Om du tappar eller slutar jobbet, skilsmässa (från en partner vars hälsoplan täckte dig) eller åldras ur din förälders sjukförsäkring kan du vara berättigad att fortsätta arbetsgivarstödda sjukförsäkringsskydd enligt bestämmelserna i den konsoliderade omnibussen Budget Reconciliation Act (COBRA).
adventtr / Getty ImagesDina månatliga COBRA-premier kommer att vara högst den totala kostnaden för din hälsoplanpremie plus 2% serviceavgift. Detta gör att du kan behålla samma arbetsgivarsponserade hälsoplan som du hade innan du ändrade status.
Även om det är en enorm fördel kan kostnaden för COBRA vara mycket högre än vad du kan förvänta dig eftersom du nu är den enda betalaren - inte bara en bidragsgivare, som du var tidigare.
Observera att om din täckning tillhandahölls av en arbetsgivare med färre än 20 anställda är COBRA inte ett alternativ. Men många stater har statliga fortsättningslagar som gör det möjligt för människor att fortsätta sin täckning i minst några månader, även om deras täckning erbjöds av en mindre arbetsgivare som inte omfattas av COBRA.
Hög kostnad för COBRA
Arbetsgivare brukar betala majoriteten av de totala premierna, så det är vanligt att du inte är medveten om den verkliga kostnaden för din hälsoplan även om du vet hur mycket som har kommit ut ur dina lönecheckar.
En analys från Kaiser Family Foundation 2020 visade att arbetsgivare betalar i genomsnitt 83% av kostnaden för sina anställdas sjukförsäkring och 74% av den totala familjepremien för anställda som lägger till familjemedlemmar i deras täckning. stannar vanligtvis när du byter till COBRA.
[I vissa fall subventionerar arbetsgivaren kostnaden för COBRA i en eller flera månader. detta var särskilt vanligt i samband med de utbredda uppsägningarna som inträffade under COVID-19-pandemin. Men vi fokuserar här på hur mycket COBRA kommer att kosta om din tidigare arbetsgivare inte erbjuder subvention för att kompensera premierna.]
COBRA är kostsamt eftersom det beräknas genom att lägga till vad din arbetsgivare har bidragit till dina premier till vad du har betalat i premier och sedan lägga till serviceavgiften utöver det.
Ta reda på din COBRA Premium
Dina personalförmåner eller HR-kontor kan berätta hur mycket dina COBRA-premier skulle vara, men det kan finnas omständigheter under vilka du kan och kanske vill räkna ut det på egen hand utan att varna din arbetsgivare.
Din HR-avdelning kan berätta hur mycket din arbetsgivare har bidragit varje månad till dina sjukförsäkringsförmåner. Om du övergår till samma plan, men under COBRA, behöver du bara titta på dina lönestockar för att se hur mycket du har bidragit med varje månad i totala premier.
Lägg till dina avgifter till din arbetsgivaravgift och lägg sedan till 2% av summan.
Denna process är något annorlunda om du byter från en familjeplan till en enskild plan; se nedan.
COBRA Kostnadsberäkningsexempel
Låt oss säga att du brukade ta $ 125 från varje lönecheck för sjukförsäkring. Du fick betalt två gånger per månad, så din del av de månatliga premierna var $ 250.
Din arbetsgivare bidrog med 400 USD per månad till dina sjukförsäkringspremier, så den totala kostnaden för din arbetsbaserade hälsoplan var 650 USD per månad.
Tyvärr minskar ditt företag och du blir uppsagd. Du väljer COBRA så att du kan fortsätta ha hälsotäckning.
Exempel på beräkning
Kostnaden beräknas enligt följande:
650 $ i månaden (totalt av dina och din tidigare arbetsgivares premiebidrag)
+
2% serviceavgift (i det här fallet $ 650 x 0,02, vilket är $ 13)
Din totala kostnad för COBRA är därför $ 663 per månad.
Byter från familjeplan till singelplan
Även om du kan ha en personlig anledning till att du vill undvika att göra det, måste du kontakta personalförmånskontoret eller HR om du byter från en familjeplan till COBRA enstaka täckning. Detta kan till exempel vara fallet om du skiljs eller åldras av din förälders plan.
Låt oss till exempel säga att du för närvarande är registrerad i en familjeplan genom din makas arbetsgivare. Du skilsmässa, så du måste byta till COBRA för en enda person eftersom din make kommer att fortsätta täcka barnen.
Arbetsförmånen kommer att slå upp sjukförsäkringspremien för samma hälsoplan som du har nu, men använda priserna för en enskild individ istället för för en familj.
Beräkning av en enskild individs kostnad för COBRA
För att beräkna din premie för COBRA-täckning med den hälsoplanen som en enda person, kommer de att lägga till:
- Vad företaget skulle ha bidragit till premien (vilket kanske inte är något, beroende på planen; vissa arbetsgivare bidrar inte till täckningskostnader för makar eller anhöriga, även om de flesta gör i åtminstone viss grad).
- Vad den enskilda individen skulle ha bidragit till den premien (den del av löneavdraget som din make betalade för att täcka dig på familjeplanen).
- Serviceavgiften på 2%.
Skatteeffekter av COBRA
Det finns en annan ekonomisk hit som lurar i bakgrunden med COBRA - inkomstskatter. När du är anställd dras din sjukförsäkringspremie från din lönecheck innan din inkomstskatt räknas (före skatt).
På samma sätt som bidrag till din 401 (k) pensionsplan, får hälsoplanpremier från din lönecheck före skatt att din inkomst ser mindre ut. Ju mindre din inkomst ser ut, desto lägre blir din inkomstskatt.
När du tappar åtkomst till din arbetsbaserade täckning och byter till COBRA-täckning, betalar du dina COBRA-premier med pengar efter skatt. Det betyder att du förlorar den skattefria fördelen med att premierna dras av från din lönecheck före skatt.
I vissa fall kan du kanske kompensera för denna skatteslag genom att dra av delar av eller hela din COBRA-premie. Men inte alla är berättigade till detta avdrag.
Täckningsalternativ
Den enskilda sjukförsäkringsmarknaden har alltid varit ett alternativ till COBRA. Historiskt sett var individuella marknadsplaner billigare än COBRA, men fångsten var att täckning endast var tillgänglig för personer som kunde klara medicinsk garanti, vilket innebar att de måste vara ganska hälsosamma. Människor med befintliga förhållanden hade ofta inte ett realistiskt alternativ till COBRA.
The Affordable Care Act (ACA), alias Obamacare, skapade nya alternativ till COBRA genom att garantera täckning på den enskilda marknaden oavsett sjukdomshistoria. Det tillhandahöll också premiesubventioner för sökande med blygsamma till medelklassinkomster.
Förlust av arbetsbaserad täckning (antingen för att du frivilligt slutade eller avslutades) är en kvalificerad händelse på den enskilda marknaden, vilket gör att du är berättigad till en speciell inskrivningsperiod, antingen i utbytet eller utbytet. Detta gäller även om du är berättigad att fortsätta den arbetsgivarsponsrade planen via COBRA.
Och den federala regeringen har föreslagit en regeländring för 2022 som också skulle skapa en officiell särskild anmälningsperiod som skulle utlösas av förlusten av arbetsgivarsubventioner för COBRA. När en arbetsgivare tillhandahåller en subvention för att täcka en del av kostnaden för de första månaderna av COBRA, är uppsägningen av subventionen inte tekniskt en kvalificerande händelse (även om HealthCare.gov har behandlat det som sådant under COVID-19-pandemin). Så regeringen har föreslagit en regeländring som skulle göra detta till ett officiellt kvalificerande evenemang och ge människor i denna situation en chans att byta till en individuell marknadsplan istället för att fortsätta sin COBRA-täckning utan arbetsgivarsubvention.
Obs! Premiesubventioner enligt ACA är endast tillgängliga i börsen.
Fatta ditt beslut
Din arbetsgivare kommer att skicka ett meddelande till dig om att du är berättigad till COBRA, hur mycket det kommer att kosta och informera dig om att du har 60 dagar på dig att besluta om du ska fortsätta din hälsoplan med COBRA. Under den tiden kan du jämföra priserna på enskilda marknadserbjudanden och vad dessa planer täcker så att du kan bestämma vad som ger ett bättre värde för dig.
Din speciella anmälningsperiod på den enskilda marknaden fortsätter i hela 60 dagar efter att du annars skulle förlora tillgången till din arbetsgivares plan, även om du väljer COBRA tidigt i det fönstret. Det betyder att du fortfarande kan ändra dig och byta till en individuell marknadsplan, även om du registrerade dig för COBRA utan att helt förstå de tillgängliga alternativen.
I vissa fall kan COBRA vara det bästa alternativet, trots den potentiellt höga kostnaden för premierna. Om du redan har betalt ett betydande belopp i årliga kostnader för året, skulle byta till en individuell marknadsplan (även från samma försäkringsgivare som tillhandahåller eller administrerar din arbetsgivares plan) innebära att du börjar om $ 0 på den nya planens avdragsgilla och totala egna kostnader.
COBRA, å andra sidan, låter dig helt enkelt fortsätta den plan du redan har, med full kredit för vad du redan har betalat för dina egna kostnader. Att välja COBRA betyder också att du inte behöver oroa dig för ett annat leverantörsnätverk eller en täckt läkemedelslista, medan dessa saker mycket väl kan vara helt annorlunda med en ny plan på den enskilda marknaden.
Som med de flesta saker relaterade till sjukförsäkring finns det inget rätt eller fel svar - det beror på dina omständigheter.
Behövs hjälp?
US Department of Labor övervakar COBRA-efterlevnad. De har en lista med vanliga frågor om COBRA, som kan vara till nytta för dig. Du kan också prata med någon på byrån genom att ringa 866-487-2365.
Ett ord från Verywell
Om du tappar åtkomst till en arbetsgivarsponserad plan som har fungerat bra för dig är det lugnande att veta att COBRA i många fall ger dig möjlighet att köpa den planen i minst 18 månader. Men eftersom det kan vara ett dyrt förslag är det också bra att förstå de alternativ som finns på den enskilda marknaden så att du kan göra det bästa valet för dig själv och din familj.
