Hur får man gratis eller låg kostnad sjukförsäkring

Om du är ny inom sjukvårdsförsäkring i USA kommer du att tycka att det är dyrt. Men kostnaden är inte det enda problemet för nybörjare som försöker få sjukförsäkring. Det är också ett komplext system med flera ingångspunkter.

Eftersom du potentiellt kan få en sjukförsäkring från många olika källor, såsom regeringen, från ditt jobb eller universitet eller från ett privat försäkringsbolag, är det inte alltid klart var du ska börja leta när du handlar efter lågförsäkringsförsäkring.

Innan du utforskar dina alternativ för gratis eller billig sjukförsäkring, förstå en sak: sjukförsäkring är aldrig riktigt gratis och är sällan riktigt låg kostnad. En sjukförsäkring som är gratis eller till låg kostnad för dig betyder en av två saker:

• Någon subventionerar de månatliga premierna så att du inte själv betalar hela kostnaden. Om du kvalificerar dig för denna typ av subventionering - vanligtvis från en arbetsgivare eller regeringen - är detta ett utmärkt sätt att få hälsotäckning som passar din budget.
• Fördelarna har minskat så att täckningen du köper inte är heltäckande sjukförsäkring. det är mindre robust täckning. Dessa typer av täckning kan vara tilltalande vid första anblicken, men de kan lämna dig i sväng om och när du har ett betydande medicinskt anspråk.

Nedan beskrivs flera alternativ för gratis eller billig sjukförsäkring, tillsammans med en beskrivning av vem som är berättigad, hur man ansöker och vad man kan förvänta sig.

Medicaid

Bild © ultura Asia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Images

Medicaid är ett socialt välfärdsprogram som tillhandahåller omfattande statligt baserade sjukförsäkringar till låginkomsttagare. Medicaid är gratis sjukförsäkring för dem som kvalificerar sig. I de flesta fall finns det inga månatliga premier och det finns ingen eller minimal kostnadsdelning i form av självrisker eller sambetalningar.

Medicaid fungerar lite annorlunda i varje stat, men för att vara berättigad måste du uppfylla riktlinjer för låginkomst, som varierar beroende på faktorer som ålder, graviditet och om du är funktionshindrad. I många stater kommer vuxna under 65 år att kvalificera sig för Medicaid om deras hushållsinkomst inte är mer än 138% av den federala fattigdomsnivån. Gravida kvinnor och barn kan i allmänhet kvalificera sig för Medicaid med hushållsinkomster långt över den nivån, men människor i åldern 65 år och äldre behöver i allmänhet ha lägre inkomster samt låga tillgångsnivåer för att kvalificera sig för Medicaid.

Vissa stater har dock strängare behörighetskriterier för vuxna under 65 år. I dessa stater måste du uppfylla riktlinjer för låginkomstoch ävenvara medlem i en medicinskt utsatt grupp (personer som är gravida, föräldrar / vårdnadshavare till ett mindreårigt barn, äldre, funktionshindrade och barn). Med andra ord finns det vissa stater (14 från början av 2021, även om det bara kommer att vara 12 från och med mitten av 2021) där det att vara låginkomst i sig inte kommer att göra dig berättigad till Medicaid.

Medicaid kan vara tillgängligt för invandrare som lagligen har bott i USA i fem år eller mer om de uppfyller behörighetskraven.

Medicaid är vanligtvis inte tillgängligt för papperslösa invandrare, även om det kan finnas undantag som kortvarig begränsad Medicaid-täckning i nödsituationer och akut täckning för personer som är gravida. Och återigen varierar behörigheten för Medicaid från stat till stat. Kalifornien har till exempel valt att utvidga Medicaids behörighet till odokumenterade barn och unga vuxna som annars uppfyller inkomstkriterierna för behörighet.

Medicaid betalas av federala och statliga skatter och administreras på statsnivå (det är därför som reglerna för täckning och behörighet varierar från en stat till en annan). Om du tar emot Medicaid betalar dina vänner, grannar och medborgare för din vård med sina skatter.

Även om Medicaid är statlig sjukförsäkring tillhandahålls den stora majoriteten av vården som ges till Medicaid-mottagarna av privata företag och vårdgivare. Om du får Medicaid kommer du sannolikt att tas om hand på samma sjukhus och av samma läkare som dina grannar med privat sjukförsäkring.

Och de flesta stater avtalar med privata försäkringsbolag för att administrera täckningen, vilket innebär att ditt täcknings-ID-kort kan visa namnet på ett välkänt privat sjukförsäkringsbolag.

Du kan ansöka om Medicaid via ditt sjukförsäkringsutbyte med Affordable Care Act eller genom att kontakta statens Medicaid-program direkt.

Prisvärd vårdlagssubvention

Bild © Jon Schulte E + / Getty Images

The Affordable Care Act ger statliga subventioner för att göra sjukförsäkring billigare för människor med blygsamma inkomster och för att göra både köp och användning av sjukförsäkring billigare för personer med låga inkomster.

I båda fallen är dessa subventioner utformade för att hjälpa människor som köper sin egen sjukförsäkring. Men det här är en liten andel av befolkningen - de flesta får istället sin täckning från en arbetsgivare eller från regeringen (Medicare, Medicaid, CHIP).

Normalt finns det ett inkomststak på 400% av fattigdomsnivån för att kvalificera sig för premieskatteavdrag (premiesubvention). Men för 2021 och 2022, som en del av den amerikanska räddningsplanen för att ta itu med den pågående COVID-pandemin, finns det ingen inkomstgräns för bidrag till bidrag.

I stället är subventionerna under bara de två åren utformade för att säkerställa att ingen som köper en plan på marknaden / börsen måste betala mer än 8,5% av sin hushållsinkomst i premier för standardplanen. Beroende på var du bor och hur gammal du är kan du kvalificera dig för premiesubvention 2021 och / eller 2022 även med en inkomst som överstiger 400% av fattigdomsnivån. Men om kostnaden för standardplanen redan skulle vara högst 8,5% av din inkomst utan subvention, skulle du inte vara berättigad till subvention.

Om du är berättigad till en premieskatteavdrag (och väljer att få den betald till ditt försäkringsbolag varje månad för dina räkning, snarare än att kräva allt på en gång på din skattedeklaration efter att året är över), betalar regeringen en del av din månadsvis sjukförsäkringspremie, och du betalar resten av den.

Denna subvention sträcker sig långt in i medelklassen: Redan innan den amerikanska räddningsplanen eliminerade "subventionsklippen" uppgick 400% av fattigdomsnivån för en familj på fyra till 104 800 $ 2021.

Och med den amerikanska räddningsplanen på plats, konstaterar CMS att 80% av marknadsintressenterna kommer att ha tillgång till minst en plan som kostar $ 10 eller mindre i månadspremier efter att skattekrediterna har tillämpats. Och mer än hälften av anmälarna kommer att ha tillgång till en silverplan som kostar $ 10 eller mindre i månadspremier.

Om din inkomst är mellan 100% och 250% av den federala fattigdomsnivån får du inte bara statlig hjälp för att betala för sjukförsäkring, du kan också få ytterligare statlig hjälp för att betala din självrisk, kopior och myntförsäkring när du använder din hälsoförsäkring. Detta kallas subvention för minskning av kostnadsdelning. (Observera att den amerikanska räddningsplanen också ger kostnadsdelningsminskningar till alla som får arbetslöshetsersättning 2021, så länge de anmäler sig till en silverplan genom marknaden.)

Dessa subventioner kan endast användas för att köpa Obamacare sjukförsäkring som säljs på Affordable Care Act: s sjukförsäkringsbörser, även känd som Marketplace. De kan inte användas för att betala för sjukförsäkring genom ditt jobb eller en hälsoplan som köpts utanför marknaden.

Obamacare-subventioner är inte tillgängliga för papperslösa invandrare. De flesta lagligt bosatta invandrare kan dock ansöka. Du kan kolla HealthCare.gov för mer information.

Om du är lagligt bosatt i USA kan du ansöka om sjukförsäkringsstöd och anmäla dig till en hälsoplan på sjukförsäkringsutbytet som drivs av din stat eller av den federala regeringen. Leta reda på statens sjukförsäkringsutbyte med HealthCare.gov-verktyget.

Kortvarig sjukförsäkring

Bild ©: swedeandsour E + / Getty Images

Kortvarig sjukförsäkring kostar ofta mindre än omfattande sjukförsäkring. Av den anledningen är det ett attraktivt alternativ för personer som söker tillfällig täckning.

Kortfristiga planer kan säljas i vissa stater med täckning upp till 364 dagars täckning, och i vissa fall kan dessa planer förnyas i upp till totalt 36 månader.

Men vissa stater tillåter inte att kortsiktiga planer säljs alls, och andra sätter mer begränsande gränser för deras varaktighet. Och även i stater som inte begränsar kortsiktiga planer utöver de federala minimikraven kan försäkringsgivare välja att erbjuda planer som inte kan förnyas eller som har kortare varaktighet.

Även om kortvarig sjukförsäkring kan vara ett billigt sjukförsäkringsalternativ, är det inte rätt för alla. Kortsiktiga sjukförsäkringsplaner behöver inte följa reglerna för prisvärd vård.

Till exempel kan en kortvarig sjukförsäkring sätta ett tak på förmånerna, vilket begränsar försäkringsgivarens potentiella förluster om du blir allvarligt (och dyrt) sjuk medan du är täckt.

Kortvarig sjukförsäkring behöver inte täcka de väsentliga hälsofördelarna. Till exempel täcker de flesta korttidsplaner inte moderskap eller mentalvård, och många utesluter täckning för receptbelagda läkemedel. Nästan alla kortsiktiga planer utesluter också täckning för befintliga förhållanden.

Du kan till och med avvisas för täckning helt om försäkringsgivaren anser att du är för stor risk för att försäkra dig. Men om du är ung, frisk och utgör liten risk för dyra anspråk för försäkringsgivaren kan kortvarig sjukförsäkring vara ett överraskande billigt sjukförsäkringsalternativ.

Du kan köpa en kortvarig sjukförsäkring direkt från ett sjukförsäkringsbolag, använda din egen försäkringsagent, hitta en sjukförsäkringsagent eller mäklare på National Association of Health Underwriters webbplats eller använda ett icke-statligt privat online-utbyte som ehealthinsurance.com.

Kortvarig sjukförsäkring är intesäljs på Affordable Care Act hälsoförsäkringsbörser som HealthCare.gov.

Kortsiktiga hälsoplaner anses inte heller vara en nödvändig minimitäckning. Om du upplever ett kvalificerat evenemang som annars skulle utlösa en särskild anmälningsperiod för att registrera dig i en ACA-kompatibel plan, skulle du inte kunna göra det om reglerna kräver att du har haft minsta viktiga täckning på plats före det kvalificerade evenemanget.

Till exempel, även om ofrivillig täckningsförlust är en kvalificerande händelse som normalt gör det möjligt för en person att anmäla sig till en ACA-kompatibel plan, förlorar inte en korttidsplan. Och om du flyttar från ett område till ett annat, kommer din flyttning inte att utlösa en särskild anmälningsperiod om du hade täckning enligt en korttidsplan före flytten (du måste ha haft täckning enligt en plan som räknas som minsta viktiga täckning före flytten för att kvalificera sig för en särskild anmälningsperiod som utlöses av ditt drag).

Arbetsbaserad hälsoplan

Bild © Bildkälla / Getty Images

Många arbetsgivare i USA subventionerar sjukförsäkring för sina anställda och deras anställdas familjer som en del av de anställdas förmåner och ersättningspaket. Detta är mycket vanligt för heltidsanställda i stora företag. Det är inte lika vanligt för deltidsanställda eller för anställda i småföretag.

Så här fungerar det. När du får ett jobb med hälsoförsäkringsförmåner kan din arbetsgivare bara erbjuda en hälsoplan, eller så kan de erbjuda flera alternativ att välja mellan.

Du har en begränsad tid att registrera dig för den sjukförsäkring som din arbetsgivare erbjuder. Om du inte registrerar dig innan tidsfristen måste du vänta till nästa årliga öppna anmälningsperiod. Det är vanligtvis en kort väntetid innan din täckning börjar. Detta är vanligtvis från 30 till 90 dagar.

När du har en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring betalar din arbetsgivare vanligtvis en del av de månatliga premierna och du betalar en del av de månatliga premierna. I de flesta fall betalar arbetsgivaren större delen av kostnaden, även om det varierar från arbetsgivare till arbetsgivare. Din andel av premierna dras automatiskt från din lönecheck så att du inte behöver komma ihåg att betala varje månad.

I de flesta fall tas detta löneavdrag ur din lönecheck innan din inkomstskatt beräknas. på detta sätt betalar du inte inkomstskatt för de pengar du spenderade på sjukförsäkringspremier.

Med en arbetsbaserad hälsoförsäkring hjälper din arbetsgivare dig vanligtvis inte att betala kostnadsdelningsutgifter som självrisker, copays och samförsäkring. Arbetsgivare kan dock erbjuda besparingsplaner som flexibla utgiftskonton, hälsosparekonton eller hälsoåterbetalningsarrangemang för att göra det lättare att betala dessa utgifter.

I de flesta fall när du slutar eller förlorar ditt jobb förlorar du också ditt arbetsbaserade sjukförsäkringsskydd. Du kan dock vara berättigad att fortsätta denna täckning i 18 månader genom COBRA eller statlig fortsättning om du är villig att betala både din del av premien och den del som din arbetsgivare hade betalat. (Observera att enligt den amerikanska räddningsplanen kommer regeringen att betala COBRA-premier från april till september 2021, vilket gör det möjligt för anmälda att ha denna täckning gratis under den tiden).

Makens hälsoplan

Bild © mapodile E + / Getty Images

Om din make har arbetsbaserad sjukförsäkring kan du vara berättigad till samma täckning. De flesta arbetsgivare utökar erbjudandet om arbetsbaserad sjukförsäkring till sina anställdas makar, barn och styvbarn. Du kan anmäla dig till denna täckning under den första inskrivningsperioden när din make först får jobbet.

Om du missar detta tillfälle har du en annan möjlighet under varje årlig öppen anmälningsperiod. Du har också möjlighet att gå med i din makas plan om du upplever en kvalificerad händelse, som att förlora din egen hälsoplan eller att ha en bebis.

Om din makas arbetsgivare erbjuder företagets hälsoplan till dig och dina barn är du inte skyldig att acceptera den. Om du kan hitta ett bättre erbjudande om sjukförsäkring för dig och barnen är det OK att låta din makas arbetsgivare bara täcka din make, medan du och barnen väljer annan täckning.

Men det är viktigt att förstå att om din makas arbetsgivare erbjuder familjetäckning och täckningen anses vara överkomligför bara den anställde(dvs. utan att ta hänsyn till hur mycket som dras av lönen för resten av familjens täckning), är ingen i familjen berättigad till premiesubventioner i utbytet.

Detta är känt som familjefel och det lämnar vissa familjer utan ett riktigt prisvärt sjukförsäkringsalternativ.

Även om arbetsgivare generellt subventionerar en anställds arbetsbaserade sjukförsäkring genom att betala en del av de månatliga premierna, kanske arbetsgivaren inte subventionerar makar eller familjetäckning (de flesta arbetsgivare subventionerar familjemedlemmars täckning, men totalt sett betalar arbetsgivare en mindre andel av den totala kostnad för familjehälsoförsäkring, kontra endast anställd täckning).

Om din makas arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring till sina familjemedlemmar dras din del av premien automatiskt av från din makas lönecheck.

Föräldrars hälsoplan

Bild © andresr E + / Getty Images

Om du är mindre än 26 år gammal och din förälder har en individuell marknadsplan (köpt i utbyte eller utbyte, eller en mormors- eller farfarplan), eller en arbetsbaserad plan som erbjuder täckning till anhöriga, är du berättigad till täckning enligt din förälders hälsoplan. Detta gäller även om du inte är din förälders skatteberoende, du är gift eller bor ensam.

Du kan behöva vänta till nästa öppna registreringsperiod med din förälders hälsoplan för att läggas till deras sjukförsäkringsskydd. Men om du nyligen har tappat annan omfattande sjukförsäkringsskydd kan du kanske anmäla dig redan innan öppen registrering om du uppfyller hälsoplanens krav för en speciell inskrivningsperiod.

Vissa arbetsgivare subventionerar inte bara sina anställdas sjukförsäkring utan också sjukförsäkringsskydd för anställdas familjer. Andra arbetsgivare betalar en del av sina anställdas sjukförsäkringspremier men subventionerar inte premierna för familjemedlemmar.

Om din förälder har en arbetsbaserad sjukförsäkring och hans eller hennes arbetsgivare subventionerar familjepremier, betalas dina sjukförsäkringspremier delvis av din förälders arbetsgivare. Resten av den månatliga premien tas bort från din förälders lönecheck.

Om din förälders arbetsgivare inte subventionerar familjetäckningen dras hela din månatliga premie från din förälders lönecheck.