COVID-19 och din sjukförsäkring

PhotoAlto / Frederic Cirou / Getty Images

COVID-19-pandemin är allas hjärna. I synnerhet i USA är det ökad oro för hur sjukförsäkringsplaner kommer att täcka nödvändig medicinsk vård. Eftersom det amerikanska hälsovårdssystemet består av ett lapptäcke av olika hälsoplaner finns det inget enda svar på den frågan. Men vi kan titta på några av de vanligaste typerna av täckning som människor har och ta itu med de regler som gäller för dessa planer.

Arbetsgivarsponserad sjukförsäkring

Nästan hälften av amerikanerna får sin hälsotäckning från en arbetsgivare. Dessa planer inkluderar både små grupp- och stora grupppolicyer, och en betydande del av dem, särskilt stora gruppplaner, är självförsäkrade. Det betyder att arbetsgivaren använder sina egna pengar för att täcka anställdas medicinska kostnader, i motsats till att köpa täckning från ett sjukförsäkringsbolag, och det betyder också att planerna inte omfattas av statliga försäkringsregler, utan istället regleras av den federala regeringen. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Före mitten av mars 2020 kom försäkringsregler för COVID-19 från staterna, så de var endast tillämpliga på helt försäkrade planer (planer där ett försäkringsbolag, i motsats till en arbetsgivare, täcker kostnaden för medlemmarnas anspråk ). Men den 17 mars antogs Act of Families First Coronavirus Response Act (H.R.6201) av den federala regeringen. Lagstiftningen täcker ett brett spektrum av bestämmelser, inklusive några grundläggande krav på sjukförsäkringsplaner under undantagstillståndet COVID-19. Eftersom det är en federal lag gäller det såväl självförsäkrade planer som fullt försäkrade planer, och det gäller också specifikt hälsoplaner som är farfar enligt Affordable Care Act (ACA).

Vad gör H.R.6201?

Testning är helt täckt - med förbehåll

H.R.6201-lagen kräver hälsoplaner för att helt täcka COVID-19-testning utan avdragsgilla, copay eller samförsäkring. Detta inkluderar laboratorietjänsterna för testet samt de avgifter som tas ut av läkarmottagningen, akutvården eller akutrummet där patienten testas. Lagen förbjuder också hälsoplaner att kräva förhandsgodkännande för COVID-19-testning.

Men det är värt att notera att testning inte nödvändigtvis är lätt att få eller till och med rekommenderas av experter, även om ditt sjukförsäkringsbolag täcker det helt utan föregående tillstånd. Och vissa sjukförsäkringsgivare täcker bara COVID-19-testning om det beställs av en läkare och ansågs medicinskt nödvändig - i motsats till rutintestning för asymtomatiska personer.

Även om din sjukförsäkringsplan nästan säkert kommer att täcka COVID-19-testning, kan du mycket väl upptäcka att ett test inte är tillgängligt för dig.

Behandlingen täcks helt eller delvis, beroende på din plan

Om du har COVID-19 och behöver medicinsk behandling, täcker din sjukförsäkring det? I de flesta fall är svaret ja. Men det är viktigt att förstå att "täcka" inte betyder "täcka hela kostnaden." Nästan alla planer för hälsoförsäkring inkluderar kostnadsdelning i form av självrisker, copays och samförsäkring, och federal lagstiftning för att ta itu med koronaviruspandemin kräver inte att sjukförsäkringsgivare avstår från kostnadsdelning för behandling av COVID-19 (hjältelagen, HR6800, skulle kräva det; det passerade huset i maj 2020 men har inte avancerat i senaten).

Men många nationella, regionala och lokala sjukförsäkringsgivare avstår frivilligt från kostnadsdelning för behandling av COVID-19, vilket innebär att patienter inte behöver betala kopior, självrisk och samförsäkring som de måste betala om de behöver behandling för en annan sjukdom. Vissa försäkringsgivare avstår endast från kostnadsdelning för en kort stund (t.ex. endast för behandlingar som inträffade före den 1 juni 2020), medan andra har förlängt sin kostnadsdelningsavlastning till hösten eller till slutet av året. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>

Det är dock viktigt att komma ihåg att majoriteten av personer med arbetsgivarsponserad hälsotäckning är i självförsäkrade planer. De flesta av dessa planer avtalar med ett privat sjukförsäkringsbolag för att administrera planen, men skadestånd betalas med arbetsgivaren. pengar (inte försäkringsgivarens pengar). Om din egenförsäkrade arbetsgivares plan administreras av ett försäkringsbolag som har gått med på att avstå från kostnadsdelning för COVID-19-behandling, gäller det bara din täckning om din arbetsgivare väljer. Detta kan vara förvirrande, särskilt för att personer med självförsäkrade sjukförsäkring inser ofta inte att planen är självförsäkrad, och deras försäkrings-ID-kort bär namnet på ett välkänt försäkringsbolag (som endast fungerar som planadministratör). Om du är osäker, kontakta kundservicenumret på ditt försäkringskort och fråga dem hur COVID-19-kostnader täcks av din plan.

Affordable Care Act och COVID-19

Det mesta av den behandling som människor behöver för COVID-19 kommer att falla under de allmänna kategorierna i Affordable Care Act: s väsentliga hälsofördelar, som krävs för att täckas av alla hälsoplaner för icke-farfar, icke-mormor. Men varje stat definierar sina egna specifika krav för viktiga hälsofördelar, så det kan finnas vissa typer av behandling som inte täcks, beroende på var du bor.

Stora grupphälsoplaner krävs inte för att täcka viktiga hälsofördelar. "Stor grupp" avser 50 eller fler anställda i de flesta stater, men 100 eller fler anställda i Kalifornien, Colorado, New York och Vermont. För att uppfylla ACA: s arbetsgivarmandat behöver stora gruppplaner ge "betydande täckning "för slutenvård och läkartjänster, och kommer således att täcka majoriteten av den vård som människor behöver för COVID-19. Återigen, kom ihåg att" täckning "inte betyder att de betalar för allt - du måste fortfarande uppfylla dina självrisker, betala kopior och betala myntförsäkring enligt villkoren i din plan (återigen, många försäkringsgivare avstår från dessa kostnader under hela eller hela 2020, men det gäller inte nödvändigtvis om din plan är självförsäkrad).

Men cirka 4% av arbetsgivarna med över 200 anställda (och 5% av arbetsgivarna med mer än 5000 anställda) väljer att erbjuda mindre planer, trots att de står inför en potentiell straff för att göra det. Arbetsgivarens mandat var tänkt att avslutas dessa knappa "mini-med" -planer, men vissa arbetsgivare har fortsatt att erbjuda dem, särskilt till lågavlönade arbetare i högomsättningsindustrier. Dessa planer kan ha löjligt låga förmånsbegränsningar, till exempel ett tak på 10 000 USD för totala anspråk, täckning endast för kontorsbesök, inga receptförmåner alls etc.

Tyvärr, även om dessa snäva planer anses vara minsta viktiga täckning (helt enkelt för att de erbjuds av en arbetsgivare), skulle de inte vara mycket användbara när det gäller att faktiskt ge täckning för COVID-19 (eller något annat allvarligt hälsotillstånd). Om din arbetsgivare erbjuder en av dessa planer kan du avvisa den och registrera dig i en plan genom sjukförsäkringsutbytet i ditt tillstånd. Och eftersom dessa planer inte ger minimivärde kan du också kvalificera dig för premiesubvention i utbytet om du är berättigad baserat på din hushållsinkomst.

Den öppna registreringen för hälsoplaner för 2020 har avslutats, men de flesta stater som driver sina egna börser öppnade speciella inskrivningsperioder på grund av COVID-19-pandemin (de flesta av dem har sedan avslutats, även om några fortfarande pågår från och med juni 2020) Och personer som upplever olika kvalificerade evenemang kan anmäla sig till ACA-kompatibel täckning mitt på året. Om den plan som din arbetsgivare erbjuder är en mini-med och du har undvikit att registrera dig på grund av den minimala täckningen, kan du överväga att registrera dig i en ACA-kompatibel plan om det finns en möjlighet.

Individuell (icke-grupp) sjukförsäkring

Om du köper din egen sjukförsäkring, antingen genom utbyte eller utbyte, har du individuell täckning på marknaden. H.R.6201 gäller alla individuella marknadsplaner, och många stater har utfärdat liknande regler som också gäller för dessa planer.

Alla enskilda större medicinska planer, inklusive farmor- och farfarplaner, kommer att täcka COVID-19testningutan kostnadsdelning, även om de kan införa restriktioner som att kräva att en medicinsk leverantör beställer testet. Du kan sluta behöva betala din självrisk, copays och samförsäkring om du slutar behövabehandlingför COVID-19, även om många försäkringsbolag har valt att avstå från dessa kostnader, åtminstone tillfälligt.

Flera stater har gått in för att kräva statligt reglerade hälsoplaner för att täcka behandling med COVID-19, särskilt telehälsobesök, utan kostnadsdelning, och dessa regler gäller för enskilda större medicinska planer samt fullt försäkrade arbetsgivarsponserade planer .

• New Mexico kräver statliga hälsoplaner (inklusive helt försäkrade arbetsgivarsponserade planer) för att täcka "medicinska tjänster" för COVID-19, lunginflammation och influensa, utan kostnadsdelning. Detta går långt utöver de regler som mest stater har fastställt att de kräver noll kostnadsdelning för testning och ibland fjärrhälsa relaterade till COVID-19.
• Vermont kräver statligt reglerade hälsoplaner för att avstå från kostnadsdelning för behandling med COVID-19.
• Massachusetts kräver statligt reglerade försäkringsplaner för att täcka COVID-19-behandling utan kostnadsdelning om den tas emot på läkarmottagning, akutvårdsklinik eller akutmottagning, även om de inte slutar kräva att försäkringsgivarna avstår från kostnadsdelning för slutenvård. .

ACA kräver nästan alla hälsoplaner för att täcka maximala out-of-pocket-kostnader för täckta nätverkstjänster (detta krav gäller alla planer utom farfar planer, mormor planer och planer som inte regleras av ACA alls). År 2020 är det maximala utgiftsbeloppet för en enskild person $ 8 150. Så länge din vård anses vara medicinskt nödvändig, täckt av planens regler, tillhandahållen i nätverket, och du följer vad som helst förhandstillstånd reglerar din planen har, kommer dina out-of-pocket-kostnader inte att överstiga det beloppet.

Och återigen har många försäkringsgivare som erbjuder individuella marknadsplaner valt att avstå från medlemmarnas självrisker, copays och samförsäkring för COVID-19-behandling. Så det är möjligt att du kanske inte är skyldig någonting alls om du slutligen behöver medicinsk behandling för COVID-19. Eftersom det inte finns något enhetligt federalt krav kommer detaljerna att variera beroende på var du bor och vilket sjukförsäkringsbolag du använder.

De 9 bästa onlineterapiprogrammen Vi har provat, testat och skrivit opartiska recensioner av de bästa onlineterapiprogrammen inklusive Talkspace, Betterhelp och Regain.

Planer som inte regleras av ACA eller som inte är försäkrade

Om din hälsotäckning inte regleras av ACA, kommer din täckning för COVID-19-testning och -behandling sannolikt inte att regleras eller till och med täckas alls. Dessa planer inkluderar:

• Kortvarig sjukförsäkring
• Fasta skadeståndsplaner
• Planer för kritisk sjukdom
• Olyckstillägg
• Andra former av kompletterande täckning
• Planer för delning av hälso- och sjukvård

Många av dessa typer av täckning är inte utformade för att fungera som din enda hälsoplan. Och även om andra verkligen marknadsförs som adekvat fristående täckning, har de ofta uppenbara hål som blir uppenbara vid en allvarlig medicinsk situation. Och ingen av dessa planer anses vara minsta nödvändiga täckning, vilket innebär att du tekniskt sett anses vara oförsäkrad om du använder en eller flera av dessa planer på egen hand.

Om du köpte din täckning sedan 2014 och försäkringsgivaren använde medicinsk försäkring (dvs. de frågade dig om din hälsohistoria när du ansökte), är det en röd flagga som din plan inte regleras av ACA. Du vill noggrant kontrollera dina policydetaljer för att se hur tjänster relaterade till COVID-19 omfattas av planen, eftersom de kommer att variera mycket från en plan till en annan.

Vad kan du göra

Om du är orolig för att din täckning kanske inte är tillräcklig, kontrollera om en speciell anmälningsperiod relaterad till COVID-19-pandemin är tillgänglig via sjukförsäkringsutbytet i ditt tillstånd (de finns fortfarande i fem stater och DC per Juni 2020). Dessa speciella anmälningsperioder tillåter bara oförsäkrade invånare att köpa täckning (dvs. personer som redan har täckning kan inte använda detta som en möjlighet att byta till en annan plan), men kom ihåg att om den plan du har inte är minst nödvändig täckning, du anses tekniskt sett vara oförsäkrad och skulle vara berättigad att använda en speciell anmälningsperiod relaterad till COVID-19-pandemin, om en finns i ditt tillstånd.

H.R.6201 tillåter också stater att använda sina Medicaid-program för att täcka COVID-19-testning (men inte behandling) för oförsäkrade invånare. Och lagstiftningen avsätter 1 miljard dollar i federal finansiering för att ersätta medicinska leverantörer för kostnaden för COVID-19-testning för oförsäkrade patienter. Men om du är oförsäkrad och slutligen behöver omfattande medicinsk vård för COVID-19, är out-of- fickkostnaderna är sannolikt betydande. Det är därför det är så viktigt att anmäla sig till täckning så snart som möjligt om du är berättigad till en speciell inskrivningsperiod (om du inte är det måste du vänta till hösten för att registrera dig för en plan för 2021, eller anmäla dig till din arbetsgivares plan om de erbjuder ett tidigare öppet registreringsalternativ; för att ta itu med COVID-19-pandemin tillåter IRS - men kräver inte - arbetsgivare att tillåta halvårsregistreringar, avskrivningar och planändringar).

New Mexico har öppnat sin statliga högriskpool för oförsäkrade invånare som misstänker att de kan ha COVID-19 och inte har något annat alternativ för hälsotäckning. Relativt få stater har fortfarande operativa högriskpooler, men detta är en alternativ de kan följa om de gör det.

Stater som gör undantag för oreglerade planer

• Washington State COVID-19-krav för sjukförsäkringsgivare gäller kortsiktiga hälsoplaner, så korttidsplaner i Washington krävs för att täcka COVID-19-test utan kostnadsdelning och kan inte ställa krav på förhandsgodkännande för COVID-19-testning eller behandling.
• Louisiana kräver att alla statligt reglerade hälsoplaner, inklusive korttidshälsoplaner, avstår från att avbryta försäkringar under krisperioden och kräver att försäkringsgivarna förlänger - utan medicinsk försäkring - kortfristiga försäkringar som kan förnyas (inte alla korta) -policyer är berättigade till förnyelse, men de som får tillåtas förnyas utan ändringar under COVID-19-nödperioden).

Medicare och Medicaid

Eftersom det blev klart att COVID-19 blev ett betydande problem i USA, utfärdade centren för Medicare och Medicaid Services (CMS) ny vägledning för privata försäkringsbolag som erbjuder Medicare Advantage-planer, Del D-planer och Medicare-Medicaid-planer. Förordningen hjälper till att förbättra tillgången till telehälsotjänster, minska leverantörens nätverk och hänvisningskrav och göra det lättare för stödmottagare att få tillräckligt med nödvändiga receptbelagda läkemedel.

HR6201 gav ytterligare säkerhet för de miljoner amerikaner som omfattas av Medicare, Medicaid och CHIP, vilket kräver att dessa program täcker COVID-19-test utan kostnadsdelning. Dessa regler gäller privata Medicare Advantage- och Medicaid-hanterade vårdplaner, som samt de traditionella avgiftsprogram som drivs av staten och federala regeringar.

Men som är fallet med andra typer av hälsotäckning, kommer kostnaderna för egenvård för COVID-19-behandling (i motsats till bara testning) att variera beroende på vilken plan du har. Många Medicare Advantage-försäkringsgivare avstår från alla kostnadsdelningar relaterade till behandling med COVID-19, åtminstone tillfälligt. Och många ursprungliga Medicare-stödmottagare har kompletterande täckning - från Medicaid, en Medigap-plan eller en arbetsgivarsponserad plan - som betalar eller alla deras egna kostnader.

Ett ord från Verywell

COVID-19-pandemin är okänt territorium för alla, inklusive sjukförsäkringsbolag, medicinska leverantörer och statliga och federala myndigheter som övervakar vårt vårdsystem. Och situationen utvecklas snabbt, med nya regler och lagstiftning som utfärdas av stater och den federala regeringen. Om du inte har sjukförsäkring, se till att du förstår om du kan vara berättigad till en särskild anmälningsperiod under vilken du kan registrera dig för en egenköpt plan eller anmäla dig till en plan som erbjuds av din arbetsgivare.

Om du har sjukförsäkring, se till att du förstår hur det fungerar: Vilka är de egna beloppen? Avstår försäkringsgivaren från självrisker, copays och samförsäkring för behandling med COVID-19? Hur fungerar förhandsgodkännande? Vilka telehälsotjänster finns tillgängliga? Vilka läkare och sjukhus finns i nätverket? Det här är alla saker du vill förstå medan du är frisk, i motsats till att försöka lista ut samtidigt som du navigerar i en hälsoskrämning.