Varför tvingas du till Medicare vid 65 års ålder?

Nästan varje amerikansk 65 år eller äldre är berättigad till Medicare, och nästan alla av dem är berättigade till Medicare del A (sjukhusförsäkring) utan premier.

Även om cirka tre fjärdedelar av Medicare-stödmottagarna är nöjda med sin täckning, vill inte alla i denna åldersgrupp få Medicare. Vissa individer känner att de tvingas in i Medicare vid 65 års ålder mot deras personliga önskemål.

Varför tvingas du till Medicare?

Om du eller din make arbetat i minst tio år i ett jobb där Medicare-skatter innehölls (inklusive egenföretagande där du betalade dina egna skatter för egenföretagare) blir du automatiskt berättigad till Medicare när du fyller 65 år.

Nya invandrare är inte berättigade till Medicare, men när de har varit lagliga permanent bosatta i fem år och är minst 65 år har de möjlighet attinköpMedicare-täckning - i motsats till att få Medicare del A gratis - vilket är samma alternativ tillgängligt för långvariga amerikanska invånare som av en eller annan anledning inte har en arbetshistorik som ger dem tillgång till premiumfri Medicare-del A (även om de flesta får Medicare del A utan premier, kostar det upp till $ 458 per månad 2020 för personer som måste köpa det eftersom de har få eller inga års arbetshistoria). Observera att invandrare som fortsätter att arbeta i minst tio år i USA sedan blir berättigade till premiumfri del A Medicare om de är 65 år eller äldre, precis som alla andra som har betalat in i Medicare-systemet i minst en årtionde.

När du väl är berättigad till premiumfri Medicare del A måste du registrera dig i Medicare del A eller så förlorar du dina socialförsäkringsförmåner. De flesta individer är ovilliga att förlora sina socialförsäkringsförmåner och accepterar därmed registreringen till Medicare. Observera att du bara måste acceptera Medicare del A - som är premiumfri om du får socialförsäkringsförmåner - för att behålla dina socialförsäkringsförmåner. Du får avvisa Medicare del B - som har en premie - om du väljer att göra det, även om du kan bli föremål för en sen anmälningsstraff om du väljer att anmäla dig till del B vid ett senare tillfälle. undvik den sena inskrivningsstraffen om du försenade del B eftersom du täcktes av din nuvarande arbetsgivares hälsoplan eller din makas nuvarande arbetsgivares hälsoplan och arbetsgivaren hade minst 20 anställda).

Det spekuleras mycket i varför systemet är inställt på detta sätt. Kanske inrättades denna policy ursprungligen för att göra det lättare för äldre att anmäla sig till Medicare när de hade fyllt 65 år, men avbröts aldrig när privat täckning blev vanligare. Privat täckning var inte så vanligt tidigare som för närvarande, så många äldre individer var utan hälsotäckning före introduktionen av Medicare. Detta var en fråga när de oundvikligen behövde vård.

Oavsett varför systemet är inställt på det sätt som det är, reglerna är reglerna och det är inte mycket troligt att de förändras inom en snar framtid.

Vissa pensionärers hälsoplaner upphör vid 65 års ålder

Om du ännu inte är 65 år men är pensionär och får pensionärer hälsofördelar från din tidigare arbetsgivare, se till att du är medveten om arbetsgivarens regler om Medicare. Vissa arbetsgivare fortsätter inte att erbjuda pensionärer hälsotäckning för tidigare anställda när de fyller 65 år, utan väljer istället pensionärer att övergå till att täckas enbart av Medicare. Utan täckning från ditt företag behöver du Medicare för att se till att du täcks av potentiella hälsoproblem som uppstår när du åldras.

Pensionärens täckning fortsätter efter 65 års ålder? Du behöver fortfarande anmäla dig till Medicare A och B

Vissa företag kommer inte att avbryta en pensionär helt vid 65 års ålder, utan fortsätter i stället att erbjuda kompletterande pensionärsförmåner, som kan användas i samband med Medicare (pensionärer med denna typ av täckning måste registrera sig i både Medicare del A och del B för att få full nytta, eftersom Medicare kommer att vara den primära betalaren i denna situation och pensionärens hälsoplan ger sekundär täckning). De kompletterande hälsofördelarna för pensionärer kan inkludera receptbelagd läkemedelsskydd (som inte täcks av vanlig Medicare men kan köpas via Medicare del D om du inte har tillgång till kompletterande arbetsgivarsponserad täckning), läkarbesök och annan öppenvård . Medicare kommer att vara din primära täckning om du omfattas av en pensionärs hälsoplan, med den plan som din tidigare arbetsgivare erbjuder som sekundär täckning.

Individuell marknadstäckning

Om du har individuell marknadstäckning, köpt i börsen i ditt tillstånd eller utanför börsen, måste du kontakta börsen eller ditt försäkringsbolag för att be dem avbryta din täckning när du byter till Medicare. Före ACA (Affordable Care Act) skulle enskilda marknadsförsäkringsgivare vanligtvis inte försäkra någon över 64 år, så planerna upphörde automatiskt när människor fyllde 65 år. Så är inte längre fallet, så anmälda måste se till att de avbryta aktivt sin individuella marknadstäckning när de byter till Medicare.

Det finns ingen regel som säger dighaatt släppa din individuella marknadsplan när du anmäler dig till Medicare, även om det i allmänhet inte finns någon anledning att behålla den individuella marknadsplanen efter att du registrerat dig i Medicare. Och om du får en premiesubvention för att kompensera en del av kostnaden för din individuella marknadsplan, slutar det när du fyller 65 år.

Försenad registrering kan leda till permanent bestraffning

Som beskrivits ovan kan du inte avvisa premiumfri Medicare del A (sjukhustäckning) utan att också ge upp dina socialförsäkringsförmåner. Men eftersom din arbetshistorik (eller din makas arbetshistorik) ger dig tillgång till Medicare del A utan premier, är det få som överväger att avvisa del A-täckning.

De andra delarna av Medicare innebär dock premier som du måste betala för att hålla täckningen i kraft. Det inkluderar Medicare del B (öppenvårdstäckning) och del D (receptbelagd täckning), samt kompletterande Medigap-planer. Medicare del C, annars känd som Medicare Advantage, täcker hela täckningen i en plan och inkluderar premier för del B samt själva Medicare Advantage-planen.

Så det är förståeligt att vissa Medicare-berättigade personer, som är friska och inte använder mycket för medicinska tjänster, kanske inte vill anmäla sig till del D och / eller del B. På samma sätt kan personer som är berättigade till del Amen med premier(dvs. de skulle behöva betala för det på grund av otillräcklig arbetshistorik) kanske vill undvika att registrera sig för att spara pengar på premier. Men innan du beslutar att skjuta upp anmälan till någon del av Medicare är det viktigt att förstå påföljderna och de inskrivningsbegränsningar som kommer att gälla om du bestämmer dig för att registrera dig i framtiden.

Det finns påföljder för att försena din Medicare-registrering, såvida inte anledningen till att du försenar är att du (eller din make) fortfarande arbetar och att du täcks av arbetsgivarens hälsoplan. Om så är fallet är du berättigad till en särskild anmälningsperiod för att registrera dig för Medicare när du (eller din make, om det är där du får täckningen) så småningom går i pension.

Del A Sen inskrivningsstraff

Du skulle bara bli föremål för en del A-sena inskrivningsstraff om du inte är berättigad till premiumfri del A-täckning. De flesta amerikaner behöver inte oroa sig för detta, eftersom de har minst tio års arbetshistoria, eller är / var gift med någon som gör det. Men om du skulle behöva betala en premie för att köpa del A-täckning, finns det en straffavgift om du försenar din registrering.

Påföljden är en ökning av din månadspremie med 10%. År 2020 är premien för del A 458 $ / månad för personer med 0-29 kvartal (dvs. mindre än 7,5 år) av arbetshistorik och 252 $ / månad för personer med 30-39 kvartal (dvs. mellan 7,5 och 10 år) Arbetshistorik. Så premiebeloppen skulle öka till $ 504 / månad respektive $ 277 / månad om du är föremål för sena inskrivningsstraff.

Men till skillnad från påföljderna för del B och del D, varar straffet för sen inskrivning i del A inte för alltid. Istället skulle du betala det dubbelt så länge som den tid du försenade din inskrivning. Så om du var berättigad till Medicare i tre år innan du registrerade dig, måste du betala de extra del A-premierna i sex år. . Tänk på att del A-premien ändras varje år (i allmänhet ökar), så det faktiska belopp du skulle betala varierar för vart och ett av dessa sex år.

Del B Straff för sen inskrivning

Om du försenar inskrivningen i del B och inte har täckning från en nuvarande arbetsgivare (eller din makas nuvarande arbetsgivare), kommer du att bli föremål för sent straff när du så småningom anmäler dig till del B. För varje tolvmånadersperiod som du var berättigade till del B men inte inskrivna, är straffet extra 10% tillagt del B-premierna. Och du betalar denna straff så länge du har del B - vilket i allmänhet betyder för resten av ditt liv.

2020 betalar de flesta Medicare del B-registrerade $ 144,60 / månad. Så en person som nu är inskriven men hade försenat sin registrering i Medicare del B med 40 månader skulle betala extra 30% utöver dessa premier (40 månader är tre fulla tolvmånadersperioder; de extra fyra månaderna räknas inte). Det betyder att de skulle betala ungefär 43 $ extra per månad för sin del B-täckning, totalt för cirka 188 $ / månad.

Del B-premier förändras vanligtvis varje år. Ibland är de desamma från år till år, men den allmänna trenden har varit uppåt över tiden. Så del B-straffet kommer i allmänhet också att öka från ett år till nästa. Om du betalar 10% eller 30% eller 50% mer än standardräntorna kommer dollarbeloppet för den straffen att öka när standardpremierna ökar över tiden.

Del D Sen inskrivningsstraff

Del D-straffet för sen anmälan liknar del B-straffet för sen anmälan, eftersom du måste fortsätta att betala det så länge du har del D-täckning. Men det beräknas lite annorlunda. För varje månad som du var berättigad men inte anmälde dig (och inte hade någon annan kreditvärdig läkemedeltäckning, vilket innebär att den måste vara minst lika bra som standard Del D-täckning), betalar du ytterligare 1% av nationell basmottagare.

År 2020 är det nationella basmottagarbeloppet $ 32,74 / månad. Medicare-del D-premierna varierar avsevärt från en plan till en annan, men bötesbeloppet baseras inte på en procentandel av din specifika plan - den baseras istället på en procentandel av det nationella basmottagarbeloppet. Precis som med andra delar av Medicare, ändras del D-premierna från ett år till nästa, och det nationella basmottagarbeloppet ökar i allmänhet över tiden.

Så en person som försenade registreringen av Medicare del D med 27 månader skulle betala ytterligare 8,84 dollar / månad (27% av 32,74 dollar), utöver deras del D-plan månadspremie 2020. En person som hade försenat sin del D-registrering med 52 månader skulle betala ytterligare $ 17,02 / månad. Med tiden går det beloppet att öka om det nationella basmottagarbeloppet ökar (även om det har sjunkit de senaste åren). Personer som omfattas av del D-straffet för sen anmälan kan välja bland flera planer, med olika premier. Men del D-straffet kommer att fortsätta att läggas till sina premier så länge de har del D-täckning.

Registreringsfönster är begränsade

Om du funderar på att försena din registrering i Medicare, kom ihåg att det finns registreringsfönster som gäller. När ditt första registreringsfönster är slut kan du bara registrera dig för Medicare del A och B under den allmänna årliga anmälningsperioden från 1 januari till 31 mars, med täckning från och med den 1 juli.

Och du kan registrera dig för del D under den årliga inskrivningsperioden 15 oktober – 7 december, med täckning från och med 1 januari det kommande året.

Så om du försenar din registrering kan du betala högre premier när du så småningom registrerar dig och du måste vänta tills en öppen registreringsperiod för att få tillgång till täckning. Om du till exempel bara är inskriven i del A och får diagnosen en allvarlig sjukdom i april, måste du vänta till följande januari för att få del D-täckning och till nästa juli - mer än ett år i framtiden - att ha del B-täckning.

Även om Medigap-planer inte har några påföljder för sen anmälan, får försäkringsgivare i de flesta stater använda medicinsk garanti om du ansöker om en Medigap-plan efter att ditt första registreringsfönster (när du först är berättigad till Medicare) slutar. Detta innebär att de kan ta ut högre premier eller helt avvisa ansökan om din medicinska historia inte uppfyller deras krav. Det finns inget årligt öppet registreringsfönster för Medigap-planer, så om du inte befinner dig i en av en handfull stater som har garanterade regler för Medigap-planer kan du kanske inte köpa Medigap-täckning om du inte gör det under din första inskrivningsperiod när täckning är garanterad.

Tänk på allt detta när du bestämmer dig för att anmäla dig till de delar av Medicare som har premier.