Öppen registrering för 2021 Individuell försäkring: Vad du behöver veta

Öppen registrering för 2021 individuell marknadstäckning - både i börsen och utanför börsen - börjar den 1 november 2020 och slutar drygt sex veckor senare den 15 december i de flesta stater (vissa stater har utökade registreringsfönster, vilket diskuteras nedan ).

Detta är samma schema som användes i de flesta stater för täckning 2020. Som det var fallet för 2020 kommer öppen registrering i de flesta stater att avslutas innan 2021-planerna träder i kraft, så anmälda har inte chans att ändra sig om deras täckning efter att den träder i kraft.

Det finns mindre omvälvningar och osäkerhet på den enskilda marknaden än de senaste åren, och de föreslagna räntehöjningarna för 2021 är i allmänhet blygsamma, även om det kan förändras när fler ränteuppgifter blir tillgängliga under hela sommaren. Från och med början av juli hade skatteanmälningar offentliggjorts i nio stater och uppgick till en genomsnittlig föreslagen räntehöjning på cirka 2,6%.

Den federala regeringen fortsätter att inte finansiera kostnadsdelningsminskningar, men det är inte längre en osäker faktor för försäkringsgivarna, eftersom de vet vad de kan förvänta sig. I nästan alla stater lägger försäkringsgivarna till kostnaden för CSR till silverplanpremierna, vilket resulterar i större premiesubventioner. I många fall är brons- och guldplaner särskilt överkomliga på grund av de oproportionerligt stora subventionerna som kan användas för att kompensera premierna (personer som inte är berättigade till premiesubventioner kan välja en icke-silverplan eller, i många stater, en silverplan som säljs utanför börsen och undvik att behöva betala premier som inkluderar kostnaden för CSR).

Registrera dig på Healthcare.gov

Efter kraftiga minskningar de senaste två åren förblev Navigator Budget oförändrad för 2020

Under hösten 2017 minskade Trump-administrationen HealthCare.govs marknadsföringsbudget kraftigt och minskade budgeten för Navigator-organisationer (inskrivningshjälp) med 41 procent. Navigator-budgeten hade varit 63 miljoner dollar hösten 2016 och minskades till 36 miljoner dollar 2017.

I juli 2018 tillkännagav CMS ytterligare en drastisk nedskärning av Navigator-finansieringsbudgeten och minskade den till bara 10 miljoner dollar i alla 34 stater som får bidrag. Men det beloppet förblev stabilt under 2019, med ytterligare 10 miljoner dollar fördelade till Navigator-organisationer under veckorna fram till den öppna anmälningsperioden för 2020 hälsoplaner.

Även om Navigator-finansieringen inte minskades ytterligare under 2019 är den fortfarande långt under vad den var tidigare, och det finns ungefär hälften så många Navigator-organisationer som det var innan finansieringen minskades.

Den skenbara motiveringen för nedskärningar av Navigator-finansieringen under tidigare år baserades på det faktum att Navigators har registrerat en ganska liten andel av de människor som har registrerat sig för privata planer i utbytena, och på antagandet att med tiden behöver människor mindre hjälp med inskrivningsprocessen.

Men som Kaiser Family Foundation påpekar förblir allmänhetens medvetenhet om inskrivningsprocessen ganska låg bland personer som är oförsäkrade och de som köper sin egen täckning. Och även om Navigatorer inte registrerar ett stort antal personer i privata planer, är deras hjälp ovärderligt när det gäller Medicaid-registrering (vilket inte räknas när grupperna bedöms i termer av deras totala anmälningar). Och många Navigator-organisationer samarbetar också med frivilliga inskrivningsrådgivare, men de inskrivningar som underlättas av dessa volontärer räknas inte heller med. Kort sagt, det stöd som tillhandahålls av Navigators är mer än det verkar vid första anblicken, och de drastiska finansieringsnedskärningarna (som var mer allvarliga i vissa stater än i andra) har minskat det tillgängliga stödet.

Med allt detta i åtanke, låt oss ta en titt på vad du behöver veta i höst om du köper din egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden.

Tidpunkt

I de flesta stater, om du behöver köpa individuell marknadstäckning - på eller utanför börsen - för 2021, har du lite över sex veckor på dig att slutföra din registrering eller göra ändringar i din befintliga täckning.

I nästan alla stater börjar öppen anmälan den 1 november och slutar den 15 december. Det finns 13 helt statliga börser som driver sina egna anmälningsplattformar och därmed har möjlighet att lägga till ytterligare tid före eller efter den ordinarie schemalagda öppna anmälningsperioden (som beskrivs nedan kommer detta att växa till 14 hösten 2020, med tillägget av Pennsylvania; New Jersey kan också ha sitt eget utbyte hösten 2020).

Det finns tre statliga börser (Kalifornien, Colorado och DC) där den öppna registreringen har förlängts permanent. Och Pennsylvania, som kommer att ha ett statsbörs för första gången från och med hösten 2020, har meddelat att öppen registrering för 2021-täckning kommer att förlängas. Under tidigare år har de flesta av de statliga börserna slutat lägga till tillägg till sina öppna registreringsfönster, men såvida inte en central har meddelat en förlängning före öppen registrering, bör anmälda planera att avsluta processen senast den 15 december och bör inte anta att de får extra tid efter det.

• DC: Öppen anmälan fastställd permanent från 1 november till 31 januari.
• Kalifornien: Öppen anmälan fastställd permanent från 1 november till 31 januari.
• Colorado: Öppen anmälan fastställd permanent från 1 november till 15 januari.
• Pennsylvania: Öppen anmälan 2021 fastställd 1 november till 15 januari.

När den öppna anmälan slutar har du inte möjlighet att registrera dig eller göra ändringar i din täckning för 2021 utan ett kvalificerat evenemang.

Om ditt försäkringsgivare lämnar marknaden i ditt område i slutet av 2020 har du en speciell registreringsperiod (de första 60 dagarna 2021) under vilken du kan välja en ny plan. Men som det var fallet för 2020 verkar det som om detta inte kommer att vara en utbredd fråga för 2021 (till skillnad från situationen för 2017 och 2018, då många transportföretag lämnade utbyten över hela landet).

Pennsylvania kommer att ha en ny registreringsplattform

Det finns en sjukförsäkringsutbyte i varje stat, även om de flesta stater använder den federalt drivna plattformen på HealthCare.gov istället för att driva sitt eget utbyte. Under de första åren som utbytena var i drift gjorde flera stater förändringar och växlade mellan HealthCare.gov och sina egna webbplatser.

För 2018 och 2019 gjordes inga förändringar; alla stater fortsatte att använda samma registreringsplattformar som de använde 2017. För 2020 slutade Nevada att använda HealthCare.gov och övergick till en statlig registreringsplattform. Och från och med hösten 2020 (för inskrivning i 2021 hälsoplaner) kommer Pennsylvania också att sluta använda HealthCare.gov och börja använda sin egen statliga plattform, kallad Pennie. New Jersey har också angett en liknande plan, även om staten inte har publicerat sin övergångsprocess och det är oklart om det fortfarande är på väg för en implementering hösten 2020.

Om du är i Pennsylvania eller New Jersey och för närvarande är inskriven i en plan via HealthCare.gov, vill du vara noga med all kommunikation du får om åtgärder som du kan behöva vidta för att behålla din täckning för 2021. Resten av staterna kommer att fortsätta använda samma utbytesregistreringsplattform som de använde för 2020.

Tillgänglig täckning

Öppet anmälningsfönster från 1 november till 15 december gäller individuell marknadstäckning som överensstämmer med Affordable Care Act (ACA, aka Obamacare), både på och utanför börsen. Men endast en mycket liten del av befolkningen är inskriven på individuell marknadstäckning. Det uppskattades 15,1 miljoner människor med individuell hälsotäckning under 2019, även om den analysen omfattade planer och kortvariga hälsoplaner (öppen registrering gäller inte för någon av dessa).

Det finns öppna anmälningsfönster som gäller för personer med Medicare och med arbetsgivarstödda sjukförsäkringar, men de är separata från de inskrivningsperioder som gäller på den enskilda marknaden och påverkas inte av Navigator-finansiering, tidsändringar, typen av utbyte tillståndsanvändningar eller tillståndsspecifika tillägg.

Människor som har mormor eller farfar individuell täckning påverkas inte heller av några förändringar relaterade till öppen registrering. Dessa planer finns inte längre att köpa och har därför inte tillämpliga öppna registreringsfönster.

Men om du har en plan för mormor eller morfar, är det absolut i ditt bästa att se hur det jämförs med de ACA-kompatibla planerna som kommer att finnas tillgängliga för 2021, särskilt om du skulle vara berättigad till premiesubventioner eller kostnadsdelningsstöd i utbytet.

Vad du ska veta innan du registrerar dig

Det är särskilt viktigt att du är uppmärksam på den kommunikation du får från börsen - eller från ditt försäkringsbolag om du har täckning utanför börsen. Se till att du förstår hur mycket din premie kommer att förändras för det kommande året, och om du har en premiesubvention genom börsen, se till att du tittar på hur mycket din premiesubvention kommer att förändras, eftersom det är det belopp som du faktiskt betala varje månad.

Var också uppmärksam på täckningsuppgifterna som sammanfattas i förnyelsesinformationen du får från ditt försäkringsbolag och / eller börsen. Försäkringsgivare kan avsluta en plan vid årsskiftet och "övergångsställen" eller "kartlägga" anmälare till en ny plan med liknande - men inte identiska - fördelar. Börser kan också göra detta om ett försäkringsbolag helt lämnar börsen.

Före 2018 hade människor en chans att göra ändringar i sin täckning i januari om de blev övervaka av en högre premie eller täckningsändringar i början av det nya året. Denna möjlighet är inte längre tillgänglig i de flesta stater (eftersom öppen registrering slutar den 15 december i större delen av landet), så det är viktigt att du förstår detaljerna före mitten av december och gör de ändringar som du anser nödvändiga.

Som beskrivits ovan har Navigator-finansiering i de flesta stater minskat avsevärt under de senaste åren, och det finns inte så många inskrivningshjälpmedel tillgängliga som det en gång var.Om du tror att du kan behöva hjälp med att välja en plan eller att registrera dig, är det klokt att boka tid i förväg med en mäklare eller Navigator i ditt område eller ta reda på vilka organisationer i ditt samhälle som kommer att ha certifierade anmälningsrådgivare till hands under öppen anmälan.

Orsaker till kortare registrering

Det är viktigt att förstå att den kortare öppna inskrivningsperioden, som är en del av en marknadsstabiliseringsinsats, faktiskt planerades under Obama-administrationen och att den skulle träda i kraft hösten 2018. Trump-administrationen flyttade bara upp det ett år, att den träder i kraft hösten 2017 istället.

Övergången till att förkorta den öppna inskrivningen med början hösten 2017 var en del av den marknadsstabiliseringsförordning som HHS slutförde i april 2017. Tanken var att försäkringsgivarna måste ha så många som möjligt inskrivna i helårsskyddet för att hålla riskpoolen stabil och att avsluta öppen registrering före slutet av december är sättet att uppnå detta mål.

Under tidigare år, när den öppna anmälan fortsatte in i det nya året, kunde människor anmäla sig till täckning i slutet av januari och ha ett ikraftträdande den 1 mars. Det innebar att de bara betalade premier under tio månader av året snarare än 12.

Det är inte troligt att sjuka människor gör det här. Det var friska inskrivna personer - de människor som behövs mest i riskpoolen för att hålla den stabila - som anmälde sig till täckning delvis. Försäkringsgivare och börser visste att detta inte var hållbart och den kortare öppna inskrivningsperioden är ett sätt att ta itu med problemet.

Och igen hade HHS, under Obama-administrationen, kommit till samma slutsats i förordningar som de slutförde i början av 2016. Men planen vid den tiden var att ge försäkringsbolag, börser och konsumenter mer tid att förbereda sig för det kortare öppen anmälningsperiod eftersom den inte skulle träda i kraft förrän hösten 2018.

Istället rullades de nya datumen ut i april 2017, strax drygt sex månader innan den öppna registreringen för 2018-täckningen började.

Det är också viktigt att notera att Obama-administrationen inte planerade att skära in medel för utbytesmarknadsföring och inskrivningshjälp, vilket Trump-administrationen gjorde tillsammans med den snabba förkortningen av inskrivningsperioden.

Förstå kontroversen

Konceptet med en kortare öppen anmälningsperiod som slutar i december, med alla planer som träder i kraft den 1 januari, var kontroversiell även när HHS under Obama-administrationen föreslog det i slutet av 2015. HHS diskuterade de avvikande åsikterna i förordningen som de slutförde i början av 2016.

Förespråkare för en kortare öppen anmälningsperiod noterar att det hjälper till att säkerställa att alla har helårs täckning. De tror också att det inte längre är nödvändigt med ett registreringsfönster på tre månader nu när börserna fungerar smidigt och försäkringsgivare och konsumenter är vana vid det nya normala på den enskilda marknaden.

Men motståndare till det kortare öppna anmälningsfönstret noterar att den enskilda marknaden är volatil, vilket innebär att människor cyklar in och ut ur det från ett år till det andra och det finns ständigt nya människor som behöver köpa individuell marknadstäckning för första gången. De påpekar också att fönstret 1 november - 15 december överlappar den befintliga öppna Medicare-perioden. Och eftersom många av mäklarna som hjälper människor på den enskilda marknaden också hjälper människor på Medicare-marknaden, är hjälpresurserna sträckta ganska tunna.

Planerna för försäljning på den enskilda marknaden är också särskilt volatila, med olika försäkringsbolag på en viss marknad från ett år till ett annat, tillsammans med förändringar i nätverk och nytta. Detta gör det svårare (och inte generellt sett fördelaktigt) för människor att "ställa in det och glömma det" när det gäller deras individuella sjukförsäkring på marknaden. Det är viktigt och ofta nödvändigt att handla varje år, och det komprimerade registreringsfönstret gör det mer utmanande för alla på den enskilda marknaden att kunna göra det, särskilt om de behöver hjälp med processen.

Motståndarna till ett kortare öppet registreringsfönster noterar också att sjuka människor tenderar att anmäla sig så snart som möjligt, tidigt i registreringsfönstret. Men unga, friska människor (dvs. de "unga oövervinnliga") är mer benägna att fördröja och registrera sig i sista minuten. Så det är särskilt viktigt att kommunicera till den befolkningen att den öppna anmälan slutar den 15 december så att de inte väntar för länge och saknar fönstret helt och hållet.

Vad händer om jag har täckning genom min arbetsgivare?

De öppna anmälningsändringarna och bestämmelserna som beskrivs ovan gäller endast på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden, så de påverkar inte personer som får sjukförsäkring från sina arbetsgivare. Men om du har en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring kan din öppna inskrivningsperiod överlappa med den enskilda marknadens öppna inskrivningsperiod.

Många arbetsgivarsponserade hälsoplaner håller sina öppna inskrivningsperioder på hösten så att täckningsförändringar kan träda i kraft den 1 januari det kommande året. Det är dock inte alltid fallet - din arbetsgivare kan ha en plan som inte följer kalenderåret, så din öppna registrering kan vara en annan tid på året.

Öppna inskrivningar för arbetsgivarstödda planer är ofta kortare än registreringsfönstret som används på den enskilda marknaden, men din arbetsgivare kommer att meddela de viktigaste datum som gäller för din plan. Din arbetsgivare kan hålla möten för anställda för att förbereda sig för öppen registrering, eller så kan de skicka personlig information till varje anställd. Om du har frågor är det dags att ställa. Om du är osäker på någon av terminologin som används för att beskriva planerna, be om hjälp innan du fattar ett beslut.

Anställda håller ofta med samma plan från ett år till nästa helt enkelt på grund av tröghet - även när ett bättre alternativ blir tillgängligt. Om din arbetsgivare erbjuder mer än ett planalternativ, är det värt det att noga överväga varje plan under öppen registrering. Titta på hur mycket du kommer att betala i premier (det belopp som kommer att dras från din lönecheck) och hur mycket du kommer att betala i egna kostnader när du behöver medicinsk vård. Tänk på dina senaste hälso- och sjukvårdskostnader och överväga eventuella utgifter du förväntar dig under det kommande året. Om ett av de andra planalternativen kommer att ge ett bättre värde än det du har nu är öppen registrering din möjlighet att byta plan och din arbetsgivare har sannolikt en process på plats som gör det enkelt att göra det.

Om du eller någon av dina familjemedlemmar tar receptbelagda läkemedel eller träffar en särskild läkare, se till att du dubbelkontrollerar de täckta läkemedelslistorna (formulär) och leverantörens nätverksinformation för varje plan som din arbetsgivare erbjuder. Om du byter plan och sedan får reda på när den nya planen träder i kraft att dina mediciner och / eller läkare inte täcks, måste du vänta till nästa års öppna anmälan för att byta plan igen.

Vad händer om jag saknar öppen registrering?

Efter det att den öppna registreringen har avslutats är din möjlighet att registrera dig i sjukförsäkring 2021 begränsad. Du kommer att kunna anmäla dig mitt i året om du upplever en kvalificerad händelse (t.ex. förlust av täckning, födelse eller adoption av ett barn etc.), och i de flesta fall gäller planer som köpts i börsen eller direkt från ett försäkringsbolag. Men det är viktigt att notera att vissa av de kvalificerade händelserna, inklusive att flytta till ett nytt område eller gifta sig, bara utlöser en speciell anmälningsperiod om du redan hade minsta viktiga täckning på plats före kvalet.

Så om du saknar den öppna anmälningsperioden för 2021-täckning och inte upplever ett giltigt kvalificerande evenemang senare på året, kommer du inte att kunna anmäla dig till en enskild marknadsplan för medicinsk sjukförsäkring förrän nästa öppna anmälningsperiod börjar igen hösten 2021 (täckningen skulle i så fall vara effektiv i januari 2022).

Registrering av Medicaid och CHIP är året runt, dock för dem som är berättigade. Och indianer kan också anmäla sig till hälsoplaner genom utbytena året runt.

Ett ord från Verywell

Vi vet att sjukförsäkring kan vara förvirrande, och den ständiga debatten om hälso- och sjukvårdsreformen har verkligen lagt till den förvirringen de senaste åren. Men den totala strukturen på den enskilda marknaden kommer att vara ungefär densamma 2021 som den var 2020.

Det pågår en stämningsansökan (Kalifornien mot Texas) i ett försök att upphäva ACA. Även om muntliga argument i ärendet förväntas höras av Högsta domstolen hösten 2020 kommer inget att förändras om öppen registrering för 2021-täckning (domstolens beslut kommer troligen att meddelas i mitten av 2021).

Dina premiumsubventioner och kostnadsdelningsreduktioner kommer fortfarande att finnas tillgängliga, och med undantag för Pennsylvania (och eventuellt New Jersey) kommer utbytena i varje stat att fungera precis som de var under den senaste öppna registreringsperioden.

Trots att Trump-administrationen avbröt finansieringen för kostnadsdelningsminskningar hösten 2017 bärs effekterna av detta (högre premier - särskilt för silverplaner - i nästan alla stater) mest av den federala regeringen, i form av större premiesubventioner. Själva kostnadsdelningsminskningarna kommer att fortsätta att finnas tillgängliga 2021 för alla alla berättigade anmälda.

Det individuella mandatstraffet gäller inte längre om du inte befinner dig i ett tillstånd som har sitt eget mandat och straff (för 2021 är detta DC, Massachusetts, New Jersey, Rhode Island och Kalifornien). Men att gå utan täckning rekommenderas inte. Om du går oförsäkrad har du sannolikt inte möjlighet att få täckning förrän 2022, och du skulle lämnas oförsäkrad om en medicinsk nödsituation skulle uppstå mitt i året.

Den goda nyheten är att ränteförändringar för 2020 håller på att bli ganska små, och försäkringsgivare går med i börserna inom vissa områden. Premiesubventioner fortsätter att täcka den stora majoriteten av täckningskostnaderna för de flesta börsintresserade, och brons- eller guldplaner kommer att fortsätta att vara särskilt billiga på många områden för personer som kvalificerar sig för premiesubventioner (eftersom kostnaden för CSR i allmänhet läggs till silverplanräntor och subventioner baseras på kostnaden för en silverplan). Öppen registrering kommer att pågå från 1 november till 15 december i de flesta stater, och det är din möjlighet att registrera dig för en plan och dra nytta av dessa premiumsubventioner om du är berättigad. Så om du känner någon som köper sin egen sjukförsäkring, sprida ordet!

Registrera dig på Healthcare.gov