Kan du inte betala din sjukförsäkring självrisk? Och nu då?

Sjukförsäkringsavdragen har ökat stadigt i flera år. De allra flesta arbetsgivarsponserade hälsoplaner kräver att medlemmarna betalar en självrisk. Bland dessa arbetares planer var den genomsnittliga individuella självrisken $ 1 655 $ 2019. Detta är dramatiskt högre än den genomsnittliga årliga självrisken ett decennium tidigare, vilket var bara 533 $.

Bland personer som köper sin egen sjukförsäkring på den enskilda marknaden är självrisken ännu högre. eHealthinsurance, en online-mäklare, rapporterade att för täckning för 2020 vald av konsumenter som använde eHealthinsuranceoch kvalificerade inte för några ACA-subventionervar den genomsnittliga individuella självrisken 4 364 dollar.

Det är viktigt att notera att personer som inte får premiesubventioner är mer benägna att köpa billigare bronsplaner, som har högre självrisker. Och ACA: s subventioner för kostnadsdelning - som gäller 50% av utbytesintressenterna 2017 - ger betydligt lägre självrisker för personer som är berättigade baserat på deras inkomst. Men det råder ingen tvekan om att personer som köper sin egen sjukförsäkring i allmänhet är föremål för ganska betydande självrisker.

[Observera att kostnadsdelningssubventioner endast är tillgängliga i silverplaner; en enskild person med en inkomst på nästan 32 000 dollar kommer att kvalificera sig för kostnadsdelningsstöd 2021, men skulle behöva välja en silverplan genom sjukförsäkringsutbytet i deras tillstånd för att dra nytta av denna fördel.]

Du är inte ensam om du inte har råd med din egenförsäkring. Oavsett hur mycket din självrisk är, om du inte har så mycket i besparingar och du lever lönecheck till lönecheck, kan det kännas som att din självrisk är för hög.

Om du inte har råd med din självrisk beror dina alternativ för att hantera det på om du är skyldig din självrisk just nu eller om du förbereder dig i förväg. Om du tittar på framtiden och inser att du så småningom måste komma med denna bit av förändring, kolla in ”Avdragsgilla för högt? Hur man budgeterar för en avdragsgill sjukförsäkring. ” Och om du anmäler dig till en HSA-kvalificerad hälsoplan, försök att prioritera att upprätta en HSA och bidra till den regelbundet, så att pengarna kommer att finnas där om du slutligen behöver uppfylla din självrisk.

Om du måste betala din självrisk just nu men inte har pengarna är din situation svårare. Om du inte har ett sätt att betala kan din vård bli försenad eller kanske du inte kan få den vård du behöver. Här är några möjliga alternativ.

Förhandla om en betalningsplan

Medan din läkare inte kan avstå från eller rabattera din självrisk eftersom det skulle bryta mot reglerna i din hälsoplan, kan han eller hon kanske vara villig att låta dig betala självrisken du är skyldig över tiden. Var ärlig och förklar din situation på förhand för din läkare eller sjukhusfaktureringsavdelning. Förklara att du inte försöker få ut av att betala utan att du vill ha privilegiet att skapa en betalningsplan.

Även om det syftar till att be om rabatter snarare än att skapa en betalningsplan, ger "Hur man förhandlar med din leverantör" tips om hur man kan prata som detta med din läkare.

Förbehållen:

• Du kan vara skyldig din självrisk till mer än en vårdgivare. Till exempel, om du träffar läkare och han eller hon beställer blodprov, är du skyldig en del av din självrisk till din läkare och en del av det till blodprovslaboratoriet. Detta innebär att man förhandlar om två betalningsplaner, inte en.
• Om du inte fortsätter med betalningarna på din förhandlade betalningsplan kommer du att skada ditt förhållande till din läkare allvarligt och du kanske inte får ytterligare en möjlighet att skapa en betalningsplan för framtida medicinska räkningar.

Utforska billigare vårdalternativ

Det finns vanligtvis mer än ett sätt att behandla ett visst vårdproblem. Använder du det billigaste behandlingsalternativet som fungerar för dig?

Att byta till ett billigare behandlingsalternativ gör inte din självrisk mindre, men självrisken kommer att förfalla under en längre tid och i mindre bitar. Om du till exempel har en självrisk på 3000 USD och får en behandling som kostar $ 700 per månad, kommer du att byta till en behandling som kostar $ 400 per månad.en gång i månadenutgifter. Du kommer fortfarande att betala hela avdragsgilla $ 3000 innan din sjukförsäkring börjar betala. Men med den billigare behandlingen sprider du självrisken på åtta månader snarare än fem månader, vilket gör det lättare att hantera.

Kan du få vården på en gratis klinik eller ett hälsocenter som tar hand om dig oavsett din betalningsförmåga? Vissa av dessa platser tar hand om dig gratis, debiterar dig baserat på din inkomst eller accepterar vad din sjukförsäkring betalar som full betalning. Kontrollera om det finns ett hälsocenter i närheten av dig.

Ta en tidig fördelning från din pension

Genom att välja att ta pengar från din pension för att betala din egenförsäkring, lånar du från din framtid för att betala för din present. Det här är inte en mycket bra långsiktig plan. Men om du står inför en situation där dukanske inte har en framtidom du inte kan betala din egenförsäkring, kan du överväga detta som ett alternativ.

Om du tar en distribution från din traditionella IRA innan du fyller 59 1/2 är du skyldig inkomstskatt på pengarna samt en straffavgift. Men du kan kvalificera dig för en svårighetsfördelning från din IRA, beroende på omständigheterna.

Två andra alternativ kan hjälpa dig att undvika tidig distributionsstraff:

• Du kan ta ut pengarna dubidrogtill en Roth IRA utan straff. Detta gäller inte för vinster och placeringsvinster i Roth IRA, utan bara för de medel du faktiskt har bidragit med. Läs mer om Roth IRA-uttag.
• Några 401K-planer gör det möjligt för dig att ta ett lån på upp till 50000 $ eller hälften av beloppet i din 401K, beroende på vilket som är mindre (notera att dessa regler tillfälligt lindrades av CARES Act, som antogs i mars 2020 för att ta itu med COVID-19 pandemi; i sex månader, med början när lagen antogs, kan människor ta ett lån på upp till $ 100.000 från sina 401 (k), och det kan vara upp till hela kontovärdet om kontot har mindre än $ 100.000 i det). Vanligtvis betalas lånet tillbaka under en period av fem år med pengar som automatiskt dras från din lönecheck. Du betalar ränta på lånet, men du betalar räntan till dig själv - räntan går till din 401 (k). Om du tappar jobbet innan lånet återbetalas måste du komma med återstående saldo, annars betraktas det som en tidig fördelning och du betalar både inkomstskatt och en böter på den. Läs mer här om vad du bör veta innan du lånar från din 401 (k).

Sälj dina saker

Ingen vill sälja sina saker för att betala för något så vardagligt som en självriskförsäkring; men desperata tider kräver desperata åtgärder. Om du inte kan få din nästa kemoterapirund eftersom du inte kan betala din egenförsäkring, är det dags att fundera över hur man samlar in pengarna.

Börja med att överväga att sälja värdefulla men onödiga saker som dina smycken, cykel, surfbräda, iPod eller skoter. Gå upp till att sälja andra värdesaker som din bil eller vigselring bara om du verkligen är desperat. Du kommer sannolikt att få ett bättre pris för saker om du säljer dem själv på en plattform som Craigslist eller eBay än om du tar dem till en pantbank eller sändningsbutik, men det tar mer ansträngning att sälja dem själv.

Ladda den

Att använda ett kreditkort, personligt lån eller kredit för att betala din avdragsgilla sjukförsäkring är ett tufft förslag. Det innebär att du pantsätter din framtid och blir djupare i skuld bara för att möta dina grundläggande utgifter. Om du inte kan betala din självrisk nu, hur betalar du nästa års självrisk medan du också betalar din skuld från årets självrisk?

Å andra sidan, om du behöver medicinsk behandling för att rädda ditt liv, förhindra permanent funktionsnedsättning eller hålla dig frisk nog för att behålla ditt jobb, är kredit det minsta av ondskan.

Kredit behöver inte betyda ett kreditkort. Det kan också betyda att du lånar från kapitalet i ditt hem, en vän eller familjemedlem eller tar ett personligt lån från en bank eller kreditförening.

Få tillgång till en välgörenhetsorganisation för finansiella svårigheter på arbetsplatsen

Många stora arbetsgivare har ett välgörenhetsprogram för anställda. Dessa donationer finansieras av små donationer från enskilda anställda och dras av donatorernas lön i lika stora belopp under året.

Anställda som står inför en ekonomisk svårighet en gång kan ansöka om välgörenhet för ekonomiskt stöd. Dessa välgörenhetsorganisationer kräver vanligtvis inte att du är en givare för att få hjälp, men reglerna om hur mycket ekonomiskt stöd som kommer att ges, vem som kvalificerar sig och hur pengarna betalas ut varierar från program till program. Din personalavdelning eller personalavdelning är troligen din bästa informationskälla.