förebyggande vård täcks utan kostnad).

Hur Aggregate Deductible fungerar 2016 och därefter

Enligt de nya reglerna som trädde i kraft 2016 kan en hälsoplan inte kräva att någon person betalar en självrisk som är högre än den federala gränsen för maximalt out-of-pocket för individuell täckning, även om den personen omfattas av en sammanlagda familjeavdragsgilla (för 2020 är det 8 150 $).

Denna justering av reglerna trädde i kraft så snart din sjukförsäkringsplan förnyades 2016. Det kommer att fortsätta att vara fallet framöver om inte reglerna ändras igen.

Ett exempel illustrerar hur detta fungerar:

Låt oss säga att den sammanlagda självrisken för din familjeplan 2020 är 12 000 USD. När en enskild familjemedlem har betalat 8 150 USD mot det sammanlagda avdragsgilla beloppet, täckning förjust den individenmåste sparka in utan att behöva ytterligare kostnadsdelning som copays eller samförsäkring.

Den här personens täckning börjar eftersom hon nu har nått den lagliga gränsen för en individ. Men täckningen för de andra medlemmarna i din familj kommer fortfarande inte att starta förrän familjens hela avdragsgilla har uppfyllts.