Original Medicare (som inkluderar del A sjukförsäkring och del B medicinsk försäkring) betalar för de flesta av kostnaderna för inskrivna hälsorelaterade tjänster och medicinska förnödenheter. Men det finns en del kostnadsdelning (myntförsäkring och självrisker) som kan resultera i en hel del out-of-pocket-kostnader, speciellt om du är på sjukhus, behöver skickliga vårdtjänster eller får omfattande öppenvård som pågående dialys.
Medicare Supplement Insurance (även känd som Medigap-försäkringar) kan täcka dessa "luckor" genom att plocka upp alla eller de flesta av de out-of-pocket-kostnader som du annars skulle behöva betala om du hade Original Medicare ensam. Vissa Medigap-policyer kommer också att betala för vissa vårdtjänster utanför USA och ytterligare förebyggande tjänster som inte omfattas av Medicare.
Medigap-försäkring är frivillig - du är inte skyldig att köpa den - och du är ansvarig för månads- eller kvartalspremien. Medicare betalar inte några av dina kostnader för att köpa en Medigap-policy.
kali9 / Getty Images
Hur fungerar Medigap-policyer?
Om du befinner dig i Original Medicare (del A och del B) och har en Medigap-policy, betalar först Medicare sin del av de medicare-godkända beloppen för dina täckta sjukvårdskostnader. Då betalar din Medigap-policy sin del av kostnaden.
I de flesta fall tar Medigap-planen upp kostnaderna för saker som Medicare täcker, bara inte helt. En Medigap-plan täcker inte saker som långtidsvård eller tandvård och synvård, eftersom det är saker som Medicare inte täcker.
Till exempel, om du har diabetes typ 2 och besöker din primärvårdsläkare var tredje till fjärde månad för uppföljning, kan en Medigap-policy täcka del B-försäkring men inte din del B-självrisk. I början av året betalar du de första 203 $ av dina medicinska besökskostnader (detta är avdragsgill del B 2021).
Därefter betalar Medicare 80% av det Medicare-godkända beloppet för din läkares besök, och din Medigap-policy betalar de återstående 20%. Medicare godkänner ett kontorsbesök på $ 65, så Medicare betalar $ 52, Medigap betalar $ 13, och du behöver inte betala någonting.
Medigap-försäkringar säljs av privata försäkringsbolag. Dessa försäkringar måste tydligt identifieras som Medicare Supplement Insurance. Varje policy måste följa federala och statliga lagar som är utformade för att skydda konsumenter.
I alla länder utom tre kan Medigap-försäkringsbolag bara sälja dig enstandardiseradMedigap-policy identifierad med bokstäverna A till N. Det saknas vissa bokstäver, eftersom planerna E, H, I och J inte längre såldes efter juni 2010 och planerna M och N. lades till. hade planerna E, H, I eller J fick behålla dem.
Från och med 2020 är planerna C och F inte längre tillgängliga för personer som nyligen är berättigade till Medicare, även om personer som blev berättigade till Medicare före 2020 kan behålla eller nyligen anmäla sig till dessa planer.
Varje Medigap-plan måste erbjuda samma grundfördelar, oavsett vilket försäkringsbolag som säljer den. Så, Medigap Plan G har samma uppsättning förmåner oavsett försäkringsbolag eller plats.
Inte alla planer finns tillgängliga i alla områden. Och tre stater - Massachusetts, Minnesota och Wisconsin - har sina egna Medigap-policyer som skiljer sig från de vanliga Medigap-planerna.
Hur mycket kostar Medigap-försäkring?
Hur mycket du betalar för en Medigap-försäkring beror på planen du väljer och vilket försäkringsbolag du använder.
Var och en av planerna (A till N) erbjuder olika fördelar och kostnaderna varierar med täckningsgraden. I allmänhet har Plan A, som ger minst fördelar, i allmänhet de lägsta premierna. Medigap-planer som erbjuder fler fördelar, som plan F eller G, har vanligtvis en högre premie.
Enligt American Association for Medicare Supplement Insurance var Plan F ett populärt val, med 54% av Medigap-anmälare som valde Plan F 2018. Plan N var nästa, med 11% av anmälda; Planerna D och G hade sammanlagt 19% av inskrivningarna.
Från och med 2020 är Plan F och Plan C inte längre tillgängliga för nyberättigade Medicare-anmälare att köpa. Detta beror på 2015 Medicare Access and CHIP Reauthorization Act (MACRA) som förbjuder försäljning (till nyberättigade anmälare) av Medigap-planer som täcker självrisken B, vilket plan C och F båda gör.
Medicare del B har en årlig självrisk, som uppgår till 203 $ 2021 (det kan förändras varje år). Medicare-förmånstagare som blev berättigade före 2020 kan behålla eller köpa plan C och F. Inköp är endast möjligt för dem som tidigare var berättigade men registrerar sig för första gången, och Medigap-försäkringsbolag i de flesta stater kan använda medicinsk garanti om en person ansöker om en plan efter att deras första inskrivningsperiod har slutat.
Det mest omfattande alternativet som är tillgängligt för nyberättigade Medicare-anställda från och med 2020 är Plan G; det är detsamma som Plan F förutom att det inte täcker avdragsgill del B.
Medigap-planerna L och K ger ganska omfattande täckning, men de täcker inte alla kostnader för egen räkning. Istället för de flesta tjänsterna betalar de en del av sina egna kostnader (50% för Plan K och 75% för Plan L) och anmälaren betalar resten. Dessa Medigap-planer har täckning utan fickan, varefter Medigap-planen betalar hela andelen av de täckta kostnaderna: 2021 är kapsylerna 6 220 dollar för plan K och 3 110 dollar för plan L. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Det finns också en avdragsgill version av Medigap Plan F och Plan G, som kräver att anmälaren betalar 2 370 $ innan Medigap-planen börjar betala förmåner.
Kostnader varierar efter stat och företag
Även om Medicare definierar vad varje Medigap-plan erbjuder, reglerar det inte vad försäkringsbolaget kan ta ut. American Association for Medicare Supplement Insurance analyserade 2020 års plan G-premier för en 65-årig man och fann premier från $ 109 / månad i Dallas till $ 509 / månad i Philadelphia. I varje område finns det många försäkringsgivare som erbjuder Plan G, och priserna varierar avsevärt från ett försäkringsbolag till ett annat.
Från och med 2020 varierade den månatliga premien för Medigap Plan A (för en 65-åring) i North Carolina från så lågt som $ 97 till så högt som $ 605. Detta skulle uppgå till ett årligt skillnaden på 6 066 dollar mellan premierna för den lägsta kostnaden planen jämfört med den högsta kostnaden planen - som båda har samma fördelar.
Vilken typ av fördelar erbjuder Medigap-policyer?
Medigap-planerna A till N innehåller alla följande grundläggande fördelar:
- Sjukhusvård: Täcker Medicare del A-försäkring, plus täckning i ytterligare 365 dagar efter att Medicare täckning upphört (alla Medigap-planer utom plan A täcker en del eller hela medicare del A avdragsgill)
- Polikliniska och läkarkostnader: Täcker Medicare del B-försäkring för läkartjänster och öppenvård på sjukhus (vilket i allmänhet är 20% av Medicare-godkänt belopp för tjänsten), men inte del B årlig avdragsgilla
- Blod: Täcker de första tre halvliter blod du behöver varje år
- Hospice care: Täcker del A-hospice care-försäkring
Obs: Medigap-planerna K och L betalar en del av kostnaderna för öppenvård och läkartjänster, blod- och sjukvård, men de täcker inte helt kostnaderna för dessa tjänster. Medicare.gov har ett diagram som visar hur varje plan täcker de olika kostnaderna som en Medicare-stödmottagare kan ha.
Beroende på vilken Medigap-plan du väljer kan du få täckning för ytterligare utgifter och fördelar som Medicare inte täcker, inklusive:
- Sjukhus (del A) årlig självrisk: Plan B till N, men endast partiell täckning med plan K och M
- Kvalificerad myntförsäkring för vårdinrättningar: Plan C till N, men endast partiell täckning med plan K och L
- Akutvård under utlandsresor: Plan C, D, F, G, M och N
- Medicare del B avgifter för överläkare: Plan F och G
En överskottsavgift är ett belopp som är högre än det belopp som godkänts av Medicare som en läkare som inte deltar i Medicare-programmet (men som inte har valt bort helt) kan ta ut.
När kan jag köpa en Medigap-policy?
Till skillnad från Medicare Advantage och Medicare del D finns det ingen årlig öppen anmälningsperiod för Medigap-planer.
Federal regler ger ett engångsperiod på sex månader för Medigap, som börjar när du är minst 65 år och är registrerad i Medicare del B. Under det fönstret är alla Medigap-planer tillgängliga i ditt område tillgängliga för dig på en garanterad -underlag, oavsett din medicinska historia. Efter att fönstret slutar är det borta för alltid.
Det finns vissa begränsade omständigheter som gör det möjligt för dig att garantera en utfärdad rätt att köpa en Medigap-plan efter det första fönstret slutar, men för det mesta tecknas Medigap-planerna medicinskt efter det att sexmånadersfönstret slutar. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Dessutom finns det inget federalt krav på att Medigap-försäkringsgivare erbjuder planer på en garanterad fråga-basis när en sökande är under 65 år och är inskriven i Medicare på grund av funktionshinder (15% av alla Medicare-förmånstagare i hela landet - mer än 8 miljoner människor - är 65 år).
Du kan klicka på ett tillstånd på denna karta för att lära dig hur Medigap-behörighet regleras i varje stat.
Stater kan ställa in sina egna regler för Medigap-behörighet. Majoriteten av staterna har genomfört lagar som garanterar åtminstone viss tillgång till Medigap-planer för stödmottagare under 65 år, och vissa stater har gjort det lättare för anmälda att byta från en Medigap-plan till en annan, även efter att deras första registreringsfönster avslutats. </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s> </s>
Behöver jag en Medigap-policy om jag är inskriven i en Medicare-fördelplan?
Så länge du är inskriven i en Medicare Advantage Plan behöver du inte köpa en Medigap-policy, och det skulle inte ge dig några fördelar. I själva verket är det olagligt för någon att sälja en Medigap-policy till dig om du är i en Advantage-plan.
Om du har en Medigap-plan och sedan byter från Original Medicare till Medicare Advantage får du behålla din Medigap-plan - och vissa gör det för att säkerställa att den fortfarande finns kvar om de vill byta tillbaka till Original Medicare inom deras "prövningsrätt" -period på ett år. En Medigap-plan betalar inte för någon av din Advantages planens självrisker, sambetalningar eller samförsäkring, så det skulle i princip vara vilande täckning under hela tiden du har en fördel planen.
Vem behöver inte Medigap-täckning?
Medigap-planer är inte nödvändiga om du omfattas av Medicaid utöver Medicare (dvs dubbelberättigad) eller om du har täckning enligt en arbetsgivarsponserad plan som ger täckning som kompletterar Medicare.
Enligt en analys från Kaiser Family Foundation hade 30% av de ursprungliga Medicare-stödmottagarna ytterligare täckning från en arbetsgivarsponserad plan 2016, 29% hade Medigap-täckning och 22% hade Medicaid. De flesta av de andra - 19% av alla Original Medicare-stödmottagare - hade ingen extra täckning alls, medan 1% hade någon annan typ av tilläggstäckning.
Var kan jag lära mig mer om Medigap-täckning?
Innan du köper en Medigap-plan är det viktigt att du förstår Medicares Medigap-regler, dina rättigheter och de Medigap-alternativ som finns i din stat. Följande resurser är ett bra ställe att börja:
- Välja en Medigap-policy: En guide från Medicare
- Kompletterande försäkring för Original Medicare: En interaktiv resurs om Medigap-täckning från Medicare Rights Center
- Statliga sjukförsäkringsassistentprogram (SHIP): program som erbjuder en-till-en-rådgivning och hjälp till personer med Medicare
-causes-and-treatment.jpg)
