För personer som inte har tillgång till en arbetsgivarsponserad försäkring innehåller ACA subventioner för att göra sjukförsäkring överkomlig. Men inte alla passar in i en av dessa två kategorier. Vissa människor har tillgång till en arbetsgivarsponserad plan, men har inte råd med premierna. För vissa av dem ger ACA lättnad. Men för upp till sex miljoner amerikaner i denna situation finns det ingen bra lösning just nu.
John Lund / Getty ImagesVem är fångad i familjen Glitch?
Det beror på att de fastnar i det som kallas ACA: s "familjefel" och inte har tillgång till prisvärd täckning från en arbetsgivareellersubventioner genom utbytena.
Här är problemet: För att vara berättigad att få premiesubventioner i utbytet måste du ha en hushållsinkomst som inte överstiger 400% av fattigdomsnivån, och den näst lägsta kostnaden för Silver-planen i ditt område måste kosta mer än en viss procentandel av din inkomst. Men det finns också en annan faktor: Behörighet för subventioner beror på om en person har tillgång till en arbetsgivarsponserad plan som ger minimivärde (täcker minst 60% av genomsnittliga kostnader och omfattar omfattande täckning för slutenvård och läkare) och anses vara prisvärd. För 2020 definieras det som täckning som inte kostar mer än 9,78% av hushållens inkomstför bara den anställdes täckning.
Om den anställde har familjemedlemmar beaktas inte den extra kostnaden för att lägga till dem i den arbetsgivarsponsrade planen när man bestämmer om den arbetsgivarsponserade planen är "överkomlig" eller inte. Eftersom de flesta arbetsgivare betalar en betydande del av sina anställdas sjukförsäkringspremier anses de flesta arbetsgivarsponsrade planerna vara överkomliga. Och den "överkomliga" klassificeringen sträcker sig också till familjemedlemmarnas täckning,även om arbetsgivaren inte betalar någon av sina premier alls.
Tänk som exempel på en familj på fem med en total hushållsinkomst på $ 60 000 / år. De ligger långt under inkomstavskärningen för subventionberättigande 2020 (400% av fattigdomsnivån för en familj på fem är 120 680 $ för att bestämma berättigande till 2020-skattelättnader. Observera att detta baseras på fattigdomsnivån för 2019, eftersom föregående års siffror alltid används).
Låt oss anta att en förälders arbetsgivare erbjuder en bra sjukförsäkringsplan och betalar de flesta av sina anställdas premier. Så familjen betalar bara $ 100 / månad dras av från lönechecken för att täcka bara anställdens premie. Det är bara 2 procent av deras inkomster - långt under tröskelvärdet 9,78% - så täckningen anses vara överkomlig.
Men tänk om det kostar familjen extra $ 900 / månad att lägga till make och barn till den arbetsgivarstödda planen? Vissa arbetsgivare täcker inte något av premien för att lägga till anhöriga, så detta är inte ett ovanligt scenario. Nu är det totala löneavdraget för sjukförsäkring $ 1000 / månad, vilket är 20% av deras hushållsinkomst. Men hela familjen anses fortfarande ha tillgång till en "överkomlig" arbetsgivarsponserad sjukförsäkring,eftersom prisvärdhetsbestämningen enbart baseras på vad de betalar för att täcka den anställde, inte den anställde plus anhöriga och / eller make.
Hur hände det här?
Allt detta klargjordes av IRS i en slutregel som de publicerade 2013. Och även om problemet allmänt kallas "familjefel", är det inte riktigt ett problem i den meningen att det noggrant övervägdes av regeringen. Accountability Office och IRS innan reglerna slutfördes.
Oron var att om de anhöriga i denna situation kunde få subventioner i börsen skulle det öka det totala belopp som regeringen måste betala i subventioner. Eftersom arbetsgivare bara behöver täcka de "överkomliga" kriterierna för sina anställda, var det oro för att arbetsgivarna skulle kunna skära ner på de bidrag som de ger till försörjningens sjukförsäkringspremier och därmed skicka ännu fler makar och barn till byten för subventionerade rapportering.
Efterföljande analyser har bekräftat dessa antaganden; om prisvärdheten baserades på täckningskostnaden för alla berättigade familjemedlemmar, skulle registreringen i utbytena växa avsevärt, och det skulle också de offentliga utgifterna för premiesubventioner.
Kan vi fixa det?
Tidigare Minnesota Senator Al Franken introducerade Family Coverage Act (S.2434) 2014 i ett försök att eliminera familjen. Men lagstiftningen gick inte någonstans på grund av oro för att en åtgärd skulle vara för dyr (fler människor skulle kvalificera sig för subventioner, som finansieras av den federala regeringen). Hillary Clinton föreslog också att familjen skulle fixas som en del av hennes presidentkampanjplattform, men tappade slutligen valet till Donald Trump.
Republikaner i kongressen har till stor del fokuserat på att upphäva och ersätta ACA snarare än att fixa det. Men ACA förblir nästan helt intakt från och med 2020, med undantag för det individuella mandatstraffet, som eliminerades i slutet av 2018, och några av ACA: s skatter, som har upphävts från 2020 eller 2021.
År 2018 införde demokraterna i kammaren och senaten hälsovårdsreformlagstiftning som inkluderade att fixa familjefel genom att basera fastställandet av överkomliga priser för arbetsgivarsponserad sjukförsäkring (för bestämning av utbytesstöd) på kostnaden för familjetäckning istället för endast anställd rapportering. Liknande lagstiftning (H.R.1884 i huset och S.1213 i senaten) infördes 2019, även om räkningarna inte gick vidare.
År 2020 förblir republikanerna ganska fokuserade på att upphäva och / eller ersätta ACA och har liten aptit för att förbättra det. Demokraterna är något splittrade, med vissa medlemmar i partiet som strävar efter ett system med enbetalare, medan andra är inriktade på att stärka ACA - inklusive att åtgärda familjen. Men för tillfället, med republikaner i majoritet i senaten, är det mycket osannolikt att ett lagförslag om att eliminera familjefel kan passera båda kongresskamrarna.
Lyckligtvis är många av de barn som annars skulle fångas i familjen problem berättigade till CHIP (Children's Health Insurance Program). Men för dem som inte är det, och för makar som är i familjen, kan täckningen fortfarande vara utom räckhåll, trots att det tekniskt anses vara överkomligt.
.jpg)
.jpg)