Hur en familjeavdragsgill fungerar

Familjeavdrag designades så att familjer inte skulle gå sönder och betala individuella sjukförsäkringsavdrag för varje familjemedlem. Du måste förstå hur familjen självrisk fungerar så att du kan budgetera för familjens hälso-och sjukvårdskostnader.

Hur en familjeavdragsgill fungerar

De flesta familjehälsoförsäkringar har både individuella självrisker och familjeavdröjningar. Varje gång en person inom familjen betalar till sin egen individuella självrisk, krediteras det beloppet också till familjens självrisk.

Med en familjeavdragsgill börjar täckningen för varje enskild medlem så snart hans eller hennes individuella självrisk är uppfylld. När familjens självrisk är uppfylld täcks alla i familjen även om deras individuella självrisker inte uppfylls.

Det finns två sätt som en familjesjukförsäkring börjar betala förmåner för en viss person inom familjen.

• Om en individ uppfyller sin individuella självrisk, drar fördelar efter avdragsgilla in och börjar betala sjukvårdskostnader förendast den individen, men inte för de andra familjemedlemmarna.
• Om familjen avdragsgill uppfylls, fördelar efter avdragsgilla kick-in förvarje medlemav familjen, oavsett om de har uppfyllt sina egna individuella självrisker.

Denna typ av avdragsgilla system är känd som en inbäddad självrisk eftersom individuella självrisker ärinbäddadinom och räkna med den större självrisken.

Den enskilt vanligaste planen är en familjeavdragsgilla som är lika med två gånger den individuella självrisken. Så medan självrisken varierar är det sällsynt att en familj betalar mer än två individuella självrisker på ett år. (Detta gäller uppenbarligen inte om familjemedlemmar har sina egna separata policyer).

Exempel: Familj med fem

Låt oss säga att en familj på fem har en individuell självrisk på 1 000 dollar och en familjers självrisk på 2 000 dollar:

I januari:

• Pappa betalar 1 000 dollar i avdragsgilla kostnader.
• Pappa har mött sin individuella självrisk.
• Avdragsgilla för familjen har 1 000 dollar krediterats, 1 000 dollar kvar innan det uppfylls.
• Hälsoplanen betalar nu avdragsgilla förmåner för pappas hälso- och sjukvård (beroende på hur planen är utformad kommer detta i allmänhet att innebära kostnadsdelning, vilket sannolikt är myntförsäkring tills maxfacket uppnås).
• Hälsoplanen betalar ännu inte avdragsgilla fördelar för mamma och barn. (Alla ACA-kompatibla planer täcker fullständigt vissa förebyggande vård före självrisken. Beroende på planen kan den betala en del av kostnaden för olika tjänster - såsom kontorsbesök, recept och akuta vårdbesök - innan självrisken. )

I februari:

• Barn ett betalar 700 $ i avdragsgilla kostnader.
• Avdragsgilla för familjen har nu krediterats 1700 dollar, 300 dollar kvar innan det uppfylls.
• Barn ett har fortfarande $ 300 kvar innan självrisken uppfylls, så pappa är fortfarande den enda familjemedlem vars självrisk har uppfyllts, så hälsoplanen fortsätter att betala avdragsgilla förmåner endast för pappan.
• Hälsoplanen betalar ännu inte ut efter avdragsgilla förmåner för mamma eller någon av barnen.

I april:

• Mamma betalar $ 300 i avdragsgilla kostnader.
• Familjeavdragen har nu uppfyllts ($ 1000 för pappa + $ 700 för barn en + $ 300 för mamma = totalt $ 2000).
• Pappa är den enda som har uppfyllt sin individuella självrisk, men hälsoplanen börjar nu betala avdragsgilla förmåner för alla familjemedlemmar.

Eftersom familjen avdragsgill uppfylldes, började hälsoplanen betala avdragsgilla förmåner för alla familjemedlemmar, även om fyra av dem inte hade uppfyllt sina individuella självrisker - inklusive två barn som inte hade haft några kostnader för sina individuella självrisker. .

Kostnadsöverväganden

Det är möjligt för en hälsoplan att ha en självrisk som är mer än dubbelt så stor som den individuella självrisken. Kontrollera din plan sammanfattning av fördelar och täckning för att vara säker på att du förstår hur den fungerar. Du kan till exempel upptäcka att familjens självrisk är tre gånger den individuella självrisken.

Om inte din familj är liten är familjen självrisken vanligtvis lägre än summan av alla individuella självrisker. För en familj på två är familjen självrisk vanligtvis lika med summan av de enskilda självriskerna.

Familjens självrisk hjälper till att hålla de totala kostnaderna mer hanterbara, särskilt för en större familj. Låt oss till exempel säga att du har fem familjemedlemmar, en individuell självrisk på $ 1500 och en familjeavdragsgilla på $ 3000.

Om det inte fanns någon familjeavdragsgilla och varje familjemedlem måste möta den individuella självrisken innan hälsoplanen började betala avdragsgilla förmåner, skulle din familj på fem betala 7 500 $ innan hälsotäckningen efter avdragsgod sparken in för hela familjen.

Men eftersom avdragsgilla förmåner sparkar in för hela familjen när familjen självrisk på 3000 dollar är uppnådd, sparar familjen upp till 4500 dollar i avdragsgilla kostnader om de skulle möta ett år där varje familjemedlem behöver omfattande medicinsk behandling.

Vad ingår inte i självrisken

Saker som inte täcks av din sjukförsäkring räknas inte med i din självrisk även om du betalar dem ur din egen ficka.

Till exempel täcks fettsugning vanligtvis inte av sjukförsäkring. Om du betalar 1 500 dollar för fettsugning krediteras dessa 1 500 dollar inte till din individ eller familjeavdragsgilla eftersom det inte är en täckt fördel med din hälsoplan.

Vissa förebyggande vårdtjänster kräver inte avdragsgilla, sambetalning eller myntförsäkring tack vare Affalable Care Act (ACA). Du betalar inte för saker som mammografi, influensavaccin eller barnvaccin, även om du inte har uppfyllt din självrisk.

Copays för kontorsbesök och recept räknas vanligtvis inte med i din självrisk, men när du har en copay betyder det att ditt försäkringsgivare betalar en del av räkningen - och du får den fördelen redan innan du har uppfyllt din självrisk.

Som alltid med sjukförsäkring kan detaljerna variera beroende på plan. Ring din försäkringsleverantör och prata med en kundrepresentant om du är osäker på vad som täcks eller inte.

Högavdragsgilla hälsoplaner

Om du har en högavdragsgill hälsoplan (HDHP) kan din familjeavdragsgilla fungera annorlunda.

Vissa HDHP använder en sammanlagd självrisk snarare än det inbäddade självrisksystemet. Detta är mycket mindre vanligt än det brukade vara, men det är fortfarande möjligt, särskilt på HDHP: er som har självrisker i nedre änden av det tillåtna spektrumet.

Med andra ord har din HDHP antagligen inbäddade självrisker precis som alla andra typer av hälsoplan, men det kanske inte och du vill se till att du förstår de specifika täckningsuppgifter som gäller för din familjs plan.

Var medveten om att din plan kanske inte är en HDHP bara för att din självrisk verkar riktigt stor. En HDHP är en speciell typ av hälsoplan, inte bara en beskrivande term.

Eftersom registrering i en HDHP tillåter en person att göra bidrag till ett skattefördelat hälsosparande konto, särskilda IRS-regler skiljer dessa planer från hälsoplaner som inte är HDHP.

Från och med 2016 måste hälsoplaner utan farfar tillämpa ACA-överensstämmande individuella max-för-max för alla medlemmar i en familjehälsoplan, även om det är en HDHP med en sammanlagd självrisk.

För 2020 har avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster begränsat individuella kostnader för egen kostnad till 8 150 dollar.

Så en HDHP-familj kan ha en sammanlagd självrisk på 8 000 $ men inte 10 000 $, eftersom det eventuellt skulle kräva att en enskild familjemedlem skulle betala 10 000 $ innan han fick förmåner enligt planen, och det är inte längre tillåtet.

För 2021 har avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster begränsat individuella kostnader för egen kostnad till 8 550 dollar. Reglerna som begränsar en enskild familjemedlems kostnader till högst det beloppet fortsätter att gälla.