Allt fler försäkringsföretag och vårdorganisationer täcker kompletterande och alternativ medicin som drivs av konsumenternas efterfrågan och en växande mängd vetenskapliga bevis som visar fördelarna och kostnadseffektiviteten.
En undersökning från 2011 av 18 stora HMO och försäkringsleverantörer, inklusive Aetna, Medicare, Prudential och Kaiser Permanente, fann att 14 av dem täckte minst 11 av 34 alternativa terapier.
Kiropraktik, massageterapi och akupunktur är de tre mest täckta behandlingarna följt av naturmedicin. Andra terapier som alltmer inkluderas är naturläkemedel, homeopati, stresshantering mellan kropp och själ och meditation.
Men omfattningen är fortfarande ganska begränsad; människor betalar vanligtvis för tjänster till rabatterade avgifter för tjänster eller får ett orealistiskt litet antal sessioner.
Slutresultatet är att behandlingarna felaktigt bedöms vara ineffektiva när det verkliga problemet är att den begränsade täckningen inte tillät personen att slutföra den rekommenderade behandlingsplanen.
Här är svar på de 12 vanligaste frågorna om försäkringsskydd för kompletterande och alternativ medicin.
Tanya Constantine / Getty ImagesHur betalar människor för kompletterande och alternativa terapier?
De flesta betalar själva kompletterande tjänster och produkter för alternativ medicin. Ett ökande antal hälsoplaner ger viss täckning av kompletterande och alternativ medicin; emellertid tenderar den att vara begränsad och varierar från stat till stat.
Hur kan du få reda på statliga lagar om försäkringsskydd av en terapi?
Du kan försöka kontakta den nationella yrkesorganisationen för den typen av terapi, till exempel föreningar för akupunktörer. Många av dessa föreningar övervakar försäkringsskyddet och ersättningen för sin specialitet.
Vilka ekonomiska frågor bör du ställa om du har en försäkring?
Först måste du informeras om din sjukförsäkringsplan. Erbjuder det någon täckning av kompletterande och alternativ medicinbehandling? I så fall vilka krav och gränser? Begränsar till exempel planen villkoren som den kommer att täcka, kräver kompletterande och alternativa medicintjänster som levereras av specifika läkare (såsom en licensierad läkare eller läkare i företagets nätverk), eller omfattar endast tjänster om planen bestämmer sig för att vara medicinsk nödvändig? Läs din plan noggrant, inklusive begränsningar och undantag. Det är en bra idé att kontakta försäkringsbolaget innan du söker behandling.
Här är några frågor att ställa ditt försäkringsbolag:
- Behöver denna vård förhandsgodkännas eller godkännas på förhand?
- Behöver du en remiss från din primärvårdspersonal?
- Vilka tjänster, tester eller andra kostnader kommer att täckas?
- Hur många besök täcks och under vilken tidsperiod (till exempel 6-10 besök per år av akupunktur)?
- Finns det en sambetalning?
- Kommer behandlingen att täckas för något tillstånd eller endast för vissa tillstånd?
- Kommer ytterligare kostnader att täckas, till exempel laboratorietester, kosttillskott, utrustning eller förnödenheter?
- Behöver du träffa en utövare i nätverket? Om så är fallet, kan de ge en lista över utövare i ditt område?
- Om du använder en utövare som inte ingår i nätverket, ger de någon täckning? Finns det några extra kostnader för fickan?
- Finns det några dollar- eller kalendergränser för din täckning?
Det hjälper dig att hålla organiserade register över alla interaktioner med ditt försäkringsbolag. Spara kopior av brev, räkningar och anspråk. Gör anteckningar om samtal, inklusive datum, tid, kundtjänstens namn och vad du fick veta. Om du inte är nöjd med en representants förklaringar, be om att prata med någon annan.
Om försäkringsbolaget kräver att du får en remiss, se till att få den och ta den med dig till utövaren. Det är en bra idé att behålla en kopia för dina egna register.
Vilka ekonomiska frågor bör du ställa utövaren?
Här är några frågor att ställa utövaren eller hans eller hennes kontorspersonal:
- Accepterar de din sjukförsäkring?
- Skriver du in ansökningsformulär, eller tar leverantören hand om det?
- Vad kostar ett första möte?
- Hur många behandlingar behöver du?
- Kan du få behandling under en försöksperiod för att se om behandlingen fungerar för dig innan du går in i en hel kurs?
- Kommer det att finnas några extra kostnader?
Det kan också vara bra att fråga vilka försäkringsplaner som utövaren accepterar, om du blir intresserad av att ändra planer någon gång (till exempel genom anställningsbyte).
Om du inte har försäkringsskydd för behandling och att betala hela avgiften varje gång skulle vara svårt för dig kan du fråga:
- Kan kontoret ordna en betalningsplan så att dina kostnader sprids över en längre tid?
- Erbjuder de en skjutbar avgift? En glidande avgift justerar avgifter baserat på patientens inkomst och betalningsförmåga.
Vad sägs om CAM-försäkringsskydd som kan erbjudas genom arbetsgivare?
Om kompletterande och alternativ medicinering erbjuds är det vanligtvis en av följande typer:
Högre självrisker. En självrisk är ett totalt dollarbelopp som konsumenten måste betala innan försäkringsgivaren börjar betala för behandlingar. Enligt denna typ av policy erbjuds kompletterande och alternativ medicinering, men konsumenten betalar en högre självrisk.
Policy ryttare. En ryttare är en ändring av en försäkring som kan ändra täckning på något sätt (t.ex. att öka eller minska förmånerna). Du kanske kan köpa en ryttare som lägger till eller utökar täckningen inom området kompletterande och alternativ medicin.
Ett avtalat nätverk av leverantörer. Vissa försäkringsgivare arbetar med en grupp kompletterande och alternativa läkemedelsleverantörer som samtycker till att erbjuda tjänster till gruppmedlemmar till en lägre takt än den som erbjuds till icke-medlemmar. Du betalar avgiften för behandling men till rabatterat pris.
Arbetsgivare förhandlar med försäkringsbolag för planpriser och tjänster. Detta görs regelbundet (vanligtvis årligen). Du kanske vill meddela ditt företags fördelningsadministratör om eventuella täckningsinställningar du har. Om ditt företag erbjuder mer än en plan, utvärdera noggrant vad var och en erbjuder så att du kan välja den plan som bäst uppfyller dina behov.
Agency for Healthcare Research and Quality (AHRQ), en federal myndighet, har användbara publikationer om att välja och använda en sjukförsäkringsplan.
Var kan du hitta vetenskapliga bevis för användningen av CAM för ditt försäkringsbolag?
National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) Clearinghouse kan hjälpa dig att hitta information från den vetenskapliga och medicinska litteraturen om alternativ medicin. De använder databaser med peer-reviewed vetenskapliga och medicinska tidskrifter, till exempel CAM på PubMed.
Kan du göra något om din försäkring förnekar ditt anspråk?
Det finns inget mer frustrerande än att ta reda på att ett anspråk nekas. Det har till och med hänt människor efter att de har verifierat via telefon med ett försäkringsbolag om en viss behandling.
Som diskuterats tidigare, se till att du känner till din policy inklusive vad den är och inte ska täcka. Kontrollera om det har uppstått ett fel i kodningen eller faktureringen av din tjänst (kallad kodningsfel), antingen av utövarens kontor eller av försäkringsbolaget; jämför koder på utövarens räkning med koder i dokumentet du fick från försäkringsbolaget. Om du tror att ditt försäkringsgivare gjorde ett misstag när du behandlade ditt anspråk kan du begära en granskning från företaget.
Försäkringsbolaget bör också ha ett överklagandeförfarande och tillhandahålla en kopia av det med din försäkring. Det kan vara bra att diskutera med din utövare om hon kan göra någonting för dina räken, till exempel att skriva ett brev. Om du har vidtagit dessa steg och problemet inte är löst, kontakta din statliga försäkringskommissionär, som har konsumentklagomål.
Finns det lagar som hjälper dig att behålla din sjukförsäkring om du tappar eller byter jobb och ansöker de till CAM?
Om du för närvarande har en försäkringsplan som innehåller kompletterande och alternativ medicinering kan följande lagar vara av intresse för dig.
Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) från 1996 erbjuder begränsat skydd för många anställda amerikaner. HIPAA skyddar sjukförsäkring för arbetstagare och deras familjer om arbetstagaren byter eller förlorar sitt jobb. Lagen:
- Begränsar försäkringsbolagens förmåga att vägra täckning baserat på redan existerande villkor.
- Förhindrar grupphälsoplaner från att förneka eller ta ut mer för täckning på grund av dålig eller tidigare dålig hälsa.
- Säkerställer förnyelse av täckningen, oavsett hälsotillstånd hos personer som omfattas av policyn.
- Garanterar vissa småföretagare och vissa personer som tappar arbetsrelaterad täckning rätten att köpa sjukförsäkring.
Centers for Medicare och Medicaid Services kan ge dig allmän information om det federala HIPAA-programmet. Observera att enskilda stater kan ha specifika lagar relaterade till HIPAA-krav; Om du behöver mer information om HIPAA i ditt land, kontakta din statliga försäkringskommissionär.
En annan federal lag som kan hjälpa dig är Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) från 1985.
COBRA fortsättningstäckning ger dig chansen att köpa och bibehålla din nuvarande grupphälsotäckning under en bestämd tidsperiod om du är permitterad eller har dina arbetstimmar reducerade under nivån för förmåner.
Längden på fortsättningstäckningen beror på orsaken till att du tappat grupptäckningen. COBRA täcker i allmänhet hälsoplaner för företag med 20 eller fler anställda, arbetstagarorganisationer och statliga eller lokala myndigheter.
Du måste uppfylla vissa ansökningsfrister och andra villkor, såsom betalningsscheman, för att upprätthålla täckning under COBRA. COBRA kan också hjälpa dig att undvika ett gap i täckningen om du byter jobb och inte omedelbart är berättigad till täckning i ditt nya företag.
För mer information om COBRA, kontakta ditt närmaste kontor för arbets- och pensionsförvaltningen.
Din stat kan också ha en lag som kräver att försäkringsgivarna fortsätter grupptäckningen till personer som förlorar sin medicinska täckning av olika skäl. Kontrollera med din statliga försäkringskommissionär.
Vad är skattebefriade konton för medicinska utgifter? Hur kan de hjälpa till?
Ett flexibelt utgiftsarrangemang (FSA; ibland kallat ett flexibelt utgiftskonto) är en förmån som tillhandahålls av vissa arbetsgivare som erbjuder anställda ett sätt att hjälpa till med att betala för medicinska utgifter utan att minska arbetstagarens skattepliktiga inkomst.
Med FSA för hälsorelaterade utgifter väljer du ett belopp för dollar som ska tas bort från din lönecheck varje betalningsperiod. Dessa pengar är sedan tillgängliga för att ersätta vissa hälsorelaterade utgifter som inte betalas på annat sätt, till exempel genom försäkring.
Du kan behöva tillhandahålla dokumentation från en läkare eller annan vårdgivare om att behandlingen är medicinsk nödvändig. Observera att IRS inte tillåter att samma utgift (ersättning) återbetalas via en FSA och begärs som skatteavdrag.
En annan typ av skattebefriad förmån för hälsorelaterade utgifter är ett hälsosparekonto (HSA). HSA inrättades av kongressen i december 2003 och tillåter vissa individer som deltar i en högavdragsgill hälsoplan att spara pengar på ett skattefritt konto. Om du är berättigad kan du använda dessa besparingar för att betala för dina framtida sjukvårdskostnader eller för din make eller anhöriga. IRS har publikationer med mer information om FSA och HSA. Treasury Department har också en direktlänk till information om HSA på sin webbplats.
Har den federala regeringen resurser som kan hjälpa till med hälsorelaterade utgifter?
För närvarande är federala hälsoprogram inte inrättade för att hjälpa till med alternativa läkemedelskostnader.
De är avsedda att ge antingen direktstöd (direktstöd) eller indirekt stöd (såsom bostad eller barnomsorg, medicinsk vård på offentliga kliniker eller andra sociala tjänster) till personer som regeringen anser vara i behov.
Exempel är personer som:
- Har låg inkomst och begränsade resurser
- Har inte någon annan sjukförsäkring
- Har en funktionsnedsättning
- Är en del av en befolkning som har svårt att få tillgång till medicinsk vård
- Är minst 65 år
- Har tjänat i militären
Det finns federala databaser på Internet som kan introducera dig till dessa program. Benefits.gov ger en översikt och ett självtest som hjälper dig att identifiera om några fördelar är lämpliga för dina behov. FirstGov har information om olika hälsorelaterade program som Medicare och Medicaid.
Som en del av sin forskning genomför National Center for Complementary and Integrative Health (NCCIH) kliniska prövningar av vissa alternativa läkemedelsbehandlingar.
Är CAM-tjänster avdragsgilla på inkomstskatt?
Från och med 2002 tillåter IRS ett begränsat antal självrisker för kompletterande och alternativa tjänster och produkter.
Kan du föreslå andra resurser?
Om behandling (kompletterande / alternativ medicin eller konventionell) för en sjukdom eller tillstånd skapar en ekonomisk kris för dig och din familj, kan du prova följande för mer information:
- Om du får vård på ett sjukhus eller klinik kan den anläggningen ha en socialarbetare eller patientförespråkare som kan ge dig råd.
- Det kan också vara bra att kontakta ideella organisationer som arbetar med din sjukdom eller medicinska tillstånd (prova en internetsökning eller kolla kataloger i ditt lokala bibliotek).
