Individuell sjukförsäkring, ibland kallad individuell / familjesjukförsäkring, betyder bara privat hälsotäckning som en person eller familj köper på egen hand, i motsats till att få från en arbetsgivare. Nästan hälften av alla amerikaner får sin hälsotäckning från en arbetsgivare, och ytterligare en tredjedel får sin täckning från Medicare eller Medicaid (eller båda). Endast cirka 6% av amerikanerna köper sin egen täckning på den enskilda marknaden. Detta inkluderar personer som köper sin täckning i sjukförsäkringsbörsen, liksom de som handlar utanför börsen.
MarsBars / Getty ImagesFör vissa konsumenter är att köpa enskild sjukförsäkring det enda alternativet för hälsotäckning, eftersom de inte är berättigade till en arbetsgivarsponserad plan eller en regeringsdriven plan (Medicare, Medicaid, CHIP). Men även om du har en hälsoförsäkring från din arbetsgivare kan en person- / familjesjukförsäkring fortfarande vara ett alternativ att spara pengar. Med sjukförsäkringspremierna ökar varje år och arbetsgivarna överför mer av kostnaderna till sina anställda, kanske ditt företags sjukförsäkring inte är det bästa, speciellt om du behöver täcka en familj.
Enligt en analys från Kaiser Family Foundation från 2019 bidrog den genomsnittliga amerikanska arbetstagaren med en arbetsgivarsponserad sjukförsäkring 1 242 dollar för en enskild anställds hälsoplan och 6 015 dollar för en familjeplan. Eftersom detta är ett genomsnitt kan vissa anställda betala mycket mer (arbetsgivare betalade huvuddelen av de totala premierna, som i genomsnitt uppgick till 7188 dollar för enskilda anställda och 20576 dollar för familjetäckning).
Handla online för en bättre sjukförsäkringspremie
Om täckningen som är tillgänglig via din arbetsgivare känns oöverkomlig kan du shoppa online för att se vad som finns tillgängligt. Du kanske kan hitta en individuell marknadspolicy som ger dig den täckning du behöver men är billigare än premien du betalar på jobbet. Det är osannolikt att det är fallet om din plan bara täcker dig själv eftersom din arbetsgivare sannolikt subventionerar en stor del av de totala premierna för den plan som erbjuds genom ditt jobb. Men vissa arbetsgivarsponserade planer kräver att den anställde täcker hela kostnaden för att lägga till familjemedlemmar, så det är möjligt att dina familjemedlemmar kan få en bättre affär med en separat policy.
Ett bra ställe att börja är HealthCare.gov. Detta är hälsoförsäkringsutbytet som skapats av lagen om patientskydd och prisvärd vård, och är en one-stop-shop för privata individuella marknadssjukförsäkringsplaner (notera att själva börsen drivs av regeringen, men de hälsoplaner som säljs i börsen är alla privata, från de sjukförsäkringsbolag som du är redan bekant). Människor i 38 stater använder HealthCare.gov för att registrera sig i individuella marknadsplaner. De andra 12 delstaterna och District of Columbia har statliga börser, och du kommer att skickas till deras webbplatser från HealthCare.gov när du väljer din stat.
Det finns premiumsubventioner tillgängliga i utbytet, men du är inte berättigad till dem om den plan som erbjuds av din arbetsgivare anses vara överkomlig och ger minimivärde (detta gäller också för dina familjemedlemmar, om de har tillgång till din arbetsgivare- sponsrad plan, även om den arbetsgivarsponserade planen endast är överkomlig för den anställdes del av täckningen; detta kallas familjefel. De flesta arbetsgivarsponserade planer är överkomliga och ger minimivärde.Så om du handlar efter en individuell marknadsplan istället är chansen stor att du måste betala fullt pris för det utan några subventioner.
Det finns andra online-mäklare, både stora och små, som kan hjälpa dig att reda ut de individuella sjukvårdsförsäkringsalternativen som finns i ditt område. De flesta av dem kan visa dig planer som finns tillgängliga på börsen samt alternativ som bara finns utanför börsen (inga subventioner finns tillgängliga utanför börsen, men som nämnts ovan är du förmodligen inte berättigad till subventioner i alla fall, om du har tillgång till en arbetsgivarsponserad plan).
Observera att alla individuella marknadsplaner,oavsett om de säljs i börsen eller inte, har ett årligt öppet registreringsfönster. Om du handlar utanför den öppna registreringen måste du ha ett kvalificerat evenemang för att kunna anmäla dig.
Det finns andra planer tillgängliga året runtär inteindividuell större medicinsk täckning. De flesta av dessa planer rekommenderas inte som fristående täckning (med undantag för kortsiktiga planer, vilket kan vara adekvat fristående täckning om du är frisk och du vet att du behöver täckningen bara en kort tid; de är vanligtvis inte alls tillräckliga för längre täckning). Dessa planer regleras inte av Affordable Care Act, vilket innebär att de kan utesluta befintliga förhållanden, införa dollartak på din täckning och inte behöver täcka ACA: s väsentliga hälsofördelar. I de flesta fall kan dessa planer inte riktigt jämföras med en arbetsgivarsponserad plan, eftersom täckningen blir så mycket lägre kvalitet. Om ett försäkringserbjudande låter för bra för att vara sant, läs det finstilta noggrant. Det kan hamna i en dålig ersättning för riktig sjukförsäkring, och du vill inte lära dig dessa detaljer efter att du har ett stort krav.
Hur det kan hjälpa att köpa en individuell / familjeplan
Bland arbetstagare i små företag (upp till 199 anställda) som har familjehälsoförsäkringsskydd, betalar 35% mer än hälften av sin totala familjeförsäkringspremie som löneavdrag (medan arbetsgivaren betalar resten).
Eftersom det genomsnittliga bidraget för en familj är mer än 20 000 dollar, betalar många anställda mer än 10 000 dollar per år för att täcka sig själva och sina familjer. Vissa av dessa anställda kan göra det bättre att köpa en egen försäkring. Till exempel:
Doug Jones arbetar för ett litet företag som erbjuder en PPO-sjukförsäkringsplan (med en årlig självrisk på 1 500 USD) för anställda och deras familj. För att sänka kostnaderna ökade Dougs företag sin andel av familjens månatliga premie till 60%, vilket kostar Doug nästan 1 050 dollar varje månad.
Dougs fru arbetar deltid som bibliotekarie och har ingen sjukförsäkringsförmån. Joneses har två barn i åldrarna 7 och 10. Alla fyra familjemedlemmar har god hälsa och har en hälsosam livsstil.
I de flesta stater, före 2014, kunde Doug ha hittat att den medicinskt tecknade täckningen på den enskilda sjukförsäkringsmarknaden var mycket billigare än hans arbetsbaserade plan. Men ACA förbjöd sjukförsäkringsföretag att överväga sökandes medicinska historia när de fastställde priser och bestämde berättigande för täckning.
Som ett resultat har prisskillnaden mellan individuella / familjeplaner och arbetsgivarsponserade planer minskat. Enskilda marknadsplaner är dyrare än de brukade, även om premiesubventioner (premieskatteavdrag) för många anmälare kompenserade mycket av premien, vilket gjorde täckningen överkomlig.
Tyvärr för Doug är han och hans familj nästan säkert inte berättigade till premiesubventioner. Så länge Dougs egen täckning (utan hans familj) anses vara överkomlig och ger minimivärde, är han och hans familj inte berättigade till subventioner.
Men de kanske fortfarande kan hitta en billigare plan på individ- / familjemarknaden, till och med betala fullt pris för premierna. Det skulle nästan säkert ha en högre självrisk och exponering utanför fickan än planen som Dougs arbetsgivare erbjuder, men det kan vara en avvägning som familjen anser vara värdefull. Doug kanske tycker att hans arbetsgivarsponserade täckning för bara sig själv är mycket överkomlig eftersom arbetsgivare ofta betalar mer till anställdens premier än de betalar för ytterligare familjemedlemmars premier. Så Dougs familj kan välja att hålla Doug på den arbetsgivarsponsrade planen och få en individuell marknadsplan för sin fru och barn.
Men det är också värt att notera att om de håller den arbetsgivarsponsrade planen för hela familjen kommer premierna nästan säkert att dras av på grund före skatt. Å andra sidan, om de väljer att köpa en individuell marknadsplan, skulle premierna endast vara avdragsgilla i den utsträckning de (tillsammans med andra sjukvårdskostnader) överstiger 7,5% av familjens hushållsinkomst och förutsatt att familjen väljer att specificera sina skatteavdrag (allt sällsynta nu när skattesänknings- och jobblagen har ökat standardavdraget kraftigt). Efter slutet av 2020 kommer endast medicinska kostnader som överstiger 10% av inkomsten att dras av som en specificerad kostnad.
Förstå dina alternativ och läs det finstilta
Om du är berättigad att registrera dig i en individuell / familjeplan (antingen under öppen registrering eller som ett resultat av ett kvalificerande evenemang) och du vill byta, se till att du förstår fördelarna och begränsningarna med den individuella planen jämfört till din arbetsgivarbaserade plan.
Hur skiljer sig fördelarna ut? Vad skulle du vara skyldig i egna kostnader om du skulle skadas eller bli allvarligt sjuk? Hur jämför det med din exponering för din arbetsgivarplan? Är dina läkare i nätverket för den individuella planen? Du bör noga överväga alla dessa saker innan du byter, och kom ihåg att du inte kommer att kunna gå med i din arbetsgivares plan förrän nästa öppna registreringsfönster som erbjuds av din arbetsgivare.
Om du ansöker om en enskild sjukförsäkring, avbryt inte den sjukförsäkring du har för närvarande förrän du får ett godkännandebrev och en försäkringspolicy eller ett avtal från den valda hälsoplanen.
Innan du gör något åtagande, bör du noggrant granska den nya försäkringen.
