Om du når din sjukförsäkring maximalt varje år kan du ha möjligheter att spara pengar. Samförsäkringskostnader kan vara oöverkomliga om du:
- Är på en dyr medicinering
- Kräva frekventa infusioner
- Behöver återkommande dyra behandlingar
Men dina höga sjukvårdskostnader är nyckeln till två besparingsmöjligheter.
- Du kanske kan spara på dina out-of-pocket-utgifter som copays, Coinsurance och självrisker.
- Du kan kanske spara på sjukförsäkringspremier.
Men de spartekniker som vi kommer att diskutera härendast arbeta för människor som förväntar sig att de når upp till sin plan maximalt varje år. Om du vanligtvis inte uppfyller din plan maximalt, vill du överväga andra strategier för att maximera dina sjukförsäkringsförmåner.
BJI / Getty Images
Välj en plan med en lägre gräns för fickan
Sjukförsäkringsföretag betalar 100% av dina täckta utgifter för resten av året efter att du har uppnått ditt årliga out-of-pocket-maximum (notera att detta inte är tillämpligt på Original Medicare, som inte har ett out-of-pocket-maximum; vi hänvisar här till privata större medicinska hälsoplaner). Det enda du fortsätter att betala efter att ha uppnått ditt max-out-pocket är din månatliga sjukförsäkringspremie och avgifterna för tjänster som helt enkelt inte täcks av din plan (saker som vuxen tandvård, till exempel eller inte återställande kosmetisk kirurgi).
Därför kan du spara pengar beroende på skillnaden i premier om du väljer en hälsoplan med lägre maxkostnader än vad du för närvarande betalar. I många fall kommer du att upptäcka att den lägre out-of-pocket-gränsen mer än kompenserar de högre premierna.
ACA-kompatibla planer (dvs. alla större medicinska planer som inte är farmor eller farfar) måste ha högsta out-of-pocket som inte överstiger 8 550 $ för en enskild person år 2020 (detta övre lock ökar till 8 550 $ i 2021). Men det finns också många planer, både på arbetsgivarsponserade och individuella / familjemarknader, som har out-of-pocket maximalt långt under de övre gränserna.
Hur man hittar en plan med lägre gränser utanför fickan
Leta efter en plan med relativt hög självrisk och myntförsäkring, men en lägre total out-of-pocket-gräns. Eftersom de flesta aldrig uppnår maxfacket, desto högre självrisk och myntförsäkring desto mindre måste företaget betala för vårdtjänster för sina typiska medlemmar. Detta gör att de kan ta ut en lägre premie.
Eftersom du vet att du kommer att betala hela summan under året, ökar inte den högre självrisken och myntförsäkringen dina årliga kostnader. Faktum är att eftersom du väljer en plan med enlägre total out-of-pocket maxkommer dina årskostnader att vara lägre än vad de skulle ha varit på en plan med ett högre out-of-pocket-maximum - oavsett självrisken. (Vi kommer att prata om premier i nästa avsnitt, men det är viktigt att vara uppmärksam på dina totala kostnader, inklusive premier och medicinska utgifter. En lägre gräns för fickan kommer inte att vara till nytta om du möter en premieökning som mer än kompenserar besparingarna.)
Men när du vet att du kommer att ha höga medicinska kostnader, är det antal som betyder mest när det gäller plandesignen den maximala exponeringen i fickan, eftersom du vet att du kommer att nå den gränsen på ett sätt eller den andra. Det spelar ingen roll om du kommer dit via avdragsgilla ensam eller avdragsgill plus myntförsäkring och / eller kopior, så planplanen över gränsen är inte lika viktig när du står inför betydande skadekostnader under året.
Den högre självrisken och myntförsäkringen har dock en inverkan pånärdu betalar dina egna kostnader och flyttar det mot början av planåret. Du når max-out-of-pocket tidigare på året eftersom det är lägre och därmed lättare att nå. Men eftersom din självrisk är högre kommer dina out-of-pocket-kostnader att laddas fram mot början av året (dvs. du betalar dina egna kostnader i början av året, medan du uppfyller din självrisk , och sedan kommer ditt försäkringsbolag att betala dina kostnader senare på året, efter att du har uppfyllt din självrisk och sedan ditt out-of-pocket max).
Välj en plan med samma out-of-pocket max men lägre premium
Ett annat sätt att spara är att handla en sjukförsäkringsplan med samma out-of-pocket-gräns som din nuvarande plan - eller kanske till och med en lägre out-of-pocket-gräns - men en lägre månadspremie. Medan du fortfarande har liknande sjukvårdskostnader varje år, kommer du att spara pengar varje månad på kostnaden för premien.
Återigen, titta på planer med högre avdragsgilla och samförsäkring än din nuvarande plan. Även om du kommer att behöva ha pengar tillgängliga under de första månaderna av året för att möta dina nya utgifter, har du ett vickrum i din budget eftersom du betalar mindre i månadspremier.
Köpare varnas
Om du har ett medicinskt tillstånd som kräver betydande kontinuerlig vård är det viktigt att vara uppmärksam på detaljerna - bortom premien och kostnadsdelningen - hos de planer du överväger. Du vill se till att den nya planen har ett leverantörsnätverk som inkluderar dina läkare, eller att du skulle vara ok med att byta till de läkare som finns i planens nätverk.
Och kom ihåg att varje plan täcker olika receptbelagda läkemedel. Den täckta läkemedelslistan för en plan kallas formuläret och formulärerna varierar från plan till plan. Om du oavsiktligt registrerar dig i en plan som inte innehåller din medicin i dess formulär, måste du byta läkemedel eller behandlingar eller betala hela kostnaden. Eftersom dina sjukvårdskostnader är så höga är detavgörandeatt du grundligt undersöker en ny hälsoplan förmånstäckning innan du byter.
The Affordable Care Act hjälper till med kostnader
The Affordable Care Act skapade också en subvention för kostnadsdelning för att hjälpa till att minska det högsta beloppet för berättigade personer med blygsamma inkomster (upp till 250% av fattigdomsnivån; för 2021-täckning motsvarar detta lite mindre än 32 000 dollar för en enda individ).
Denna subvention är tillgänglig för personer som köper sin egen sjukförsäkring genom utbytet, så länge de väljer en silverplan. Om din inkomst gör dig berättigad till denna subvention bör du förstå hur det skulle minska ditt out-of-pocket-maximum och göra dina fördelar mer robusta innan du väljer en hälsoplan. Om du är berättigad till kostnadsdelningsstöd och du väljer en bronsplan kan du sluta lämna mycket pengar på bordet. Dina månatliga premier kommer att bli lägre med bronsplanen, men du kommer att sakna kostnadsdelningsstödet och kan sluta med mycket högre egna kostnader som ett resultat.
Innan du byter plan
Se till att du har tillräckligt med pengar tidigt under planåret för att betala de potentiellt högre initiala kostnaderna som avdragsgilla och myntförsäkring innan du uppfyller den nya out-of-pocket-gränsen och börjar skörda besparingarna. Tänk på ett flexibelt utgiftskonto om din arbetsgivare erbjuder ett eller ett hälsosparande konto om du registrerar dig i en hälsoplan som är HSA-kvalificerad.
Om det är viktigt för dig att hålla fast vid din nuvarande läkare, se till att han eller hon är i nätverk med den hälsoplan du överväger.
