Vad händer om du sen betalar din COBRA Premium

Om du använder COBRA-sjukförsäkring är det troligt att du har tappat (eller lämnat) ditt jobb, fått skilsmässa, åldrats av en förälders hälsoplan eller att din make har gått över till Medicare eller gått bort. Någon av dessa situationer kan göra din ekonomi ömtålig och dina räkningar svårare än vanligt att betala. På samma sätt kan stressen i dessa situationer göra att du är benägen att tappa koll på detaljer här eller där.

Även om tidsfristen för att betala din COBRA-sjukförsäkringspremie är en dålig detalj att glömma, är du inte den första personen som sent betalar din COBRA-premie. Konsekvenserna av att betala för sent för COBRA kan sträcka sig från lite besvär till att permanent förlora din COBRA-täckning. Vad som händer i din situation beror på om du är sen på din första COBRA-premiebetalning eller sen med en betalning för pågående COBRA-täckning.

Det är också viktigt att notera att enligt COBRA-reglerna är det inte nödvändigt med hälsoplanen att skicka månadsvisa premiemeddelanden. Din plan kan göra det, men det är klokt att ställa in dig någon form av påminnelse så att du kommer ihåg att betala din premie, även om du inte får ett premiemeddelande från försäkringsbolaget.

Tillfällig förlängning av COBRA-deadlines på grund av COVID-19

Den här artikeln baseras på de normala betalningsfrister som gäller för COBRA. Men för att ta itu med COVID-19-pandemin 2020 utfärdade arbetsdepartementet tillfälliga förlängningar av de tidsfrister som normalt gäller för att välja COBRA, betala den ursprungliga premien och betala efterföljande premier. Alla dessa tidsfrister har förlängts efter slutet av "utbrottstiden", som definieras som början den 1 mars 2020 men ännu inte har tilldelats slutdatum. Så om du kämpar för att betala dina COBRA-premier 2020 mitt i COVID-19-pandemin, kontakta din hälsoplan för att se vilka arrangemang du kan göra för att så småningom bli fast och veta att reglerna har tillfälligt lindrats. Nedan följer en sammanfattning av hur COBRA-betalningsfrister normalt fungerar och hur de fungerar igen när COVID-19-utbrottstiden har avslutats.

Sen betalning av din ursprungliga COBRA Premium

Din ursprungliga COBRA-premie måste betalas inom 45 dagar från den tid du väljer COBRA-täckning. Din COBRA-administratör kommer att betrakta det datum då ditt COBRA-valformulär postmärks som det datum du väljer COBRA. Postmärket ställer in din 45-dagars klocka.

Denna initiala COBRA-premiebetalning kan vara större än efterföljande månadsbetalningar eftersom den kan täcka mer än en månads sjukförsäkring, beroende på hur snart du väljer COBRA.

Låt oss till exempel säga att du blir avskedad den 15 juni, din täckning är planerad att avslutas den 30 juni och du väljer COBRA den 10 augusti. Du har ytterligare 45 dagar på dig att betala din första premie (så det beror på september 24), men du kommer att behöva fastna på premier för juli, augusti och september vid den tiden.

Det finns ingen frist om du sen betalar din första COBRA-premiebetalning. Om den inte betalas i tid (dvs. inom 45 dagar efter att du har valt COBRA) förlorar du rätten att få COBRA-täckning. du måste hitta andra sjukförsäkringsalternativ annars är du oförsäkrad. I en situation som den som beskrivs ovan, där en person måste betala COBRA-premier i flera månader, måste hälsoplanen tillåta minst en 30-dagars avdragsperiod för månaderna efter den första månaden (detta gäller alla månader efter den första månaden, som beskrivs nedan). Så i exemplet ovan, om personen betalar sin första betalning senast den 24 september, skulle de behöva betala premierna i juli och augusti i sin helhet. Men förutsatt att betalningar förfaller till betalning den första av månaden, skulle de ha till och med den 30 september att betala septemberpremien.

Sen betalning för pågående COBRA sjukförsäkring

Premiebetalningar för pågående COBRA-täckning bör betalas senast det datum som planen säger att de förfaller, men du har lite mer flexibilitet än vad du gjorde med din ursprungliga COBRA-betalning. Det finns en betalningsperiod på minst 30 dagar för sena premiebetalningar, så planen kan inte avsluta din täckning om du till exempel är tio dagar försenad med att betala din premie en månad. Men om du inte gör din premiebetalning antingen i tid eller inom 30-dagars respitperioden kan din täckning avbrytas permanent.

Du är fortfarande täckt under respitperioden, så länge du slutligen gör din betalning i slutet av respitperioden. Men om du inte gör det kommer din täckning att avslutas tillbaka till det sista datum för vilket du betalat en premie. Se detta exempelavslutningsbrev från Society for Human Resource Management för förtydligande; eventuella medicinska räkningar som hade uppkommit under respitperioden skulle inte hamna under COBRA-policyn.

Ett exempel

Låt oss säga att du har varit på COBRA fortsättning sjukförsäkring i 6 månader. Din hälsoplan anger 25 maj som förfallodag för din premie för täckning från 1 juni till 30 juni. Du missar tidsfristen den 25 maj och anger din frist.

Du bryter din fotled den 10 juni och samlar in en akutrumsräkning för $ 4000. Den 15 juni hobbar du till postkontoret på kryckor och skickar din sena COBRA-premiebetalning inom 30 dagar. Ditt sjukförsäkringsbolag måste kreditera din betalning för juni och se till att du fortsätter att ha sömlös täckning.

Om du hade väntat till den 26 juni med att göra din sena COBRA-premiebetalning, skulle du ha varit längre än 30-dagars respitperioden och din COBRA-täckning skulle ha avbrutits permanent (förutsatt att din plan använder den lägsta erfordringsperioden; planerna kan erbjuda längre respitperioder om de väljer att göra det). Du skulle vara oförsäkrad och du skulle inte ha någon hjälp med att betala ER-fakturan. Den 30-dagars respitperioden mäts från premiens förfallodatum, inte från början av täckningsperioden.