Om du har tappat bort din sjukförsäkring och letar efter en ersättningsplan för hälsa kan du bli orolig när du får reda på att ditt statliga sjukförsäkringsutbyte (och marknaden utanför börsen, där du köper täckning direkt från ett försäkringsbolag istället för genom utbyte) begränsar planerade inköp till en årlig öppen registreringsperiod. Men vad händer om du tappar din sjukförsäkring och har månader kvar innan nästa öppna inskrivningsperiod? Hur får du sjukförsäkring och undviker att vara oförsäkrad?
skynesher / Getty ImagesSärskild anmälningsperiod
Beroende på när och varför du tappade din sjukförsäkring kan du vara berättigad till en särskild inskrivningsperiod på ditt statliga sjukvårdsutbyte med prisvärd omsorg (och speciella inskrivningsperioder på grund av förlust av täckning gäller också utanför utbytet). Med en speciell anmälningsperiod kan du registrera dig för sjukförsäkring även om det inte är öppet.
Speciella inskrivningsperioder är tidsbegränsade och utlöses av specifika typer av evenemang. Om du tappar och inte anmäler dig till en ny plan innan slutet av din speciella inskrivningsperiod måste du vänta till nästa öppna inskrivningsperiod för att registrera dig.
Är du berättigad till särskild anmälan?
Vissa kvalificerade händelser utlöser en särskild anmälningsperiod (SEP) som låter dig registrera dig för en plan på ditt statliga sjukförsäkringsutbyte, eller direkt via en sjukförsäkringsföretag på marknaden utanför valutan. Om du tappar din befintliga täckning (så länge som det är minsta nödvändiga täckning) utlöses en speciell anmälningsperiod, så länge du inte själv annullerade planen, tappar den på grund av att premien inte betalas eller förlorar den på grund av upphävande. Här är några specifika exempel på förlust av täckningshändelser som gör dig berättigad till en speciell anmälningsperiod:
- Du blir uppsagd och tappar din arbetsbaserade sjukförsäkring.
- Du blir frånskild och tappar den sjukförsäkring som din tidigare makas jobb tillhandahöll.
- Du fyller 26 år och är inte längre berättigad till täckning enligt din förälders hälsoplan.
- Din make dör och orsakar att du tappar den sjukförsäkring som han eller hon tillhandahöll.
- Du flyttar ut från den nuvarande hälsoplanens serviceområde och det täcker dig inte på din nya adress (observera att flyttning till ett nytt område bara är en kvalificerad händelse om du redan hade minst nödvändig täckning på din tidigare plats).
- Din arbetsgivare minskar dina arbetstider och gör dig inte berättigad till arbetsbaserad sjukförsäkring.
En sak sominteutlösa en speciell anmälningsperiod förlorar din sjukförsäkring på grund av att du inte betalade de månatliga premierna eller för att du frivilligt annullerade täckningen. Detta ingår inte som en utlösande händelse eftersom det skulle göra det möjligt för människor att spela systemet och byta till en ny hälsoplan när de ville. Du kan till exempel köpa en hälsoplan med usel täckning billigt och sedan byta till en plan med bättre täckning när du blir sjuk. Detta skulle motverka syftet med en öppen anmälningsperiod.
Förlust av jobb (utan åtföljande förlust av arbetsgivarsponserad sjukförsäkring) och / eller minskad inkomst är inte heller en kvalificerad händelse om du inte ärredan registreradi en individuell marknadsplan, i vilket fall du kan ha möjlighet att byta till en annan plan om inkomstförändringen ändrar din berättigande till premiesubventioner och / eller minskade kostnadsdelningar.
Hur specialinskrivning fungerar
Här är ett exempel.
Du har sjukförsäkring genom ditt jobb, men ditt företag går inte särskilt bra ekonomiskt. Ett par månader efter det att Obamacares öppna anmälningsperiod stängs blir du uppsagd och tappar din arbetsbaserade sjukförsäkring.
Du kan vara berättigad att fortsätta din nuvarande hälsoplan med hjälp av COBRA eller statlig fortsättning, men istället bestämmer du att du hellre vill få en ny hälsoplan på statens sjukförsäkringsutbyte. Du är berättigad till en speciell anmälningsperiod eftersom du just tappat din arbetsbaserade sjukförsäkring på grund av att du har sagt upp dig (notera att du är berättigad att få en plan på den enskilda marknaden - på eller utanför börsen - även om du också har möjlighet att fortsätta din arbetsbaserade försäkring via COBRA eller statlig fortsättning. Du har hela 60-dagars valperiod att välja COBRA eller en individuell marknadsplan, och du får ändra dig inom de 60-dagarna fönster, vilket inte var fallet före 2017).
Du går till din sjukförsäkringsbörs webbplats eller ringer till din börs och registrerar dig för en ny hälsoplan. Om din arbetsgivares plan täckte din make och dina barn, är de också berättigade till en särskild anmälningsperiod. Du kan var och en registrera dig för en individuell sjukförsäkring eller så kan du få en familjeplan på utbytet.
Eftersom din inkomst har drabbats av uppsägningar kan du också komma i fråga för bidrag för att hjälpa dig att betala de månatliga sjukförsäkringspremierna. Bidragsberättigande baseras på din inkomst och kan betalas direkt till ditt nya försäkringsbolag för att sänka det belopp du måste betala varje månad för täckning. Det finns också subventioner som hjälper dig att sänka dina maximala skyldigheter och kostnadsdelningsskyldigheter som självrisker, sambetalningar och samförsäkring.
Subventionen som minskar ditt kostnadsdelnings- och out-of-pocket-max kallas kostnadsdelningsreduktioner, eller CSR, och det är bara tillgängligt om du har stödberättigande inkomster och du väljer en silverplan i börsen. dina premier kan användas med alla planer på metallnivå i börsen (brons, silver, guld eller platina).
Du ansöker om dessa subventioner via ditt sjukförsäkringsutbyte när du går igenom registreringsprocessen för sjukförsäkring. Subventioner kan endast användas med en sjukförsäkring som du köper på ditt statliga sjukvårdsförsäkringsbolag. Så även om din speciella anmälningsperiod ger dig möjlighet att registrera dig utanför börsen om du föredrar det, kan du inte få subvention för att hjälpa till att betala för sjukförsäkring som inte köpts via ditt växel (som inkluderar COBRA och statlig fortsättning av täckning i liten grupp; om du väljer att behålla din täckning via COBRA eller statlig fortsättning, måste du betala hela premien själv).
Ingen SEP om du tappar täckning som inte är minsta viktiga täckning
Oavsiktlig täckningsförlust är en kvalificerande händelse som utlöser en speciell anmälningsperiod, men bara om täckningen du tappar anses vara minsta nödvändiga täckning. Om du har täckning som inte anses vara minsta nödvändiga täckning (en korttidsplan, till exempel eller en fast ersättningspolicy) skulle förlusten av den planen inte utlösa en speciell registreringsperiod på den enskilda försäkringsmarknaden.
Detta är särskilt viktigt att förstå om du har täckning enligt en kortsiktig plan, eftersom dessa policyer har förutbestämda uppsägningsdatum. Korttidsplaner i vissa stater kan pågå i upp till ett år och försäkringsgivarna har möjlighet att förnya dem under en total löptid på upp till tre år. Och när en korttidsplan slutar är du inte berättigad att registrera dig för en ACA-kompatibel individuell marknadsplan (i börsen eller utanför börsen) om den är utanför öppen registrering.
