Hur sjukförsäkring fungerar när du bor i flera stater

David Sacks / Getty Images

Om du bor på mer än ett ställe, hur fungerar din sjukförsäkring? Det är en fråga som du kanske inte tänker på förrän du överväger möjligheten att ha hem i flera stater, men det är värt att överväga i god tid, eftersom det kan vara komplicerat.

Om du har en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring och du måste flytta fram och tillbaka mellan två eller flera platser på grund av ditt jobb har din arbetsgivare förmodligen redan utarbetat detaljerna.

Om de har anställda i den situationen har de sannolikt en plan med ett rikstäckande nätverk och täckning i alla områden där deras anställda bor och arbetar.

Men vad händer om du köper din egen sjukförsäkring eller täcks av Medicare eller Medicaid? Specifikationerna varierar beroende på täckning du har och var du bor.

Att ha hem i två stater är inte bara reserverat för pensionärer som söker vackert väder. Det inkluderar också högskolestudenter som tillbringar läsåret i ett annat tillstånd, människor som flyttar på säsongsbasis för arbete och en mängd andra situationer.

Individuell sjukförsäkring

Individuell sjukförsäkring är täckning som du köper på egen hand, antingen via sjukförsäkringsutbytet eller direkt från ett försäkringsbolag.

Nästan 11 miljoner amerikaner har individuell marknadstäckning genom börserna, och några miljoner har individuell marknadstäckning köpt utanför börserna.

Även om Affordable Care Act tillförde många federala regler som gäller för individuell marknadstäckning rikstäckande, regleras planer också på statsnivå, och planerna som är till salu varierar mycket från en stat till en annan.

Typer av planer

Under de senaste åren har försäkringsgivare på den enskilda marknaden tenderat att flytta sig bort från planerade leverantörsorganisationsplaner (PPO-planer) och har börjat erbjuda främst planer för hälsounderhållsorganisationer (HMO) och exklusiva leverantörsorganisationsplaner (EPO).

Kort sagt, HMO och EPO omfattar inte icke-akutvård utan nätverk, medan PPO: er gör det. Även om det fortfarande finns PPO-planer tillgängliga på de enskilda marknaderna i vissa stater, finns det andra stater där det inte längre finns några individuella marknadsplaner tillgängliga med täckning utanför nätet.

Nätverken för enskilda marknadsplaner tenderar att vara ganska lokaliserade och sträcker sig sällan till andra stater såvida det inte finns ett stort storstadsområde som sträcker sig över två stater.

Så vad betyder det om du köper din egen sjukförsäkring och bor i mer än en stat? År 2016 utfärdade den federala regeringen en serie vanliga frågor om uppehållstillstånd och permanenta flyttningar, och de behandlade scenariot för en person som byter mellan hem i mer än en stat under året (se FAQ nummer 11).

Uppehållsregler

Om du huvudsakligen bor i en stat och bara reser till det / de andra hemmet / barnen "under en kort varaktighet" anses det i princip bara vara en semester och ditt hemvist fortsätter att baseras på ditt primära hem. Men vad utgör en "kort varaktighet?"

Riktlinjerna klargör ytterligare att om du har ett andra hem där du tillbringade "en hel säsong eller annan lång tid", kan du välja att etablera bosättning i den staten.

Om du delar upp din tid mellan ditt sommarhem och ditt vinterhem har du möjlighet att etablera bostad i antingen staten eller båda.

Tidiga pensionärer som ännu inte är berättigade till Medicare och som har valt snowbird-livsstilen (flyttar till varmare klimat under kalla månader), kan mycket väl komma att behöva köpa en individuell sjukförsäkring i exakt denna situation.

Även om det är bra att ha flexibilitet att etablera bostads- och köpförsäkring i endera eller båda staterna, finns det några punkter att tänka på.

Tips för att bo i två stater

Om du väljer att köpa en plan i ett tillstånd och behålla den hela året kanske du inte har täckning för något annat än akutvård när du bor i det andra tillståndet.

Om planen har ett nätverk som är begränsat till leverantörer inom staten (vilket är sant för de flesta individuella marknadsplaner), måste du återvända till ditt första hem för att få medicinsk vård i nätverket.

Om du upplever en medicinsk nödsituation i ditt andra hem kommer din plan att täcka din akutvård, men akutmottagningen och läkarna utanför nätverket har i allmänhet möjlighet att balansera fakturering för den del av deras räkning som är över " rimligt och vanligt "belopp som ditt försäkringsgivare betalar.

Innan du väljer att förlita dig på en sjukförsäkringsplan från ditt hemland medan du är i ditt andra hem, vill du noggrant diskutera konsekvenserna med ditt försäkringsbolag och se till att du förstår alla ins och outs.

Du kan istället välja att bosätta dig i båda staterna och köpa en ny sjukförsäkringsplan varje gång du flyttar från ett hus till ett annat.

United States Department of Health and Human Services (HHS) har förtydligat att ditt drag räknas som ett "permanent drag" eftersom du tänker bo i området i minst "en hel säsong eller annan lång tidsperiod."

Så du är berättigad till en särskild anmälningsperiod som utlöses av ett permanent flyttande, förutsatt att du har hållit sjukförsäkring året runt (den särskilda anmälningsperioden på grund av ett permanent flyttning gäller bara om du redan hade minsta nödvändiga täckning under din tidigare plats).

Att köpa en ny sjukförsäkringsplan varje gång du flyttar mellan dina hem innebär dock att du också börjar om med ett nytt självrisk och maximalt i fickan varje gång du flyttar.

Individuella marknadshälsoplaner säljs med avdragsgilla kalenderår och max-out-pocket, vilket innebär att de återställs varje år den 1 januari.

Om du behåller samma plan från ett år till ett annat behöver du bara uppfylla ditt avdragsgilla och out-of-pocket maximalt en gång under varje kalenderår (även om du får kostnader utanför nätverket kommer de antingen att gälla för en separat maxfack, kanske inte begränsas eller kanske inte täcks alls, beroende på din plan).

Men tänk om du bor någonstans varm från oktober till mars och sedan återvänder till din norra hemstat från april till september?

Om du väljer att köpa en ny plan varje gång du flyttar, kommer du eventuellt att behöva uppfylla tre självrisker och max-out-of-pocket max under ett visst kalenderår om du slutligen behöver dyr och pågående sjukvård.

Du får en uppsättning utgifter för planen du har från april till september, en annan för planen du köper i oktober när du anländer till ditt vinterhem och en tredje för den tid du har planen från Januari till mars, eftersom det kommer att förnyas och återställas i januari (för det nya kalenderåret) även om du bara köpte det några månader tidigare.

Så även om möjligheten att köpa en ny plan varje gång du flyttar säkerställer att du får tillgång till vård i nätverket året runt, är det viktigt att förstå att det kan bli väldigt dyrt om du slutligen behöver omfattande medicinsk vård.

Medicare

Snowbird-livsstilen är populär bland pensionärer och det är lätt att se varför: vem skulle inte vilja ha fint väder året runt? Original Medicares landsomfattande täckningsområde gör sömlös hälsotäckning betydligt enklare än det är för personer som ännu inte är berättigade till Medicare.

Om du är registrerad i Original Medicare (Medicare del A och del B) har du i princip tillgång till ett rikstäckande leverantörsnätverk.

I hela landet deltar de flesta läkare och sjukhus med Medicare, vilket innebär att de går med på att acceptera Medicare-priser. Du behöver bara se till att du hittar medicinska leverantörer som deltar med Medicare i varje område där du bor.

Medigap och del D

Medicare-tillskott, även kända som Medigap-planer, kommer att ta upp fliken för några eller alla dina out-of-pocket-kostnader för täckta Medicare-utgifter, så länge du ser en leverantör som accepterar Medicare.

Medigap-planer säljs utifrån var du bor, med olika sjukförsäkringsbolag som erbjuder planer i olika stater. Men när du väl har täckt kan du använda den rikstäckande, vilket gör det möjligt för Medicare-mottagare mycket flexibilitet, inklusive möjligheten att bo i en annan stat en del av året.

Original Medicare plus en Medigap-plan täcker de flesta kostnader, men inte receptbelagda läkemedel. För det behöver du en Medicare del D receptbelagd läkemedelsplan.

De säljs av privata sjukförsäkringsbolag och dina alternativ baseras på din primära plats (Medicare har ett verktyg som du kan använda för att se vilka del D-planer som finns i ditt område).

Del D-planer har apoteksnätverk och det är viktigt att vara uppmärksam på nätverkets omfattning om du planerar att bo i mer än ett område under året. Vissa del D-planer har rikstäckande nätverk, medan andra har nätverk som är mer lokaliserade.

Även om din del D-plan har ett begränsat apoteksnätverk kan du undersöka möjligheten att använda planens postorderapotek och få medicinerna vidarebefordrade till ditt andra hem.

Medicare Fördel

I de flesta delar av landet är Medicare Advantage ett alternativ för Medicare-förmånstagare som föredrar att få hela sin Medicare-täckning i en plan som erbjuds av ett privat försäkringsbolag.

Medicare Advantage-planerna har dock leverantörsnätverk som är mer begränsade än det rikstäckande nätverket av leverantörer som accepterar Original Medicare.

Medicare Advantage-planer använder hanterad vård, vilket innebär att de kan vara HMO, PPO (etc.), och nätverkets omfattning varierar från plan till plan.

Om du är inskriven i en Medicare Advantage PPO har du viss täckning för vård utanför nätverket, även om dina kostnader kan vara betydligt högre än de skulle vara om du förblev i nätverket.

Det finns också vissa Medicare Advantage-planer som är särskilt utformade för människor som bor på mer än en plats, men de är inte tillgängliga i alla områden.

Om du har eller överväger Medicare Advantage-täckning och du också funderar på att dela din tid mellan hem i mer än ett tillstånd, vill du läsa noga det finstilta.

Prata med Medicare Advantage-försäkringsgivaren för att se hur du kommer att täckas när du är utanför ditt hemland.

Medicaid

Även om Medicaid finns i alla stater, skiljer det sig ganska från Medicare. Medicare drivs av den federala regeringen, vilket är anledningen till att Original Medicare-täckning är densamma i alla stater och inkluderar rikstäckande tillgång till leverantörer.

Å andra sidan drivs Medicaid gemensamt av den federala regeringen och varje stat. Varje stat har sitt eget Medicaid-program, så fördelar, behörighet och leverantörsåtkomst varierar från land till land.

Detta innebär att Medicaid i allmänhet endast täcker vård som tas emot i staten som ger Medicaid-täckning, även om det finns några undantag i fall där en utomstående leverantör är närmare eller ett storstadsområde sträcker sig över två stater.

Akutvård omfattas utanför staten, precis som med privata planer. Icke-akutvård omfattas vanligtvis inte utanför staten som tillhandahåller Medicaid-täckningen.

Om du flyttar från ett hem till ett annat och kan upprätta bosättning enligt reglerna i den nya staten kan du ansöka om Medicaid-täckning varje gång du flyttar.

Medicaid-täckning träder i kraft normalt i början av den månad då du ansöker, så att du kan få sömlös täckning om du ansöker i tid (notera att du inte kan ha Medicaid-täckning i två stater samtidigt, så du måste avsluta din täckning i ett innan täckningen kan börja i ett annat tillstånd).

Det är dock viktigt att förstå att även om du kan kvalificera dig för Medicaid i ett tillstånd, betyder det inte att du kvalificerar dig i varje stat.

The Affordable Care Act krävde att Medicaid-behörighet skulle utvidgas till 138% av fattigdomsnivån i varje stat, men Högsta domstolen fann att stater inte kunde tvingas utöka sina riktlinjer för berättigande, och vissa har vägrat att göra det .

I stater som inte har utvidgat Medicaid är icke-funktionshindrade, icke-äldre vuxna utan mindre barn i allmänhet inte berättigade till Medicaid alls, oavsett inkomstnivå.

Från och med hösten 2020 finns det 14 stater där Medicaid-behörigheten inte har utökats. Expansionen av Medicaid kommer att träda i kraft i Missouri och Oklahoma i mitten av 2021, enligt villkoren för omröstningsinitiativ som väljarna antagit i dessa stater.

Det kommer att lämna 12 stater utan att Medicaid-expansionen är på plats.

För seniorer, barn och personer med funktionsnedsättning med låg inkomst är det mindre skillnad när det gäller Medicaid-stödberättigande från stat till stat, men reglerna för behörighet varierar fortfarande. För dessa populationer är dock Medicaid-behörighet strängare än de regler som gäller för den befolkning som är berättigad i de flesta stater under ACA: s expansion av Medicaid.

Om du är inskriven i Medicaid och överväger möjligheten att leva deltid i en annan stat är det viktigt att prata med Medicare-kontor i båda staterna för att se hur du kan upprätthålla kontinuerlig täckning.

Reseförsäkring

Om du kommer att tillbringa en del av året i en annan stat och är orolig för att ha täckning för mer än bara nödsituationer, kanske du vill överväga en inrikes resemedicinsk politik - eller en internationell resepolicy om du bor utomlands för del av året.

Dessa planer är billigare än enskild större medicinsk täckning eftersom de är mer begränsade.

De täcker vanligtvis inte befintliga förhållanden, och de kommer med tak på det totala förmånbelopp som planen kommer att betala. De kan dock ge ytterligare sinnesfrid beroende på omständigheterna.

Om du väljer att behålla den enskilda större medicinska planen eller Medicare Advantage-planen som du köpte i ditt hemland, kommer du att komplettera den med en resepolicy för att ge ytterligare skydd utöver den nödsituation som du sannolikt har med din befintliga täckning - utan att byta till en helt ny medicinsk policy varje gång du flyttar.